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15.03.2011, 10:55 Uhr | dapd, dapd, t-online.de
Durch Sondertilgungen Zinsen sparen und schneller schuldenfrei (Foto: imago)
Auch wenn die Hypothekenzinsen derzeit wieder anziehen, sind Kredite für die eigenen vier Wände nach wie vor traumhaft günstig. Das billige Baugeld hat allerdings einen dicken Pferdefuß: Das Darlehen kann zur Endlos-Schuldenfalle werden. Wird nur minimal, also mit den üblichen 1,0 Prozent getilgt, könne sich die Entschuldung um Jahrzehnte hinauszögern, warnt der Verband deutscher Pfandbrief-Banken (vdp). Eine höhere Tilgung ist wichtig. Wer Sondertilgungen im Vertrag hat, sollte den Turbo zur Schuldenfreiheit auch tatsächlich nutzen.
Was Kreditnehmer in der Regel massiv unterschätzen: Je niedriger der Zins ausfällt, desto länger dauert das Abbezahlen des Darlehns. Wie lange es dauern kann, bis ein Baukredit endlich abgestottert ist, rechnet der Münchner Online-Vermittler Interhyp vor: In einem Zinsumfeld von 6,0 Prozent brauchen Kreditnehmer rund 30 Jahre, um ein Darlehen mit einer Standardtilgung von 1,0 Prozent vollständig zurückzuzahlen. Bei einem Zinsniveau von etwa vier Prozent und dem gleichen Tilgungssatz, dauert es etwa zehn Jahre länger bis zur Schuldenfreiheit.
Grund für die längere Laufzeit im Zinstief ist die gleich bleibende Rate eines Annuitäten-Darlehns, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Bei niedrigen Zinsen reduziert sich der Zinsanteil langsamer - und dadurch steigt auch der Tilgungsanteil weniger schnell als bei höheren Zinsen.
Wer seinen Kredit also nicht erst zum Sankt Nimmerleinstag loswerden will, sollte mit der Bank unbedingt außerplanmäßige Sondertilgungen vereinbaren, etwa über fünf oder gar zehn Prozent der Kreditsumme pro Jahr. Diese Option gibt es häufig kostenfrei. Ihr Riesenvorteil: Sie macht flexibel, wenn sich das Einkommen im Laufe der Jahre gut entwickelt. Oder wenn Sonderzahlungen vom Chef oder kleine Erbschaften anstehen, sagt vdp-Sprecher Felix Schnellbacher.
Wie stark sich das Zusatztilgen lohnen kann, selbst wenn es nur ein einziges Mal genutzt wird, zeigt folgendes Rechenexempel: Zahlt ein Bauherr nach 5 Jahren die Summe von 10.000 Euro auf einen Schlag zurück, verkürzt sich die Gesamtlaufzeit eines 200.000 Euro-Darlehens bereits um 3,5 Jahre. Außerdem gespart: 2800 Euro Zinskosten. Kann der Bauherr noch früher, nämlich schon nach zwei Jahren seine Kreditschuld um diese Summe drücken, wird er vier Jahre schneller schuldenfrei. Und spart sage und schreibe 4800 Euro ein.
Gut zwei Drittel aller Kreditnehmer haben den Entschuldungsturbo laut Interhyp tatsächlich in ihrem Vertrag stehen. Doch nur die wenigsten nutzen ihre Sondertilgungschancen und legen übriges Geld lieber auf die hohe Kante. Dies sei nicht so clever in diesen Zeiten mit mageren Guthabenzinsen, sagt Interhyp-Vorstand Robert Haselsteiner. Besser lasse sich Erspartes derzeit gar nicht anlegen, als damit einen hohen Kredit herunterzufahren.
Das schnelle Abbezahlen sei besser als jeder Sparvertrag, betont auch Zinsexperte Schnellbacher. Wer glaubt, Sondertilgungen nicht aufbringen zu können, sollte sich zumindest einen möglichst hohen Tilgungssatz leisten. Bei der Finanzierung allein auf eine günstige Monatsrate zu schielen, sei im Zinstief absolut kontraproduktiv, gibt der Verband der Pfandbriefbanken zu bedenken. Mit einer Monatsrate von 625 Euro ließen sich bei den momentanen Konditionen sogar fast drei Prozent Tilgung stemmen.
Ein höherer Tilgungssatz sei derzeit "ein Muss für den, der es sich leisten kann", betont auch Baufinanzierungsexperte Jörg Sahr von "Finanztest". Nur mit mindestens zwei Prozent könne man in einem überschaubaren Zeitraum von rund 25 Jahren schuldenfrei werden, lautet die Empfehlung Haselsteiners.
Ein Beispiel: Wer heute ein Darlehen für 150.000 Euro zum Zinssatz von 4,35 Prozent abschließt mit dem klassischen 1,0 Prozent Tilgung, braucht fast 39 Jahre, bis er seine Schulden komplett los ist, wie der Baugeldvermittler HypothekenDiscount vorrechnet. Bei einer Tilgung mit 2,0 Prozent wäre der Bauherr oder Immobilienkäufer im Idealfall seine Verpflichtung zwölf Jahre früher los und hätte knapp 57.000 Euro Zinsen gespart.
Außerdem wichtig: Wer jetzt im Zinstief zu niedrig tilgt, könnte bei der Anschlussfinanzierung eine böse Überraschung erleben. Sind die Zinsen bis dahin auf ein durchschnittliches Niveau von 6,5 Prozent geklettert, dürfte die Monatsrate für die nach wie vor hohe Restschuld kaum mehr zu bezahlen sein.
Kreditkunden mit einem Recht auf Sondertilgungen im Vertrag müssen außerdem weniger Vorfälligkeitsentschädigung an die Banken zahlen, wenn sie ihr Baudarlehen vorzeitig zurückzahlen. Das geht aus einem Urteil des Landgerichts Darmstadt hervor (Aktenzeichen: 25 S 43/06). Die Bank muss demnach so kalkulieren, als ob der Kunde seine Extra-Tilgungsoption während der restlichen Zinsbindung voll ausschöpft. Da die Bank dadurch weniger Zinseinnahmen hätte, ist auch ihr Zinsverlust bei vorzeitiger Rückzahlung geringer.
Quelle: dapd, dapd, t-online.de
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