Wie sinnvoll ist diese Form der privaten Altersvorsorge?
FΓΌr diesen Beitrag haben wir alle relevanten Fakten sorgfΓ€ltig recherchiert. Eine Beeinflussung durch Dritte findet nicht statt.
Eine fondsgebundene Lebensversicherung ist eine Form der privaten Altersvorsorge. Wie sie funktioniert, ob sie sinnvoll ist und was bei der Steuer gilt.
Der einst so beliebte Altersvorsorgeklassiker steckt in der Krise. Immer weniger Menschen schlieΓen klassische Lebensversicherungen ab, weil die Rendite gering ist. Bessere Auszahlungen sind dagegen bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung zu erwarten.
Doch ist diese neuere Form der Lebensversicherung zu empfehlen? Wie funktioniert sie ΓΌberhaupt? Und welche steuerlichen Aspekte gilt es zu beachten? Ein Γberblick.
Was ist eine fondsgebundene Lebensversicherung?
Die fondsgebundene Lebensversicherung ist eine Form der privaten Altersvorsorge, die eine Risikolebensversicherung mit einer Fondsanlage kombiniert. Die Versicherungsgesellschaft legt dabei Ihr eingezahltes Geld in Investmentfonds an. Das kΓΆnnen zum Beispiel Aktien-, Renten- oder Immobilienfonds sein.
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Im Gegensatz zur klassischen Kapitallebensversicherung gibt es in der Regel keine garantierte Mindestauszahlung. Sie bekommen, was die Fonds erwirtschaftet haben β oder eben nicht. Das Risiko tragen Sie komplett alleine.
Wie funktioniert eine fondsgebundene Lebensversicherung?
WΓ€hrend klassische Lebensversicherungen meist nur zu einem geringen Teil in Aktien investieren, legt der Versicherer bei fondsgebundenen Produkten Ihre BeitrΓ€ge komplett in Investmentfonds an.
Am Ende der Laufzeit erhalten Sie in der Regel den Wert der Fondsanteile. Dabei ist es theoretisch mΓΆglich, dass der Auszahlungsbetrag geringer ist als Ihre eingezahlten BeitrΓ€ge. Das Risiko besteht vor allem nach BΓΆrsencrashs oder bei sehr schlecht laufenden AktienmΓ€rkten.
Sollte das der Fall sein, kΓΆnnen Sie die Fonds bei einigen Anbietern zum Vertragsende in ein Depot ΓΌbertragen. Wenn es Ihre finanzielle Situation erlaubt, kΓΆnnen Sie die Anteile dort liegen lassen, bis sich die Kurse wieder erholt haben.
- Depot-Vergleich: Das sind die besten Broker fΓΌr Einsteiger
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Wie gut die Rendite am Ende ausfΓ€llt, hΓ€ngt stark davon ab, wie sich die Fonds entwickeln. Versicherungsnehmer haben hier zwar ein Mitspracherecht, aber nur innerhalb einer begrenzten Auswahl. KostengΓΌnstige ETFs haben aber nur die wenigsten Versicherer im Angebot.
Was muss ich bei der Steuer beachten?
Gewinne aus Kapitalanlagen wie Fonds sind seit 2005 grundsΓ€tzlich steuerpflichtig. Doch mit einer fondsgebundenen Lebensversicherung kΓΆnnen Sie die Abgeltungssteuer von 25 Prozent plus SolidaritΓ€tszuschlag und eventuell Kirchensteuer zumindest teilweise umgehen.
LΓ€uft Ihr Vertrag mindestens zwΓΆlf Jahre und wird die Versicherungssumme frΓΌhestens im Alter von 60 Jahren fΓ€llig (bei VertrΓ€gen ab 2012 im Alter von 62 Jahren), mΓΌssen Sie den Gewinn nur zur HΓ€lfte versteuern. Der Gewinn ist die Auszahlung abzΓΌglich Ihrer eingezahlten BeitrΓ€ge.
Obwohl es sich um KapitalertrΓ€ge handelt, wird hier nicht die Abgeltungssteuer erhoben, sondern die Einkommensteuer. Je nach HΓΆhe Ihrer EinkΓΌnfte kann Ihr persΓΆnlicher Steuersatz niedriger oder hΓΆher als die 25 Prozent Abgeltungssteuer ausfallen.
Haben Sie die fondsgebundene Lebensversicherung vor 2005 abgeschlossen, haben Sie GlΓΌck: Die Auszahlung ist steuerfrei, wenn
- der Vertrag mindestens zwΓΆlf Jahre bestand,
- Sie mindestens fΓΌnf Jahre regelmΓ€Γig BeitrΓ€ge gezahlt haben,
- und die vereinbarte Todesfallsumme mindestens die HΓΆhe von 60 Prozent der eingezahlten BeitrΓ€ge erreicht.
Die BeitrΓ€ge zur Versicherung kΓΆnnen Sie nicht von der Steuer absetzen. Mehr zur Steuer auf Lebensversicherungen lesen Sie hier.
Wie sinnvoll ist eine fondsgebundene Lebensversicherung?
Da fondsgebundene Lebensversicherungen in der Regel keine Garantieverzinsung haben, kΓΆnnen die Versicherer beim Investieren stΓ€rker ins Risiko gehen und daher wahrscheinlich hΓΆhere ErtrΓ€ge fΓΌr Sie erzielen, als es mit einer klassischen Lebensversicherung mΓΆglich ist.
Auf der anderen Seite bedeutet hΓΆheres Risiko immer auch die MΓΆglichkeit, grΓΆΓere Verluste zu machen. Dieses Risiko tragen Sie bei fondsgebundenen Policen allein.
Der groΓe Nachteil dieser Art von Altersvorsorge sind die Kosten. Sie zahlen fΓΌr den Abschluss der Versicherung, deren Verwaltung, die meist aktiv gemanagten Fonds verursachen ebenfalls vergleichsweise hohe Kosten und auch der Risikoschutz im Todesfall will bezahlt werden.
Γberweisen Sie Ihre BeitrΓ€ge nicht jΓ€hrlich, sondern monatlich β was bei Investments am Aktienmarkt eigentlich zu empfehlen ist β, kommt noch ein Ratenzuschlag oben drauf.
ETFs eignen sich besser zum Sparen
All diese Kosten schmΓ€lern Ihre Rendite. In den meisten FΓ€llen dΓΌrfte es daher sinnvoller sein, statt des Kombiprodukts fondsgebundene Lebensversicherung die Risikolebensversicherung und Sparanlage getrennt voneinander anzugehen.
Mit bΓΆrsennotierten Indexfonds, kurz ETFs, kΓΆnnen Sie zum Beispiel vergleichsweise bequem und gΓΌnstig fΓΌrs Alter vorsorgen. ETFs sind spezielle Aktienfonds, bei denen ein Computeralgorithmus einen Index wie etwa den internationalen MSCI World nachbildet. Wie Sie einen ETF-Sparplan aufsetzen, lesen Sie hier.
Kann ich eine fondsgebundene Lebensversicherung kΓΌndigen?
Ja, das ist grundsΓ€tzlich mΓΆglich. Zahlen Sie Ihre BeitrΓ€ge monatlich, kΓΆnnen Sie in der Regel am Ende des Folgemonats kΓΌndigen; bei jΓ€hrlicher Zahlung zum Ende eines Versicherungsjahres.
Anders als klassische Kapitallebensversicherungen haben fondsgebundene Produkte keinen RΓΌckkaufswert. Stattdessen erhalten Sie den Wert der Fondsanteile zum Zeitpunkt, an dem die KΓΌndigung wirksam wird. Die HΓΆhe der Auszahlung ist also abhΓ€ngig von den jeweiligen Tageskursen.
Bei manchen VertrΓ€gen kΓΆnnen Sie Ihre Fondsanteile auch in ein Depot ΓΌbertragen. Das lohnt sich, wenn die Kurse gerade im Keller sind und Sie auf bessere Zeiten warten wollen.
- Eigene Recherche
- Finanztip: "So funktionieren Fondspolicen"
- finanzen.de: "Fondsgebundene Lebensversicherung: Hohe Renditen fΓΌr die Altersvorsorge"
- Verivox: "Fondsgebundene Lebensversicherung"
- Verbraucherzentrale: "Fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherung"