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Autokauf: Vorsicht vor dieser Finanzierungsfalle! Es geht um Tausende Euro


Autokauf: Vorsicht vor dieser Finanzierungsfalle

  • Markus Abrahamczyk
Von Markus Abrahamczyk

Aktualisiert am 14.05.2021Lesedauer: 2 Min.
Qualitativ geprüfter Inhalt
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Neuwagen im Autohaus: Die Null-Prozent-Finanzierung hat einen versteckten Nachteil, der den Autokauf unnötig teuer macht.
Neuwagen im Autohaus: Die Null-Prozent-Finanzierung hat einen versteckten Nachteil, der den Autokauf unnötig teuer macht. (Quelle: Hoch Zwei Stock/Angerer/imago-images-bilder)
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Die Null-Prozent-Finanzierung: Günstiger führt kein Weg zum neuen Auto. Das verspricht zumindest der Autohändler gerne. Damit liegt er aber falsch – denn Käufer zahlen dabei viel Geld drauf.

Das Wichtigste im Überblick


  • Rabatt schlägt Finanzierung
  • Ein Beispiel
  • Diese Berechnung zeigt das Sparpotenzial
  • Banken geben günstige Autokredite
  • Ballonfinanzierung nicht empfehlenswert

Viele Autohäuser werben mit einer Null-Prozent-Finanzierung für Neuwagen und junge Gebrauchte. Die ist aber häufig nur scheinbar günstig. Wer stattdessen eine andere Finanzierungsvariante wählt, kann beim Autokauf rund 5.000 Euro sparen. Das zeigen Berechnungen des Vergleichsportals Verivox.

Rabatt schlägt Finanzierung

Der Haken am reizvoll klingenden Angebot der Autohändler: "Eine echte Null-Prozent-Finanzierung gibt es nicht", sagt Verivox-Geschäftsführer Oliver Maier. "Nullzinsangebote im Autohaus sind vom Händler oder Hersteller subventioniert, um den Absatz anzukurbeln." Daran gibt es erst mal nichts auszusetzen. Aber: Da sie schon die Finanzierung bezuschussen, wollen viele Händler oder Hersteller nicht obendrein noch Rabatte geben. Und an diesem Punkt gerät das Modell ins Wanken.

Wer nämlich bar bezahlt, kann einen satten Rabatt aushandeln – und kommt unterm Strich günstiger ans neue Auto.

Ein Beispiel

Schon wer im Autohaus einen 4,85-prozentigen Barzahler-Rabatt aushandelt, hat mit einem günstigen Ratenkredit dieselben Finanzierungskosten wie mit der Null-Prozent-Finanzierung. Das bedeutet: Sobald Ihr Rabatt über 4,85 Prozent liegt, sparen Sie beim Kauf per Ratenkredit.

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Barzahler-Rabatte von mehr als 4,85 Prozent beim Neuwagenkauf sind längst nicht unüblich. Nochmals deutlich höher sind die Nachlässe bei Neuwagenvermittlern im Internet: Laut dem Center Automotive Research (CAR) um Prof. Ferdinand Dudenhöffer liegen die durchschnittlichen Händlerrabatte hier derzeit bei 17,9 Prozent.

Diese Berechnung zeigt das Sparpotenzial

Im Schnitt geben Autokäufer 36.340 Euro für ihren Neuwagen aus, der durchschnittliche Online-Rabatt liegt bei 17,9 Prozent (siehe oben). Das bezahlen Sie mit den einzelnen Finanzierungsmodellen:

  • Mit Null-Prozent-Finanzierung ohne Rabatt 36.340 Euro
  • Mit Ratenkredit und 4,85 Prozent Rabatt ebenfalls 36.340 Euro – Rabatt und Zinsen heben sich auf
  • Mit Ratenkredit und 17,9 Prozent Online-Rabatt 31.355 Euro

In der dritten Variante sparen Sie per Ratenkredit genau 4.985 Euro. Um da mithalten zu können, müsste Ihnen der Händler vor Ort fast 14 Prozent Rabatt geben – zusätzlich zur Null-Prozent-Finanzierung.

Null-Prozent-Finanzierung ohne Rabatt Finanzierung mit Ratenkredit und Barzahler-Rabatt Ratenkredit und Kauf über Neuwagenvermittler
Rabatt / 4,85 Prozent 17,9 Prozent
Kaufpreis 36.340 Euro 34.579 Euro 29.835 Euro
Laufzeit 60 Monate 60 Monate 60 Monate
Effektivzins 0,00 Prozent 1,99 Prozent 1,99 Prozent
Gesamtkosten 36.340 Euro 36.340 Euro 31.355 Euro

Banken geben günstige Autokredite

"Weil mit dem Fahrzeug eine Sicherheit zur Verfügung steht, vergeben manche Banken Autokredite zu einem besonders günstigen Zinssatz", sagt Maier. Er empfiehlt vor dem Kauf folgendes Vorgehen: "Handeln Sie zuerst den höchstmöglichen Rabatt aus, egal ob Sie online oder beim Händler kaufen. Kümmern Sie sich danach um einen unabhängigen Kredit mit dem bestmöglichen Zins." Auf diesem Weg dürften Sie meistens das Optimum herausholen.

So wurde gerechnet
Zur Ermittlung der Finanzierungskosten wurde mit einem Effektivzins von 1,99 Prozent gerechnet – dem günstigsten Festzins im Autokreditvergleich von Verivox. Alle Kunden der Bank erhalten diesen einheitlichen Zinssatz.

Ballonfinanzierung nicht empfehlenswert

Auch die sogenannte Ballonfinanzierung sollten Autokäufer genau prüfen. Sie verspricht zwar sehr niedrige Monatsraten – dafür ist aber am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate zu stemmen.

Hinzu kommt: Die laufende Ratenzahlung deckt teilweise lediglich den Wertverlust des Autos. Das birgt Risiken. "Wenn Lackschäden oder Gebrauchsspuren den Wert des Autos mindern, lässt es sich nicht immer zum Preis der Schlussrate verkaufen", sagt Maier. "Dann müssen Kreditnehmer aus eigener Tasche weiteres Geld zuschießen, um den Kredit zurückzuzahlen. Bei einem einfachen Ratenkredit ist das Fahrzeug am Ende der Laufzeit vollständig abbezahlt und gehört Ihnen."

Außerdem fallen auf die Schlussrate über die gesamte Laufzeit hinweg Zinsen an. Das macht die Ballonfinanzierung teuer.

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Verwendete Quellen
  • Vergleichsportal Verivox
  • Center Automotive Research (CAR)
  • DAT Report 2021 der Deutschen Automobil Treuhand
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