Tipp zu Immobilen-Krediten: Sondertilgung so früh wie möglich tätigen

Ob als 13. Monatsgehalt, als Sonderbonus oder Prämie: Viele Angestellte können sich über Sonderzahlungen ihres Arbeitgebers freuen. Alle Haus- oder Wohnungsbesitzer, die eine laufende Immobilienfinanzierung abbezahlen, sollten solche Beträge schnellstmöglich zur rascheren Tilgung ihres Darlehens verwenden. Denn eine Sondertilgung, die die Gesamtlaufzeit eines Baudarlehens verkürzt, "ist umso effektiver, je früher sie getätigt wird", sagt Michiel Goris, Vorstandschef des Baufinanzierungs-Vermittlers Interhyp.

Etwa zwei Drittel aller Darlehensnehmer haben bei ihrer Immobilienfinanzierung eine Extratilgung vereinbart. Diese kann außerhalb der normalen Rate geleistet werden. Zumeist beläuft sich die mögliche Höhe der Sondertilgung auf jährlich fünf bis zehn Prozent der Nettodarlehenssumme oder es ist ein bestimmter Höchstbetrag festgelegt. Oftmals muss eine Sondertilgung aber auch eine Mindesthöhe von beispielsweise 2500 Euro betragen. Wie Experte Goris bemängelt, würden viele Eigenheimbesitzer die in ihrem Vertrag vereinbarte Möglichkeit zu Extrazahlungen aber nicht regelmäßig nutzen.

Geringere Restschuld und Zeitvorteil

Und das, obwohl sich die Inanspruchnahme des Sonderzahlungsrechts mehrfach lohnt: "Wer im Juli 2009 ein Darlehen über 200.000 Euro zu fünf Prozent mit einprozentiger Anfangstilgung aufgenommen hat und heute 10.000 Euro außerplanmäßig tilgt, hat am Ende der Sollzinsbindung im Jahr 2019 durch den Zinseszinseffekt eine um 12.414 Euro niedrigere Restschuld", rechnet Goris vor. Dazu komme, dass diese geringere Restschuld zudem einen erheblichen Zeitvorteil sorgt, da der Eigenheimbesitzer dadurch 3,5 Jahre früher schuldenfrei sei.

Wichtig ist aber nicht nur die Inanspruchnahme des Sondertilgungsrechts, sondern auch der Zeitpunkt, an dem die Extrazahlung durchgeführt wird. Denn um einen maximalen Effekt zu erzielen, sollte die Extratilgung so früh wie möglich im Kalenderjahr eingesetzt werden. "Setzt der Darlehensnehmer die oben erwähnten 10.000 Euro zum Beispiel erst im August statt im Februar 2015 ein, ist seine Restschuld 2019 um 306 Euro höher", so Goris.

Dennoch sollten Eigenheimbesitzer nicht unter allen Umständen Sondertilgungen leisten, oder möglicherweise nicht in voller Höhe. So gilt in der Kreditwirtschaft die Faustregel, dass man die Extrazahlungen nur dann tätigen sollte, wenn man darüberhinaus noch über eine Geldreserve von etwa zwei bis drei Monatsgehältern verfügt.