Kredit umschulden: Sparen Sie bis zu 1.500 Euro

Das neue Jahr ist eine gute Gelegenheit, seine Finanzen zu prüfen. Wer zum Beispiel

Müssen Sie noch einen Kredit abzahlen, lohnt ein Blick auf die Konditionen. Denn fast immer zahlen Sie für laufende Ratenkredite mehr Zinsen als nötig. Die Lösung: umschulden.

Sie nehmen dann ein neues Darlehen zu besseren Konditionen auf, um einen oder mehrere alte abzulösen. Laut einer Auswertung des Vergleichsportals Verivox sparen Sie damit im Schnitt bis zu 1.500 Euro.

Kredit umschulden lohnt trotz Strafzahlung

Die größte Ersparnis haben demnach Verbraucher, die in ihrem Kreditvertrag kostenlose Sondertilgungen in beliebiger Höhe vereinbart haben. Denn in diesem Fall kann Ihre alte Bank keine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Gemeint ist damit eine spezielle Gebühr, die Sie zahlen müssen, wenn Sie Ihren Kredit vor dem Ende der vereinbarten Laufzeit zurückzahlen – etwa durch das Aufnehmen eines neuen, günstigeren Kredits.

• Negativzinsen: Was ist das und was bedeutet das für mich?

Diese Entschädigung darf für Kredite, die ab Juni 2010 aufgenommen wurden, laut Gesetz maximal ein Prozent der Restschuld betragen. Läuft der Kredit nur noch weniger als ein Jahr, sinkt sie auf 0,5 Prozent. Doch selbst wenn Sie eine solche Entschädigung zahlen müssen, können Sie noch etwas sparen: Im Schnitt sind es laut Verivox 1.278 Euro.

So lief die Berechnung

Für die Modellrechnung hat das Vergleichsportal mehr als 20.000 Umschuldungskredite ausgewertet, die Kunden über das Portal beantragt und abgeschlossen haben. Der durchschnittliche Schuldenstand der Verbraucher lag bei 21.000 Euro. Die Kredite liefen zum Zeitpunkt der Umschuldung im Schnitt etwa zwei Jahre, die durchschnittliche Restlaufzeit betrug etwa fünf Jahre.

Der Statistik der Deutschen Bundesbank zufolge lag der durchschnittliche Zinssatz für Ratenkredite vor zwei Jahren bei 5,81 Prozent. Kreditnehmer müssten also insgesamt 3.161 Euro Zinsen zahlen, um 21.000 Euro über fünf Jahre komplett zu tilgen.

Bei den günstigsten Banken im Verivox-Kreditvergleich zahlt die Mehrheit der Verbraucher für einen Umschuldungskredit heute aber nur 3,07 Prozent Zinsen. Mit einer Umschuldung zu diesen Konditionen würden Verbraucher insgesamt 1.278 Euro sparen, wenn sie ihre alte Bank noch mit einem Prozent der Restschuld entschädigen müssen. Andernfalls läge die Ersparnis bei 1.505 Euro.

Drei Szenarien im Vergleich

Wie es zu diesen Zahlen kommt, wird beim Vergleich von drei Szenarien deutlich, die Verivox angenommen hat. Im ersten Szenario kommt es zu keiner Umschuldung, der Schuldner zahlt seine höheren Zinsen einfach weiter. Das zweite Szenario geht von einer Umschuldung mit Entschädigung aus, das dritte von einer ohne Entschädigung.

Bei Umschuldungskrediten Verwendungszweck angeben

"Wichtig ist, dass Verbraucher schon bei der Kreditanfrage angeben, dass sie das Darlehen für eine Umschuldung einsetzen möchten", rät Verivox-Geschäftsführer Oliver Maier. Denn dann erhielten sie mit dem Kreditangebot auch gleich eine Ablösevollmacht zur Unterschrift, mit der die neue Bank den alten Kredit kündigen und zurückzahlen kann – und müssten sich selbst um nichts mehr kümmern.

• Kredit bekommen: Was genau ist eigentlich Bonität?
• Geld sparen: So fordern Sie die Schufa-Auskunft kostenlos an
• Bessere Kreditwürdigkeit: Schufa-Eintrag löschen – so funktioniert's

Es ist aber nicht nur bequem, der neuen Bank mitzuteilen, wofür Sie den Kredit benötigen. Es bringt Ihnen auch günstigere Konditionen. Denn so weiß die Bank, dass Sie den neuen Kredit nicht zusätzlich aufnehmen, sondern ihn einsetzen, um bestehende Schulden zurückzuzahlen. Das verbessert Ihre Kreditwürdigkeit.