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Lebensversicherung k├╝ndigen? Das sind die Alternativen

  • Mauritius Kloft
Von Mauritius Kloft, Sabrina Manthey

Aktualisiert am 27.08.2021Lesedauer: 5 Min.
Ein ├Ąlteres Paar bespricht sich (Symbolbild): Eine K├╝ndigung der Lebensversicherung sollte gut gepr├╝ft sein.
Ein ├Ąlteres Paar bespricht sich (Symbolbild): Eine K├╝ndigung der Lebensversicherung sollte gut gepr├╝ft sein. (Quelle: Mladen Zivkovic/getty-images-bilder)
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Wer sich seine Lebensversicherung vorzeitig auszahlen lassen m├Âchte, erlebt h├Ąufig eine b├Âse ├ťberraschung. Denn meist ist die K├╝ndigung ein Verlustgesch├Ąft. Doch es gibt Alternativen.

Das Wichtigste im ├ťberblick


  • Wann kann ich meine Lebensversicherung k├╝ndigen?
  • Welche Nachteile hat eine K├╝ndigung?
  • Welche Alternativen zur K├╝ndigung habe ich?
  • Wo bekomme ich Hilfe?
  • Welche Steuern fallen bei der K├╝ndigung an?

Lange Zeit galten Lebensversicherungen als solide und auch lukrative Bausteine der Altersvorsorge. Mehr als vier Prozent Zinsen samt ├ťberschussbeteiligung ├╝berzeugten viele von der zus├Ątzlichen privaten Rentenvorsorge.


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Das hat sich jedoch seit einigen Jahren ge├Ąndert. Schlie├člich sind die Zinsen im Keller, was an den Ertr├Ągen nagt. Gerade wer einen finanziellen Engpass ├╝berbr├╝cken muss, ├╝berlegt deshalb, seine Versicherung zu k├╝ndigen.

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Das sollten Sie sich aber gut durch den Kopf gehen lassen. Denn eine K├╝ndigung geht meist mit Verlusten einher. Das gilt es zu verhindern ÔÇô denn zur K├╝ndigung gibt es auch Alternativen. t-online zeigt, welche das sind.

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Wann kann ich meine Lebensversicherung k├╝ndigen?

In der Regel k├Ânnen Sie Ihre Lebensversicherung jeweils zum Ende der laufenden Versicherungsperiode k├╝ndigen, ├╝blicherweise ist diese ein Jahr lang.

Bei einer K├╝ndigung sollten Sie die K├╝ndigungsfrist beachten. Meist betr├Ągt diese einen Monat vor Ablauf des Versicherungsjahres ÔÇô nicht der Versicherungsperiode. Oft unterscheiden sich die beiden Daten.

Doch Achtung: In den meisten F├Ąllen lohnt sich eine K├╝ndigung Ihrer Lebensversicherung nicht. Die Gr├╝nde daf├╝r erfahren Sie weiter unten.

Ausgenommen von einer K├╝ndigung sind h├Ąufig Direktversicherungen, die Sie ├╝ber Ihren Arbeitgeber abgeschlossen haben oder R├╝rup-Vertr├Ąge.

Wichtig: Eine Lebensversicherung m├╝ssen Sie oftmals schriftlich k├╝ndigen, also per Brief mit Ihrer Unterschrift. Auf Nummer sicher gehen Sie, wenn Sie ein Einschreiben mit R├╝ckschein hierf├╝r nutzen. Bei manchen Versicherern ist auch eine E-Mail ausreichend. Das sollten Sie vor der K├╝ndigung pr├╝fen.

Welche Nachteile hat eine K├╝ndigung?

Das K├╝ndigen einer Lebensversicherung ist meist ein Verlustgesch├Ąft. Das hat gleich mehrere Gr├╝nde:

R├╝ckkaufswert

Bei einer K├╝ndigung erhalten Sie nur den sogenannten R├╝ckkaufswert. Gemeint ist damit ein bestimmter Betrag, den Ihnen die Versicherungsfirma f├╝r Ihre eingezahlten Beitr├Ąge bietet. Dieser ist jedoch in den ersten Jahren des Vertrages sehr gering. Denn die Abschlussgeb├╝hren bei Unterzeichnung der Vertragsunterlagen verringern Ihre geleisteten Beitr├Ąge.

Das bedeutet: Sie sammeln in den ersten Jahren kaum Kapital an, der sogenannte Sparanteil ist gering; das liegt auch daran, dass Sie h├Ąufig noch f├╝r den Todesfallschutz ansparen. Weil Sie in den ersten Jahr kaum Geld f├╝r die eigentliche Lebensversicherung sparen, liegt ÔÇô gerade bei einer fr├╝hzeitigen K├╝ndigung ÔÇô die Auszahlungssumme unter der Summe der bisher gezahlten monatlichen Beitr├Ąge.

├ťberschussbeteiligung

Mit einer K├╝ndigung haben Sie keinen Anspruch auf die sogenannte ├ťberschussbeteiligung. Diese wird erst nach Ende der Laufzeit ausgezahlt. Der Grund: Die ├ťberschussbeteiligung h├Ąngt vom Anlageerfolg der Lebensversicherung ab ÔÇô und wird deshalb nicht garantiert oder fr├╝her ausgezahlt.

Stornokosten

Mit der K├╝ndigung fallen oft hohe Stornokosten an. Meist werden diese auch nicht transparent aufgef├╝hrt, sodass Sie nicht genau wissen, wie hoch diese sein werden.

Versicherungsschutz

Zu guter Letzt: Ihr Versicherungsschutz entf├Ąllt sofort. Dazu k├Ânnen dann auch Zusatzversicherungen z├Ąhlen, wie eine Berufsunf├Ąhigkeitszusatzversicherung oder die Unfallzusatzversicherung, die viele Lebensversicherungen ebenfalls enthalten.

Welche Alternativen zur K├╝ndigung habe ich?

Anstatt Ihre Lebensversicherung zu k├╝ndigen, haben Sie gleich mehrere andere M├Âglichkeiten. Ein ├ťberblick:

Verkauf der Lebensversicherung

Eine Alternative zur K├╝ndigung ist: Sie k├Ânnen die Lebensversicherung auf dem sogenannten Zweitmarkt verkaufen. Voraussetzung ist, dass die Police von einem deutschen Versicherer stammt.

Der K├Ąufer ├╝bernimmt den Versicherungsvertrag mit allen Rechten und Pflichten. Er zahlt also die monatlichen Raten und kann sp├Ąter von der am Vertragsende ausgezahlten ├ťberschusspr├Ąmie profitieren.

Der Vorteil f├╝r Sie: Der Verkaufspreis ist meist h├Âher als der R├╝ckkaufswert, den Ihnen die Versicherungsfirma bietet. Zudem entfallen im Gegensatz zur K├╝ndigung die Stornogeb├╝hren. Wichtig bei diesem Vorgehen ist es, darauf zu achten, dass beim Verkauf und der ├ťbernahme des Versicherungsvertrages keine weiteren Geb├╝hren anfallen.

F├╝r wen es sich lohnt: Wenn sich Ihre Lebensumst├Ąnde ge├Ąndert haben und Sie langfristig mehr Geld brauchen. Mehr zum Verkauf von Lebensversicherungen lesen Sie hier.

Beitragsfreistellung

Eine weitere Alternative zur K├╝ndigung ist die Beitragsfreistellung: Wollen Sie Ihre Lebensversicherung vor allem k├╝ndigen, weil Sie knapp bei Kasse sind, k├Ânnen Sie die Versicherung alternativ auch einfach beitragsfrei stellen. Das hei├čt, Sie pausieren mit Ihren monatlichen Raten f├╝r einen bestimmten Zeitraum ÔÇô oder setzen Sie gleich ganz bis zum Ende der Laufzeit aus.

F├╝r wen es sich lohnt: Wenn Sie einen finanziellen Engpass haben, der sich in Grenzen h├Ąlt.

Beleihung

Sie k├Ânnen jedoch auch den R├╝ckkaufswert Ihrer Lebensversicherung beleihen. In diesem Fall nehmen Sie ein Darlehen auf Ihre Lebensversicherung auf, das nennt man auch Policendarlehen. Diesen Schritt sollten Sie sich allerdings gut ├╝berlegen.

Denn: Sie nehmen das Darlehen auf selbst angespartes Geld auf. Daf├╝r werden in der Regel hohe Zinsen f├Ąllig. Mehr dazu lesen Sie hier. ├ťbrigens: Einen Rechtsanspruch auf die Beleihung Ihrer Lebensversicherung haben Sie nicht.

Oft lohnen sich andere Kredite, mit denen Sie Ihren finanziellen Engpass ├╝berbr├╝cken k├Ânnen, jedoch eher als das Beleihen Ihrer Police.

F├╝r wen es sich lohnt: Wenn Sie kurzfristig Geld ben├Âtigen, aber einen gr├Â├čeren Geldeingang erwarten.

R├╝ckabwicklung bei fehlerhafter Widerspruchsbelehrung

Statt einer K├╝ndigung k├Ânnen Sie auch eine R├╝ckabwicklung pr├╝fen lassen ÔÇô vor allem auf Grundlage formaler Fehler wie einer unwirksamen Widerspruchsbelehrung. Das war h├Ąufig bei Lebens- als auch Rentenversicherungen der Fall, die zwischen Juli 1994 und Ende 2007 abgeschlossen wurden ÔÇô einschlie├člich Riester- und R├╝rup-Vertr├Ągen.

Fehlerhafte Widerspruchsbelehrung: Unwirksame Widerspruchsbelehrungen enthalten oft Formulierungen, nach denen ein Widerspruch innerhalb einer bestimmten Frist eingehen und auf postalischem Weg ÔÇô also in Schriftform ÔÇô erfolgen muss. Oftmals heben sich die Widerspruchsbelehrungen auch nicht ausreichend vom ├╝brigen Text ab.

Aufgrund der Unwirksamkeit der Klauseln erlischt laut einem Urteil des Bundesgerichtshofs (BGH) das Widerrufsrecht der Kunden nicht und kann jederzeit geltend gemacht werden (AZ: IV ZR 76/11). Auch nach dem Ende des Versicherungsvertrages k├Ânnen bei einer fehlerhaften oder unvollst├Ąndigen Widerspruchsbelehrung noch mehrere Tausend Euro drin sein.

Bei einer R├╝ckabwicklung ihres Vertrages erhalten Sie ihre eingezahlten Pr├Ąmien samt angeh├Ąufter Zinsen sowie den Abschluss- und Verwaltungsgeb├╝hren zur├╝ck. Die Summe f├╝r den Versicherungsschutz darf der Versicherer jedoch einbehalten ÔÇô das sollten Sie beachten.

Wo bekomme ich Hilfe?

Wenn Sie nicht wissen, ob Sie Ihren Vertrag k├╝ndigen, verkaufen oder etwa beitragsfrei stellen sollten, k├Ânnen Sie Hilfe bei der Verbraucherzentrale Hamburg bekommen. Diese pr├╝ft Ihren Versicherungsvertrag f├╝r pauschal 85 Euro. Die Pr├╝fung dauert etwa vier Monate.

Daneben k├Ânnen Sie Ihren Vertrag auch von Versicherungsberatern pr├╝fen lassen. Diese Beratung ist jedoch meist teurer. Hier sollten Sie mit Kosten von etwa 150 Euro pro Stunde rechnen ÔÇô und eine Beratung kann gut und gerne mehrere Stunden dauern.

Welche Steuern fallen bei der K├╝ndigung an?

Ob Sie Steuern bei der K├╝ndigung eines Lebensversicherungsvertrages zahlen m├╝ssen, kommt darauf an, wann Sie die Police abgeschlossen haben. Denn in der Regel zahlen Sie keine Steuern, wenn Sie Ihren Vertrag vor dem 31. Dezember 2004 abgeschlossen haben. Das gilt auch f├╝r den Fall, wenn Sie diese Versicherung verkaufen m├Âchten.

Die genauen Bedingungen sind folgende:

  • Sie haben den Vertrag bis 31. Dezember 2004 abgeschlossen.
  • Sie sind bei der Auszahlung ├Ąlter als 60 Jahre alt.
  • Die Summe wird in einem Betrag ausgezahlt.

Wenn Sie die Versicherung jedoch erst nach 2004, sprich ab dem 1. Januar 2005, abgeschlossen haben, gilt: Sie m├╝ssen Abgeltungssteuer in H├Âhe von 25 Prozent zahlen ÔÇô bei Auszahlung am Ende der Laufzeit, Verkauf oder K├╝ndigung.

Eine K├╝ndigung ist unter folgenden Bedingungen jedoch immerhin zur H├Ąlfte steuerfrei:

  • Sie sind bei Auszahlung ├Ąlter als 62 Jahre alt.
  • Der Vertrag l├Ąuft mindestens 12 Jahre lang.
  • Die Summe wird in einem Betrag ausgezahlt.

Beachten Sie: Auf den halben Gewinn zahlen Sie keine Abgeltungssteuer ÔÇô sondern Ihren pers├Ânlichen Einkommenssteuersatz. Um nur auf die H├Ąlfte Steuern zahlen zu m├╝ssen, sollten Sie jedoch eine Steuererkl├Ąrung abgeben.

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