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Vor Autokauf Preis berechnen: So viel Pkw können Sie sich leisten

Möglichen Kaufpreis berechnen  

So viel Auto können Sie sich leisten

10.11.2020, 18:30 Uhr
Vor Autokauf Preis berechnen: So viel Pkw können Sie sich leisten . Besuch im Autohaus: Wie teuer der Neuwagen sein darf, sollte vorab genau überprüft werden. (Quelle: Getty Images/gilaxia)

Besuch im Autohaus: Wie teuer der Neuwagen sein darf, sollte vorab genau überprüft werden. (Quelle: gilaxia/Getty Images)

Mit Vollgas in die Schuldenfalle? Wer ein neues Auto kauft, sollte vorher genau berechnen: Wie viel Geld steht monatlich zur Verfügung? Wie viel könnten Sie also ausgeben? Wie Sie dabei vorgehen, erfahren Sie hier.

Die Statistik zeigt: Unsere Autos werden immer teurer. Das hat verschiedene Gründe. Zum einen geben die Käufer mehr Geld aus. Im Jahr 2005 bezahlten wir im Schnitt für einen Neuwagen 23.880 Euro, im Jahr 2019 waren es bereits 33.580 Euro.

Zum anderen verlangen die Hersteller aber auch immer höhere Preise. Ein neuer VW Passat zum Beispiel kostet derzeit mindestens 31.335 Euro. Im Jahr 1980 waren es noch 12.850 Mark – umgerechnet und inflationsbereinigt wären das heute 14.538 Euro. Dafür gibt es inzwischen nicht mal einen neuen Polo. Natürlich sind aber nicht allein die Preise gestiegen, sondern auch die Standards bei Sicherheits- und Komfortausstattung.

Dennoch: Wer sich einen Neu- oder Gebrauchtwagen zulegen will, muss genau nachrechnen. Denn Kunden bezahlen immer weniger in bar, sondern finanzieren per Kredit oder Leasing. Und das Auto auf Pump kann Sie im schlimmsten Fall in die Überschuldung steuern. Deshalb müssen Sie genau wissen, welche Monatsrate Sie maximal und ohne Schmerzen stemmen können. Dazu ist eine ehrliche und vollständige Bestandsaufnahme nötig: Welche Einnahmen stehen Ihnen monatlich zur Verfügung? Und welche Ausgaben gehen davon wiederum ab?

Die mögliche Rate ermitteln

Alles im Überblick: Die Grafik zeigt, welche Einnahmen und Ausgaben Sie bei der Bestandsaufnahme bedenken sollten. (Quelle: Verivox, t-online.de)Alles im Überblick: Die Grafik zeigt, welche Einnahmen und Ausgaben Sie bei der Bestandsaufnahme bedenken sollten. (Quelle: Verivox, t-online.de)

Was Sie beim Berechnen des Überschusses beachten sollten

  • Wichtig sind Ehrlichkeit und Vollständigkeit. Wirklich alle Einnahmen und Ausgaben müssen bedacht werden – auch unregelmäßige, aber wiederkehrende Ausgaben wie Urlaubskosten oder die Anschaffung neuer Möbel.
  • Um keine wichtigen Posten wie Urlaub oder größere Anschaffungen zu vergessen, fließen alle Geldeingänge und Ausgaben der letzten 12 Monate in die Bestandsaufnahme ein.
  • Kostenlose Haushaltsrechner im Internet erleichtern die Aufstellung der Überschussrechnung.
  • Ein monatlicher Puffer schafft Sicherheit. Wie hoch Sie ihn ansetzen, hängt von Ihren Lebensumständen ab – unter anderem also von Ihrer Wohnsituation und Ihrer Haushaltsgröße. Mit eigenen Kindern etwa steigt die Wahrscheinlichkeit unerwarteter Ausgaben. Und Besitzer eines Eigenheims brauchen einen etwas größeren Puffer als Mieter.
  • Verivox-Geschäftsführer Oliver Maier empfiehlt deshalb: "Kalkulieren Sie den Puffer lieber großzügig. Wer beim Kreditabschluss auf flexible Rückzahloptionen achtet, kann Geldreserven als Sondertilgungen verwenden. Dadurch lassen sich Zinsen sparen und das Auto ist schneller abbezahlt."

Von den monatlichen Einnahmen hin zur möglichen Rate – das folgende Beispiel weist Ihnen den Weg.

Beispielrechnung

Die Berechnung zeit, wieviel Geld ein Paar (Doppelverdiener) mit zwei Kindern monatlich für die Finanzierung eines Autos zur Verfügung hat. In der obigen Infografik finden Sie die Grundlage der Berechnung.

Monatliche Einnahmen

  • Zwei durchschnittl. Nettogehälter: je 2.075 Euro
  • Durchschn. Einnahmen aus Vermögen: 437 Euro
  • Kindergeld: 204 Euro pro Kind
  • Summe: 4.995 Euro

Monatliche Ausgaben

  • Durchschn. private Konsumausgaben im 4-Personen-Haushalt: 4.122 Euro
  • abzgl. 171 Euro monatl. anteilige Kfz-Erwerbskosten
  • Summe: 3.951 Euro

Puffer

  • 200 Euro + 3x100 Euro
  • Summe: 500 Euro

Berechnung des Überschusses

  • Einnahmen minus Ausgaben und Puffer: 4.995 Euro - 3.951 Euro - 500 Euro
  • Summe: 544 Euro
  • Die finanzierbare Monatsrate für den Autokredit beträgt in diesem Beispiel also 544 Euro.

Banken rechnen anders

Banken nutzen Haushaltspauschalen, um das frei verfügbare Haushaltseinkommen zu bestimmen und zu prüfen, ob der Antragsteller sich die Monatsraten für einen Kredit dauerhaft leisten kann. Die Berechnungsmethode unterscheidet sich von Bank zu Bank. In der Regel fließen Wohnkosten, Haushaltsgröße und das Monatsgehalt ein.

Der entscheidende Unterschied: Kunden wollen eine Monatsrate ermitteln, die sie vor Überschuldung und harten Einschränkungen bewahrt. Der Bank geht es bei der Prüfung des Kreditantrags vorrangig um ihr eigenes Ausfallrisko. Sie wird Ihnen deshalb unter Umständen einen Spielraum einräumen, der einige Risiken für Sie mit sich bringt. Deshalb ist es sicherer, selbst nachzurechnen und nicht über den ermittelten Spielraum hinauszugehen.

So berechnen Sie den möglichen Kaufpreis

Wenn die mögliche Monatsrate feststeht, können Sie mit Hilfe eines kostenlosen Kreditrechners im Internet herausfinden, wie teuer Ihr neues Auto maximal sein darf. Für die Beispielrate von 544 Euro finden Sie zur Orientierung hier einige ermittelte Kreditsummen.

Maximale Kreditsumme bei einer Monatsrate von 544 Euro

EffektivzinsLaufzeit 3 Jahre5 Jahre7 Jahre
1,99 Prozent*19.001 Euro31.058 Euro42.650 Euro
5,56 Prozent**18.036 Euro28.533 Euro37.953 Euro

*günstigster 2/3-Zins im Verivox-Autokreditvergleich (2/3 aller Kunden der Bank erhalten diesen oder einen noch günstigeren Zinssatz); Stand: November 2020
**durchschnittlicher Effektivzinssatz für neu abgeschlossene Konsumentenkredite in Deutschland, Stand: September 2020

Maximale Kreditsumme bei verschiedenen Monatsraten

(Zinssatz: 1,99 Prozent eff.)

MonatsrateLaufzeit 3 Jahre5 Jahre7 Jahre
200 Euro6.989 Euro11.418 Euro15.680 Euro
300 Euro10.478 Euro17.128 Euro23.520 Euro
400 Euro13.971 Euro22.837 Euro31.360 Euro
500 Euro17.464 Euro28.546 Euro39.200 Euro
600 Euro20.957 Euro34.255 Euro47.040 Euro

Falls Sie bereits ein Auto besitzen, das Sie verkaufen wollen, können Sie dessen Verkaufspreis, also die Einnahmen aus dem Verkauf, zum maximalen Kaufpreis Ihres künftigen Autos hinzurechnen.

Tipps zum Autokredit

  • Die maximale Kreditsumme ergibt sich aus der Kombination der zur Verfügung stehenden Monatsrate, des Effektivzins und der Laufzeit des Darlehens.
  • Vergleichen lohnt sich. Wer einen Autokredit mit 5-jähriger Laufzeit bei einer günstigen Bank abschließt, kann sich mit derselben Monatsrate ein 25.25 Euro teureres Auto leisten als bei einer Finanzierung zum deutschen Durchschnittszins.
  • Die maximale Kreditsumme hängt auch davon ab, wie lange der Käufer sein neues Auto fahren möchte. Zum Schutz vor Überschuldung sollte die Kreditlaufzeit nicht länger sein als die Haltedauer des Autos (im Schnitt etwa sechs bis sieben Jahre).
  • "Während der gesamten Kreditlaufzeit sollte das Auto per Vollkasko abgesichert werden", sagt Oliver Maier. "Sie ersetzt nach einem Unfall den Fahrzeugwert, so dass der Kreditnehmer das laufende Darlehen tilgen kann, bevor er sich ein neues Auto kauft."
Verwendete Quellen:
  • Statista
  • Verivox
  • Eigene Recherche
  • weitere Quellen
    weniger Quellen anzeigen

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