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  • Sparvertrag: Lohnt er sich noch? | Definition, KĂŒndigung, PrĂ€miensparvertrĂ€ge


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FĂŒr diesen Beitrag haben wir alle relevanten Fakten sorgfĂ€ltig recherchiert. Eine Beeinflussung durch Dritte findet nicht statt.

Darum sollten Sie heutzutage keinen Sparvertrag mehr abschließen

  • Mauritius Kloft
Von Mauritius Kloft

13.04.2021Lesedauer: 4 Min.
Tipps fĂŒr die Geldanlage: In diesem Video erfahren Sie, wie der Zinseszins funktioniert und wie Sparer bereits mit kleinen Summen große ErtrĂ€ge erzielen können. (Quelle: t-online)
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Ein Sparvertrag ist ein klassischer Kniff einer Bank oder Sparkasse, die Kunden lange an sich zu binden. Doch Vorsicht: Solche VertrĂ€ge werfen heutzutage kaum mehr Zinsen ab. Diese TĂŒcken sollten Sie daher kennen.

Das Wichtigste im Überblick


  • Was ist ein Sparvertrag ĂŒberhaupt?
  • Lohnen sich SparvertrĂ€ge noch?
  • Kann ich die SparvertrĂ€ge kĂŒndigen?

Ihr Bankberater grinst. Er hat ein "neues" Angebot fĂŒr Sie, ein "unschlagbares". Eines, das Ihnen ĂŒber viele Jahre Sicherheit versprechen soll: einen Sparvertrag.

Doch was ist ein Sparvertrag ĂŒberhaupt? Wie funktioniert er? Und lohnt er sich angesichts der andauernden Niedrigzinsen ĂŒberhaupt noch? t-online erklĂ€rt Ihnen, was Sie zum Sparvertrag beachten sollten.

Was ist ein Sparvertrag ĂŒberhaupt?

Sparvertrag ist der Oberbegriff fĂŒr VertrĂ€ge, die Kunden mit einer Bank oder Sparkasse abschließen. Dabei geht es darum, dass Sie als Kundin Ihre Spareinlagen bei dem Geldhaus einbringen. DafĂŒr erhalten Sie fĂŒr die Dauer der Sparzeit einen festen Zins.

Der Sparvertrag zielt besonders darauf ab, Kunden sehr lange an die Bank oder Sparkasse zu binden. Deshalb ist es oft auch nicht sinnvoll, die SparvertrĂ€ge zu kĂŒndigen (siehe unten).

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Welche SparvertrÀge gibt es?

  • Sparbrief: Die klassische Form des Sparvertrages. Hier legen Sie Ihr Geld ĂŒber eine vereinbarte Laufzeit – meist mehrere Jahre lang – zu einem fixen Zinssatz an. Der Sparbrief funktioniert daher Ă€hnlich wie ein Festgeldkonto – mit der Ausnahme, dass ein Sparbrief auch eine sogenannte Nachrangabrede enthalten kann. Das heißt: Das Geld, das in einem Sparbrief liegt, fĂ€llt nicht automatisch unter die gesetzliche Einlagensicherung. Die Folge: Geht die Bank pleite, erhalten Sie erst nach anderen GlĂ€ubigern Ihr eingezahltes Geld zurĂŒck. Ein Sparkassenbrief ist ein Sparbrief, der von einer Sparkasse ausgegeben wird.
  • Bonussparvertrag: Bei dieser Variante des Sparvertrags ist festgelegt, dass Sie am Ende der Laufzeit einen Bonus ausgezahlt bekommen. KĂŒndigen Sie den Vertrag jedoch vorher, ist der Bonus passĂ©.
  • Wachstumssparen: Hier ist der Vertrag meist ĂŒber einen langen Zeitraum von drei bis fĂŒnf Jahren festgeschrieben. In der Zeit steigen die Zinsen an, deshalb spricht man in diesem Zusammenhang auch vom "Zuwachssparen". Am Ende der Laufzeit locken die Finanzinstitute oft mit besonders hohen Zinsen. Im Vergleich zu Festgeldkonten sind die Zinsen dennoch vergleichsweise niedrig.
  • Bausparvertrag: Ein Bausparvertrag ist eine spezielle Form des Sparvertrages, dessen Ziel der Bau oder Kauf einer Immobilie ist. Hier wird der eigentliche Sparvertrag mit einem Darlehen verknĂŒpft. Ob Sie monatlich oder einmal im Jahr eine vereinbarte Summe einzahlen, steht Ihnen frei. Wann und ob sich ein Bausparvertrag lohnt, lesen Sie hier.

Lohnen sich SparvertrÀge noch?

Nein. Der Grund ist simpel: Die Zinsen sind seit Jahren im Keller. Das heißt: Ihr Geld vermehrt sich kaum noch, wenn Sie es mit einem Sparvertrag anlegen.

Im Gegenteil: Es kann sogar gut sein, dass es durch allmĂ€hlich steigende Preise, die sogenannte Inflation, real sogar weniger wird. Die Sicherheit, die oft als Argument von Ihrem Bankberater angefĂŒhrt wird, wird so ad absurdum gefĂŒhrt.

Das war nicht immer so. FrĂŒher waren die Zinsen noch vergleichsweise hoch. Damals haben sich SparvertrĂ€ge noch gelohnt. Diese Zeiten sind allerdings vorbei. Dieses Problem kennen die Banken und Sparkassen zwar – versuchen aber zum Teil immer noch, ihren Kunden SparvertrĂ€ge aller Art zu verkaufen.

Tipp: Bevor Sie einen Sparvertrag abschließen, sollten Sie sich genau ĂŒberlegen, ob das wirklich das richtige Produkt fĂŒr Sie ist. Holen Sie in jedem Fall mehrere Angebote ein, vergleichen Sie sie – und lesen sich die Bedingungen genau durch.

Das sind sinnvolle Alternativen zum Sparvertrag

Stattdessen sollten Sie Ihr Geld auf Tages- oder Festgeldkonten anlegen. Oder Sie können mithilfe eines ETF-Sparplans investieren. Das ist meist sogar die bessere Alternative.

So investieren Sie breit gestreut in viele Aktien und profitieren langfristig von steigenden Kursen. Die Mindesteinzahlung fĂ€ngt oftmals bei wenigen Euro im Monat an – und Sie können diese flexibel anpassen.

Kann ich die SparvertrĂ€ge kĂŒndigen?

Das kommt auf den genauen Vertrag an. Oftmals ist es so, dass eine KĂŒndigung nicht oder erst nach Jahren vorgesehen ist. Das heißt: Sie können den Vertrag zwar kĂŒndigen, mĂŒssen aber mit negativen Konsequenzen rechnen.

Das gilt etwa fĂŒr einen Bonussparvertrag. Wenn Sie diesen vor Laufzeitende kĂŒndigen, entgeht Ihnen der Bonus, mit dem zu Beginn geworben wird. Flexibel sind SparvertrĂ€ge in jedem Fall nicht, da sie darauf ausgerichtet sind, die Kunden langfristig an die Bank zu binden.

Wichtig: Lesen Sie sich die Bedingungen eines Sparvertrags gut durch, bevor Sie ihn kĂŒndigen.

Doch es gibt auch SparvertrĂ€ge, bei denen Sie sich gut ĂŒberlegen sollten, ob Sie diese kĂŒndigen möchten. Das gilt fĂŒr alte VertrĂ€ge, in denen noch hohe Zinsen vereinbart wurden.

Sparkassen kĂŒndigen reihenweise alte PrĂ€miensparvertrĂ€ge

In den vergangenen Jahren ist es immer wieder dazugekommen, dass auch Sparkassen und Banken diese VertrĂ€ge gekĂŒndigt – und ihre Kunden hinausgeschmissen haben. Das ist besonders bei sogenannten PrĂ€miensparvertrĂ€gen der Fall gewesen.

Der PrĂ€miensparvertrag ist eine besondere Form des Sparvertrags. Hier erhalten Sie jedes Jahr eine PrĂ€mie, die im Laufe der Zeit steigt. Immer mehr Sparkassen kĂŒndigen jedoch die alten, gut verzinsten VertrĂ€ge auf. Konkret geht es um VertrĂ€ge mit Namen wie "VorsorgePlus", "Vorsorgesparen" oder "Vermögensplan". Auch die Volks- und Raiffeisenbanken kĂŒndigen VertrĂ€ge wie den "Bonusplan" oder die "VRZukunft".

Der BGH urteilte, dass es erst rechtens ist, die VertrĂ€ge zu kĂŒndigen, wenn die höchste PrĂ€mienstufe erreicht ist. Wenn Ihnen gekĂŒndigt worden ist, können Sie sich folglich dagegen wehren und Widerspruch einlegen.

Das gilt aber nur, wenn die vereinbarte Laufzeit noch nicht abgelaufen – oder wenn die höchste PrĂ€mienstufe noch nicht erreicht ist. Lassen Sie sich hierzu am besten von der Verbraucherzentrale beraten. Hier finden Sie weitere Infos dazu sowie einen Musterbrief fĂŒr Ihren Widerspruch.

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