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F├╝r diesen Beitrag haben wir alle relevanten Fakten sorgf├Ąltig recherchiert. Eine Beeinflussung durch Dritte findet nicht statt.

Restschuldversicherung ÔÇô diese Police k├Ânnen Sie sich sparen

  • Saskia Leidinger
Von Saskia Leidinger

Aktualisiert am 26.04.2022Lesedauer: 4 Min.
Versicherungsmakler im Gespr├Ąch (Symbolbild): Kunden sollten gut pr├╝fen, ob sie den Schutz einer Restschuldversicherung brauchen.
Versicherungsmakler im Gespr├Ąch (Symbolbild): Kunden sollten gut pr├╝fen, ob sie den Schutz einer Restschuldversicherung brauchen. (Quelle: imago-images-bilder)
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Niemand m├Âchte seinen Erben gerne Schulden zur├╝cklassen. Deshalb wird bei Kreditvertr├Ągen h├Ąufig eine sogenannte Restschuldversicherung angeboten ÔÇô doch diese Police lohnt sich oft nicht. Es gibt aber Alternativen.

Das Wichtigste im ├ťberblick


Wenn Sie sich schon mal ein Auto oder eine teure K├╝che gekauft haben, wurde Ihnen bestimmt eine Restschuldversicherung angeboten. Das Versprechen: Im Falle Ihres Todes oder Arbeitslosigkeit m├╝ssen Sie sich keine Sorgen um das Darlehen machen ÔÇô die Versicherung ├╝bernimmt die restlichen Schulden.

Doch dieses Versprechen hat meistens einen oder zwei Haken: Die Versicherungen sind teuer und oft ├╝bernehmen die Policen die Schulden nicht. F├╝r wen sich eine Restschuldversicherung dennoch lohnt und welche Alternativen es gibt. t-online beantwortet die wichtigsten Fragen.

Was ist eine Restschuldversicherung?

Sie haben einen Autounfall, werden schwer krank oder Ihr Arbeitgeber geht insolvent: Das Leben kann sich pl├Âtzlich ├Ąndern, doch ein Darlehen m├╝ssen Sie oder Ihre Erben trotzdem weiter zur├╝ckzahlen.

In diesem Moment soll eine Restschuldversicherung einspringen und die Kreditraten f├╝r einige Monate ├╝bernehmen. Sie ist damit eine Art der Risikolebensversicherung und wird oft im Paket mit Darlehensvertr├Ągen von der Bank angeboten.

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Was deckt eine Restschuldversicherung ab?

Die Stiftung Warentest hat 25 Versicherungen von Banken untersucht. Im Todesfall halten die meisten Policen ihr Versprechen und zahlen den Kredit ab. Allerdings finden sich oft umfangreiche Ausschlussklauseln in den Vertragsbedingungen.

So zahlen manche Restschuldversicherungen nur

  • nach Ablauf einer Karenzzeit oder Wartezeit,
  • f├╝r begrenzte Zeitr├Ąume,
  • bis zu einer Obergrenze,
  • im Todesfall, aber nicht wenn sich Menschen selbst get├Âtet haben oder der Tod auf eine Vorerkrankung zur├╝ckgeht.

Werden Sie arbeitsunf├Ąhig, sieht die Zahlungsmoral oft mau aus. Hier haben die Versicherungen gro├čen Spielraum und hohe H├╝rden eingebaut. ├ähnlich wie bei Berufsunf├Ąhigkeitsversicherungen zahlen viele Banken im Versicherungsfall nur, wenn Sie tats├Ąchlich keine andere T├Ątigkeit als Ihre bisherige mehr aus├╝ben k├Ânnen. Sie m├╝ssen also schon sehr schwer erkranken, damit die Versicherung greift.

Im Fall von Arbeitslosigkeit bewerten die Pr├╝fer die Versicherungen ebenfalls schlecht. Werden Sie arbeitslos, darf es nicht Ihre Schuld sein und oft wird nicht weiter gezahlt, wenn Sie in Arbeitslosengeld II rutschen. Auch m├╝ssen Sie sich bewusst sein, dass die Restschuldversicherung nicht einspringt, wenn ihr befristeter Vertrag ausl├Ąuft oder Sie einen Aufhebungsvertrag abgeschlossen haben.

Gut zu wissen: Die Bundesanstalt f├╝r Finanzdienstleistungen untersucht jedes Jahr die Versicherungszahlen in Deutschland. Im Jahr 2019 ├╝bernahmen die Versicherungen in 5.000 F├Ąllen die Kredite. Wie oft Versicherte die ├ťbernahme beantragt hatten, geht aus den Daten nicht hervor. Insgesamt hatten in dem Jahr knapp eine Million Menschen eine aktive Police.

Was kosten Restschuldversicherungen?

Bei den Kosten hat die Stiftung Warentest gro├če Preisunterschiede festgestellt. Die g├╝nstigste Versicherung gab es f├╝r 128 Euro bei einem Kredit ├╝ber 10.000 Euro. Die teuerste Restschuldversicherung kostete stolze 2.280 Euro.

Gut zu wissen: Die Kosten f├╝r die Versicherung rechnet die Bank in der Regel nicht in den Effektivzins mit ein. Nur wenn die Bank einen Kredit ├╝berhaupt nicht ohne diese Versicherung gew├Ąhrt, m├╝ssen die Kosten mit einberechnet werden.

Ein Grund f├╝r die hohen Preise sind die Provisionen f├╝r die Verk├Ąufer. Diese lagen teilweise bei 50 Prozent der Versicherungspr├Ąmie. Ein neues Gesetz soll diese Provisionen ab 1. Juli 2022 auf 2,5 Prozent der Darlehenssumme begrenzen. Wenn ein Verk├Ąufer Sie also zu einer Restschuldversicherung dr├Ąngt, dann auch deshalb, weil er damit viel Geld verdient.

Muss ich eine Restschuldversicherung abschlie├čen?

Die Versicherung ist nicht verpflichtend, auch wenn Ihnen ein Bankberater Druck macht: Gehen Sie nicht darauf ein. Lassen Sie sich nur den Kreditvertrag ohne zus├Ątzliche Versicherungen geben. Besser als die Kombiangebote anzunehmen ist es, wenn Sie verschiedene Restschuldversicherungen in Ruhe vergleichen.

Gut zu wissen: In Gro├čbritannien d├╝rfen Restschuldversicherungen erst eine Woche nach Kreditabschluss verkauft werden.

Wann lohnt sich eine Restschuldversicherung?

Die Versicherung ist in den allermeisten F├Ąllen ├╝berfl├╝ssig. Einzig bei Immobiliendarlehen bietet sie einen sinnvollen Schutz. Doch auch hier gilt: vergleichen und auf die Details achten. Die Preisunterschiede bei den Versicherungen betragen mehrere Tausend Euro.

Welche Alternativen zur Restschuldversicherung gibt es?

Wie oben erw├Ąhnt, verspricht die Restschuldversicherung eine Absicherung f├╝r Tod, Arbeitslosigkeit und Berufsunf├Ąhigkeit. Doch f├╝r diese drei F├Ąlle gibt es bereits eigenst├Ąndige Produkte auf dem Markt, mit denen Sie besser abgesichert sind:

  1. Risikolebensversicherung
  2. Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung
  3. Gesetzliche Arbeitslosenversicherung

Wenn Sie arbeitslos werden, zahlt Ihnen der Staat normalerweise Arbeitslosengeld. Das ist nat├╝rlich weniger als Ihr bisheriges Gehalt. Dennoch sollten Sie versuchen, die Kreditlaufzeit zu begrenzen, ihn also schnell abzubezahlen, auch um die Zinslast niedrig zu halten. Geht das nicht, k├Ânnen Sie mit der Bank sprechen und niedrigere Zinsen oder eine Ratenpause vereinbaren. Das macht Ihr Darlehen allerdings zus├Ątzlich teuer.

Kann ich eine Restschuldversicherung k├╝ndigen?

Ja, das geht ÔÇô und Versicherungsnehmer machen offenbar auch ├╝berdurchschnittlich viel Gebrauch davon. Nach einer Untersuchung der Verbraucherzentrale Hamburg ist die Stornoquote bei Restschuldversicherern ungew├Âhnlich hoch. Die Quote gibt an, wie viele Vertr├Ąge innerhalb eines Kalenderjahres vorzeitig abgebrochen wurden.

Wenn Sie eine Restschuldversicherung abgeschlossen haben, gibt es zwei M├Âglichkeiten aus dem Vertrag rauszukommen:

  • Widerruf
  • K├╝ndigung

Sie haben als Verbraucher normalerweise eine Widerrufsfrist von 14 Tagen. Da die Restschuldversicherung, wie oben erw├Ąhnt, eine Art Lebensversicherung ist, haben Sie sogar 30 Tage Zeit, Ihre Meinung zu ├Ąndern. Dazu schicken Sie Ihren schriftlichen Widerruf an die Versicherungsgesellschaft. Die Frist beginnt aber erst, wenn Sie den sogenannten Welcome-Letter erhalten haben.

Die Versicherer sind verpflichtet, Ihnen einen Welcome-Letter zuzusenden. Darin sollen eigentlich die genauen Angaben zu Widerruf und K├╝ndigung stehen. Meist sind diese Briefe aber irref├╝hrend und es werden noch weitere, mitunter unn├Âtige Produkte angepriesen. Lassen Sie sich von diesen Briefen also nicht verunsichern.

Die Vorgaben zur K├╝ndigung sind nicht so klar gesetzlich geregelt. Hier m├╝ssen Sie sich durch das Kleingedruckte in Ihrem Vertrag k├Ąmpfen und die Bedingungen und Fristen nachlesen. Wenn Sie den Kredit vorzeitig tilgen, haben Sie ein Sonderk├╝ndigungsrecht.

Von der gezahlten Pr├Ąmie bekommen Sie allerdings nur den Teil zur├╝ck, der rechnerisch nach Ihrer K├╝ndigung oder Ihrem Widerruf noch ├╝brig w├Ąre.

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Von Christine Holthoff
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