Nachrichten
Ist dieser Text objektiv?

Ja, die Redaktion hat f√ľr diesen Ratgeberartikel alle relevanten Fakten recherchiert. Eine Beeinflussung durch Dritte findet nicht statt.

Wie sinnvoll ist eine fondsgebundene Lebensversicherung?

  • Christine Holthoff
Von Christine Holthoff

Aktualisiert am 15.08.2021Lesedauer: 4 Min.
Ein Paar bespricht einen Vertrag (Symbolbild): Mit einer fondsgebundenen Lebensversicherung k√∂nnen Sie f√ľr den Ruhestand sparen.
Ein Paar bespricht einen Vertrag (Symbolbild): Mit einer fondsgebundenen Lebensversicherung k√∂nnen Sie f√ľr den Ruhestand sparen. (Quelle: sturti/getty-images-bilder)
Facebook LogoTwitter LogoPinterest LogoWhatsApp Logo
Schlagzeilen
AlleAlle anzeigen

Symbolbild f√ľr einen TextTexas: Witwer von get√∂teter Lehrerin gestorbenSymbolbild f√ľr einen TextPolitiker treffen sich zum "Anti-Putin-Gipfel" Symbolbild f√ľr einen TextAbkehr vom Retouren-IrrsinnSymbolbild f√ľr einen TextTopstars in England vor dem Abschied?Symbolbild f√ľr einen TextDepeche-Mode-Star Andy Fletcher ist totSymbolbild f√ľr einen TextEklat in Paris: Junge weint nach Schl√§gerwurfSymbolbild f√ľr einen TextYes-Schlagzeuger ist totSymbolbild f√ľr einen TextRTL-Moderatorin sorgt f√ľr SchockmomentSymbolbild f√ľr einen TextBrasilien: Regenwald drastisch zerst√∂rtSymbolbild f√ľr einen TextFlammen im Dachstuhl: ein ToterSymbolbild f√ľr einen Watson Teaser"GNTM"-Finale: Heidi Klum mit eindeutiger Botschaft

Seit Jahren nagt die Zinsflaute an der Rendite von Lebensversicherungen. Fondsgebundene Produkte versprechen zumindest etwas mehr Ertr√§ge. Daf√ľr ist aber auch das Risiko h√∂her.

Das Wichtigste im √úberblick


  • Was ist eine fondsgebundene Lebensversicherung?
  • Wie funktioniert eine fondsgebundene Lebensversicherung?
  • Was muss ich bei der Steuer beachten?
  • Wie sinnvoll ist eine fondsgebundene Lebensversicherung?
  • Kann ich eine fondsgebundene Lebensversicherung k√ľndigen?

Der einst so beliebte Altersvorsorgeklassiker steckt in der Krise. Immer weniger Menschen schließen klassische Lebensversicherungen ab, weil die Rendite gering ist. Bessere Auszahlungen sind dagegen bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung zu erwarten.

Doch ist diese neuere Form der Lebensversicherung zu empfehlen? Wie funktioniert sie √ľberhaupt? Und welche steuerlichen Aspekte gilt es zu beachten? Ein √úberblick.

Was ist eine fondsgebundene Lebensversicherung?

Die fondsgebundene Lebensversicherung ist eine Form der privaten Altersvorsorge, die eine Risikolebensversicherung mit einer Fondsanlage kombiniert. Die Versicherungsgesellschaft legt dabei Ihr eingezahltes Geld in Investmentfonds an. Das können zum Beispiel Aktien-, Renten- oder Immobilienfonds sein.

Im Gegensatz zur klassischen Kapitallebensversicherung gibt es in der Regel keine garantierte Mindestauszahlung. Sie bekommen, was die Fonds erwirtschaftet haben ‚Äď oder eben nicht. Das Risiko tragen Sie komplett alleine.

Wie funktioniert eine fondsgebundene Lebensversicherung?

Während klassische Lebensversicherungen meist nur zu einem geringen Teil in Aktien investieren, legt der Versicherer bei fondsgebundenen Produkten Ihre Beiträge komplett in Investmentfonds an.

ANZEIGEN
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Meistgelesen
Putins Plan geht auf
Olaf Scholz besichtigt das ehemalige Gef√§ngnis "Number Four", in dem w√§hrend der Apartheid in S√ľdafrika auch zahlreiche politische Gefangene einsitzen mussten: W√§hrend der Afrika-Reise des Kanzlers wird in Deutschland hitzig √ľber Waffenlieferungen f√ľr die Ukraine gestritten.


Am Ende der Laufzeit erhalten Sie in der Regel den Wert der Fondsanteile. Dabei ist es theoretisch möglich, dass der Auszahlungsbetrag geringer ist als Ihre eingezahlten Beiträge. Das Risiko besteht vor allem nach Börsencrashs oder bei sehr schlecht laufenden Aktienmärkten.

Sollte das der Fall sein, k√∂nnen Sie die Fonds bei einigen Anbietern zum Vertragsende in ein Depot √ľbertragen. Wenn es Ihre finanzielle Situation erlaubt, k√∂nnen Sie die Anteile dort liegen lassen, bis sich die Kurse wieder erholt haben.

Wie gut die Rendite am Ende ausf√§llt, h√§ngt stark davon ab, wie sich die Fonds entwickeln. Versicherungsnehmer haben hier zwar ein Mitspracherecht, aber nur innerhalb einer begrenzten Auswahl. Kosteng√ľnstige ETFs haben aber nur die wenigsten Versicherer im Angebot.

Was muss ich bei der Steuer beachten?

Gewinne aus Kapitalanlagen wie Fonds sind seit 2005 grundsätzlich steuerpflichtig. Doch mit einer fondsgebundenen Lebensversicherung können Sie die Abgeltungssteuer von 25 Prozent plus Solidaritätszuschlag und eventuell Kirchensteuer zumindest teilweise umgehen.

L√§uft Ihr Vertrag mindestens zw√∂lf Jahre und wird die Versicherungssumme fr√ľhestens im Alter von 60 Jahren f√§llig (bei Vertr√§gen ab 2012 im Alter von 62 Jahren), m√ľssen Sie den Gewinn nur zur H√§lfte versteuern. Der Gewinn ist die Auszahlung abz√ľglich Ihrer eingezahlten Beitr√§ge.

Obwohl es sich um Kapitalertr√§ge handelt, wird hier nicht die Abgeltungssteuer erhoben, sondern die Einkommensteuer. Je nach H√∂he Ihrer Eink√ľnfte kann Ihr pers√∂nlicher Steuersatz niedriger oder h√∂her als die 25 Prozent Abgeltungssteuer ausfallen.

Haben Sie die fondsgebundene Lebensversicherung vor 2005 abgeschlossen, haben Sie Gl√ľck: Die Auszahlung ist steuerfrei, wenn

  • der Vertrag mindestens zw√∂lf Jahre bestand,
  • Sie mindestens f√ľnf Jahre regelm√§√üig Beitr√§ge gezahlt haben,
  • und die vereinbarte Todesfallsumme mindestens die H√∂he von 60 Prozent der eingezahlten Beitr√§ge erreicht.

Die Beiträge zur Versicherung können Sie nicht von der Steuer absetzen. Mehr zur Steuer auf Lebensversicherungen lesen Sie hier.

Wie sinnvoll ist eine fondsgebundene Lebensversicherung?

Da fondsgebundene Lebensversicherungen in der Regel keine Garantieverzinsung haben, k√∂nnen die Versicherer beim Investieren st√§rker ins Risiko gehen und daher wahrscheinlich h√∂here Ertr√§ge f√ľr Sie erzielen, als es mit einer klassischen Lebensversicherung m√∂glich ist.

Auf der anderen Seite bedeutet höheres Risiko immer auch die Möglichkeit, größere Verluste zu machen. Dieses Risiko tragen Sie bei fondsgebundenen Policen allein.

Der gro√üe Nachteil dieser Art von Altersvorsorge sind die Kosten. Sie zahlen f√ľr den Abschluss der Versicherung, deren Verwaltung, die meist aktiv gemanagten Fonds verursachen ebenfalls vergleichsweise hohe Kosten und auch der Risikoschutz im Todesfall will bezahlt werden.

√úberweisen Sie Ihre Beitr√§ge nicht j√§hrlich, sondern monatlich ‚Äď was bei Investments am Aktienmarkt eigentlich zu empfehlen ist, kommt noch ein Ratenzuschlag oben drauf.

ETFs eignen sich besser zum Sparen

All diese Kosten schm√§lern Ihre Rendite. In den meisten F√§llen d√ľrfte es daher sinnvoller sein, statt des Kombiprodukts fondsgebundene Lebensversicherung die Risikolebensversicherung und Sparanlage getrennt voneinander anzugehen.

Mit b√∂rsennotierten Indexfonds, kurz ETFs, k√∂nnen Sie zum Beispiel vergleichsweise bequem und g√ľnstig f√ľrs Alter vorsorgen. ETFs sind spezielle Aktienfonds, bei denen ein Computeralgorithmus einen Index wie etwa den internationalen MSCI World nachbildet. Wie Sie einen ETF-Sparplan aufsetzen, lesen Sie hier.

Kann ich eine fondsgebundene Lebensversicherung k√ľndigen?

Ja, das ist grunds√§tzlich m√∂glich. Zahlen Sie Ihre Beitr√§ge monatlich, k√∂nnen Sie in der Regel am Ende des Folgemonats k√ľndigen; bei j√§hrlicher Zahlung zum Ende eines Versicherungsjahres.

Anders als klassische Kapitallebensversicherungen haben fondsgebundene Produkte keinen R√ľckkaufswert. Stattdessen erhalten Sie den Wert der Fondsanteile zum Zeitpunkt, an dem die K√ľndigung wirksam wird. Die H√∂he der Auszahlung ist also abh√§ngig von den jeweiligen Tageskursen.

Weitere Artikel

Fallstricke beachten
Lebensversicherung k√ľndigen? Das sind die Alternativen
Ein √§lteres Paar bespricht sich (Symbolbild): Eine K√ľndigung der Lebensversicherung sollte gut gepr√ľft sein.

Besser als k√ľndigen
Lebensversicherung verkaufen ‚Äď f√ľr wen lohnt sich das?
√Ąlteres Paar sichtet Dokumente (Symbolbild): Statt zu k√ľndigen, k√∂nnen Sie eine Lebensversicherung auch verkaufen.

Vertrag k√ľndigen
So viel ist Ihre Lebensversicherung wert
√Ąlteres Paar sichtet Dokumente (Symbolbild): Wer eine Lebensversicherung k√ľndigt, erh√§lt den sogenannten R√ľckkaufswert.

Bei manchen Vertr√§gen k√∂nnen Sie Ihre Fondsanteile auch in ein Depot √ľbertragen. Das lohnt sich, wenn die Kurse gerade im Keller sind und Sie auf bessere Zeiten warten wollen.

Facebook LogoTwitter LogoPinterest LogoWhatsApp Logo
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...

ShoppingANZEIGEN

Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Eine Kolumne von Jessica Schwarzer
Lebensversicherung
Ratgeber Aktien










t-online - Nachrichten f√ľr Deutschland
t-online folgen
FacebookTwitterInstagram

Das Unternehmen
Ströer Digital PublishingJobs & KarrierePresseWerbenKontaktImpressumDatenschutzhinweiseDatenschutzhinweise (PUR)Jugendschutz



Telekom
Telekom Produkte & Services
KundencenterFreemailSicherheitspaketVertragsverlängerung FestnetzVertragsverlängerung MobilfunkHilfeFrag Magenta


TelekomCo2 Neutrale Website