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Zahnzusatzversicherung: Wann sich die Vorsorge wirklich lohnt


Wann lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?

Von Caroline Benzel

Aktualisiert am 24.01.2021Lesedauer: 5 Min.
Qualitativ geprΓΌfter Inhalt
Qualitativ geprΓΌfter Inhalt

FΓΌr diesen Beitrag haben wir alle relevanten Fakten sorgfΓ€ltig recherchiert. Eine Beeinflussung durch Dritte findet nicht statt.

Besuch beim Zahnarzt (Symbolbild): ZΓ€hne kΓΆnnen schnell ins Geld gehen.
Besuch beim Zahnarzt (Symbolbild): ZΓ€hne kΓΆnnen schnell ins Geld gehen. (Quelle: Westend61/imago-images-bilder)
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Wer schon einmal eine Krone oder sogar eine Prothese brauchte, weiß, dass ZÀhne schnell ins Geld gehen. Für gesetzlich Versicherte kann deshalb eine Zahnzusatzversicherung eine sinnvolle ErgÀnzung sein.

Das Wichtigste im Überblick


Die Angst vor dem Zahnarzt erstreckt sich fΓΌr viele Menschen nicht nur auf den Gedanken an Schmerzen. Oft sind es die mΓΆglichen Kosten, die manchem den Schlaf rauben.

Einige Menschen gehen deshalb gar ins Ausland, um sich bei einem gΓΌnstigeren Zahnarzt behandeln zu lassen. Das aber ist nicht unbedingt nΓΆtig – zumindest dann nicht, wenn Sie eine Zahnzusatzversicherung abschließen. t-online erlΓ€utert Ihnen die Vor- und Nachteile.

Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?

Ja, eine Zusatzversicherung kann fΓΌr gesetzlich Versicherte sinnvoll sein. Denn die gesetzlichen Krankenkassen ΓΌbernehmen nicht alle Kosten der Behandlung. Meistens tragen die Kassen 60 Prozent der Kosten fΓΌr die sogenannte Regelversorgung. Wenn Sie jedes Jahr zur Vorsorgeuntersuchung gehen und ein Bonusheft fΓΌhren, steigt der Erstattungssatz nach zehn Jahren auf bis zu 75 Prozent.

Zur Regelversorgung gehΓΆren die Leistungen, die medizinisch sinnvoll sind – nicht aber unbedingt jene, die aus Γ€sthetischer Sicht wΓΌnschenswert wΓ€ren. FΓΌr jedes Zahnproblem haben die Kassen festgelegt, welche Art der Behandlung ΓΌbernommen wird. Wer mehr will, muss auch mehr zahlen.

Brauchen Sie fΓΌr einen Backenzahn etwa eine FΓΌllung, wΓ€re eine AmalgamfΓΌllung die Leistung, die eine gesetzliche Krankenkasse im Rahmen der Regelleistung komplett ΓΌbernimmt. Die zusΓ€tzlichen Kosten fΓΌr eine KunststofffΓΌllung oder ein Inlay mΓΌssten Sie selbst ΓΌbernehmen.

WÀhrend Zahnfüllungen vielleicht nur 100 Euro kosten, sind Zahnimplantate deutlich teurer. Hier liege die Kosten im Schnitt zwischen 1.200 und 1.500 Euro. Müssen mehrere ZÀhne ersetzt werden, wird das Ganze ein teurer Spaß. In diesem Fall erspart Ihnen eine Zahnzusatzversicherung viel Geld.

In welchem Fall genau sich eine Zahnzusatzversicherung fΓΌr Sie lohnt, kommt auf Ihr Alter und Ihre ZΓ€hne an (siehe unten).

Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung bei gesunden ZΓ€hnen?

Ja, eine Zahnzusatzversicherung kann sich bei gesunden ZÀhnen lohnen. Denn für bestehende VorschÀden übernimmt die Versicherung keine Kosten. Das bedeutet: Wer eine Zahnzusatzversicherung abschließen will, sollte das eher früher als spÀter abschließen tun.

Doch Achtung: Je früher Sie die Zusatzversicherung abschließen, desto lÀnger müssen Sie dafür in Ihrem Leben auch BeitrÀge bezahlen. Wenn Sie mit dem Gedanken spielen, eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen, sollten Sie sich die Kosten deshalb auf die nÀchsten zehn bis 30 Jahre ausrechnen. Anschließend sollten Sie diese Kosten mit den mâglichen Zahnarztkosten vergleichen.

GrundsΓ€tzlich gilt: Nicht jeder benΓΆtigt im Laufe seines Lebens einen teuren Zahnersatz. Ob sich eine Zahnzusatzversicherung lohnt, muss jeder fΓΌr sich selbst entscheiden.

Gibt es einen Haken bei der Zahnzusatzversicherung?

GrundsΓ€tzlich ist es wichtig, dass Sie sich fΓΌr eine Versicherung entscheiden, die zu Ihnen und Ihren Anforderungen passt. Schauen Sie sich an, welche Leistungen die Versicherung bietet und ob die Kosten zu den angebotenen Leistungen passen (siehe unten).

Viele Zahnzusatzversicherungen werden teurer, je Γ€lter Sie werden. Überlegen Sie also, ob auch die teurere Variante noch sinnvoll ist. Zudem ΓΌbernehmen die meisten Zahnzusatzversicherungen nicht die komplette Zahnarztrechnung. Zwischen zehn bis 20 Prozent mΓΌssen Sie in der Regel noch dazuzahlen. Zwar gibt es Versicherungen, die wirklich alles bezahlen – doch sind die meist unverhΓ€ltnismÀßig teuer.

Auch müssen Sie bedenken, dass Sie zu Beginn der Versicherung erst einmal keine Zahnarztrechnungen einreichen kânnen. Die übliche Wartezeit betrÀgt bei den meisten Versicherern acht Monate, bis die ersten Leistungen übernommen werden. Für grâßere Arbeiten an Ihren ZÀhnen liegt die Wartezeit sogar teils bei drei bis fünf Jahren.

Kann ich mit schlechten ZÀhnen eine Zahnzusatzversicherung abschließen?

Wenn Sie viele VorschΓ€den haben, kann es sein, dass Sie gar keine Zahnzusatzversicherung bekommen. In der Regel wird auch die Behandlung bereits vorhandener SchΓ€den nicht ΓΌbernommen, weshalb sich eine Zahnzusatzversicherung im Einzelfall ohnehin nicht immer lohnt.

In jedem Fall ist es wichtig, alle Fragen zu VorschÀden und Vorerkrankungen wahrheitsgemÀß zu beantworten. Sonst kann es im schlimmsten Fall passieren, dass Sie für eine Versicherung bezahlen, die im Schadensfall dann aber keine Kosten übernimmt.

Welche Leistungen und Behandlungen ΓΌbernimmt die Zahnzusatzversicherung?

Wie viel der Versicherer zahlt, kommt darauf an, welchen Tarif Sie gewÀhlt haben. Manche Versicherungen übernehmen lediglich Zahnersatz, andere zahlen auch Inlays, Beißschienen, Zahnreinigungen und Hypnosebehandlungen (siehe unten). Wie immer bei Versicherungen hilft hier der Blick ins Kleingedruckte.

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Die Leistungen der Zahnzusatzversicherung werden nicht ΓΌber die gesetzliche Krankenversicherung abgerechnet. Allerdings kann die Zahnzusatzversicherung die Leistungen ihrer Erstattung mit der Leistung der gesetzlichen Krankenkasse verrechnen.

Angenommen, Sie haben sich fΓΌr einen Tarif entschieden, bei dem die Zahnzusatzversicherung 80 Prozent der Zahnarztkosten ΓΌbernimmt. Dabei macht es einen Unterschied, ob Sie 80 Prozent des gesamten Rechnungsbetrags ΓΌbernimmt – oder 80 Prozent des Betrags, der ΓΌbrigbleibt, nachdem der Kassenanteil bezahlt wurde. In manchen Tarifen wird auch nur die Kassenleistung ein zweites Mal ausgezahlt.

Am wenigsten selbst bezahlen mΓΌssen Sie bei Tarifen, die sich an der Gesamtrechnung des Arztes orientieren.

Beispiel: Rechnung 1.000 Euro

Rechnungsbetrag abzΓΌglich GKV-Leistung

Rechnung 1000 Euro
Krankenkasse 200 Euro
Erstattung ZZV (80 Prozent) 640 Euro
Eigenanteil 140 Euro

Berechnung ohne Abzug der GKV-Leistung

Rechnung 1000 Euro
Krankenkasse 200 Euro
Erstattung ZZV (80 Prozent) 800 Euro
Eigenanteil 0 Euro

Verdoppelung der Kassenleistung

Rechnung 1000 Euro
Krankenkasse 200 Euro
Erstattung ZZV 200 Euro
Eigenanteil 600 Euro

Welche Leistungen sollte meine Zahnzusatzversicherung abdecken?

Am Wichtigsten ist, dass eine Zahnzusatzversicherung fΓΌr Zahnersatz aufkommt, denn dieser birgt fΓΌr Sie das hΓΆchste Kostenrisiko. Wenn es um die Versorgung mit Implantaten, BrΓΌcken und Kronen geht, sollte der Tarif also mindestens 80 Prozent der Kosten ΓΌbernehmen – und zwar am besten der Gesamtkosten, ohne dass die Kassenleistungen abgezogen werden.

Inlays, also maßgefertigte Füllungen aus Kunststoff, Keramik, Gold oder Titan, gehâren strenggenommen nicht zum Zahnersatz, gehen jedoch richtig ins Geld. In einem guten Tarif werden auch Inlays übernommen. Das lohnt Sich für Sie als Versicherten, da pro Inlay um die 600 Euro anfallen kânnen, die Krankenkasse aber nur die Kosten für eine Regelversorgung per Amalgamfüllung übernimmt. Sie müssten also mindestens 550 Euro selbst zahlen.

Auf Wunsch kΓΆnnen Sie auch Leistungen wie Hypnose, Beißschienen, KunststofffΓΌllungen versichern – doch sind diese in der Regel nicht so teuer, sodass Sie diese auch selbst bezahlen kΓΆnnen. Manche Versicherungen bieten auch an, Paradontal-Behandlungen zu ΓΌbernehmen, die oft aber auch ΓΌber die gesetzlichen Kassen abgedeckt sind. Wie immer bei Versicherungen sollten Sie die langfristigen Kosten anschauen und sich verschiedene Tarif-VorschlΓ€ge berechnen lassen.

Schickt mein Zahnarzt die Rechnung direkt an die Versicherung?

Nein. Der Zahnarzt hat mit Ihnen ein VertragsverhÀltnis. Deshalb geht die Rechnung auch an Sie und nicht an die Versicherung. Bei grâßeren Behandlungen kânnte es sinnvoll sein, zunÀchst einen Behandlungsplan einzureichen, damit die Versicherung ihm grundsÀtzlich zustimmen kann.

Nach der Behandlung mΓΌssen Sie die Zahnarztrechnung dann im Original an die Versicherung schicken. Eine Kopie wird normalerweise nicht akzeptiert. Der Grund: Die Versicherung will so Betrugsversuche verhindern, etwa dass ein Patient dieselbe Rechnung mehrfach einreicht.

Die Kasse zahlt doch die Behandlung β€’ wie kann eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll sein?

Die Kasse zahlt bei Zahnersatz zwischen 60 bis 75 Prozent der Behandlungskosten, deckt aber nur die Regelversorgung ab. Wenn Sie also etwa auf eine Γ€sthetische Zahnbehandlung Wert legen und beispielsweise ein Implantat wΓΌnschen, mΓΌssen Sie die Kosten selbst tragen.

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Nur in HΓ€rtefΓ€llen ΓΌbernehmen die Krankenkassen die vollen Behandlungskosten. Unter die HΓ€rtefallregelung fallen beispielsweise BafΓΆg-Bezieher, Hartz-IV-EmpfΓ€nger, SozialhilfeempfΓ€nger und Arbeitnehmer, die monatlich weniger als 1.274 Euro brutto verdienen.

Bei Versicherten ohne HΓ€rtefallregelung kommt es darauf an, wie gut sie ihre Zahnvorsorge betrieben haben. Haben Sie Ihr Bonusheft fΓΌnf Jahre sauber gefΓΌhrt, gibt es schon 70 Prozent Erstattung, bei zehn Jahren sind es 75 Prozent.

Ohne Bonusheft 5 Jahre Bonusheft 10 Jahre Bonusheft HΓ€rtefall
Anteil der Krankenkasse 60 Prozent 70 Prozent 75 Prozent 100 Prozent
HΓΆhe Kassenleistung 192,81 Euro 224,95 Euro 241,01 Euro 321,35 Euro
Eigenanteil Krone 128,54 Euro 96,40 Euro 80,34 Euro 0 Euro

Wie finde ich eine gute Zahnzusatzversicherung?

Diverse Portal im Internet bieten die MΓΆglichkeit, Zahnzusatzversicherungen zu vergleichen. So kΓΆnnen Sie Kosten im Zusammenhang mit den angebotenen Leistungen genauer anschauen.

Wenn ein Tarif in Frage kommt, empfiehlt es sich nach Erfahrungswerten anderer Versicherter zu schauen. Denn so mancher Tarif sieht auf dem Papier besser aus als er sich spΓ€ter in der Praxis herausstellt.

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Verwendete Quellen
  • Eigene Recherche
  • Finanztip
  • Finanztest
  • zahnvorsorge.plus
  • implantate.com
  • dentolo.de
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