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Ja, die Redaktion hat fĂŒr diesen Ratgeberartikel alle relevanten Fakten recherchiert. Eine Beeinflussung durch Dritte findet nicht statt.

Elementarschadenversicherung genau prĂŒfen

Von t-online, jb, sm

Aktualisiert am 20.08.2019Lesedauer: 3 Min.
Gewitterwolken ĂŒber einem Haus
Gewitterwolken: Aus einem Unwetter kann schnell eine Naturgefahr entstehen. (Quelle: dpa-bilder)
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Experten rechnen in Zukunft mit deutlich schweren Unwettern samt Überschwemmungen. Hausbesitzer geraten dabei schnell in eine finanzielle Notlage. Abhilfe schafft eine

Das Wichtigste im Überblick


  • Besonders gefĂ€hrdete Gebiete – ZÜRS
  • SchĂ€den schnell und genau dokumentieren
  • Schadenminderungspflicht beachten
  • Welche Versicherung ist wofĂŒr zustĂ€ndig?

Sind SchĂ€den durch Sturm, Hagel, Starkregen, Blitzschlag oder Frost in den meisten FĂ€llen durch die gewöhnliche Hausrat- oder WohngebĂ€udeversicherung abgedeckt, mĂŒssen sich Hausbesitzer gegen andere ElementarschĂ€den wie Überschwemmungen, Erdrutsch oder SchĂ€den durch Schnee zusĂ€tzlich versichern. Die Elementarschadenversicherung ist ein Zusatzbaustein zu Ihrer Hausrat- oder WohngebĂ€udeversicherung.

Elementarschaden – Absicherung auf einen Blick:

  • Starkregen
  • Erdrutsch
  • Lawinen
  • Schneedruck
  • Erdsenkung
  • Erdbeben
  • RĂŒckstau in Kanalisation

Kosten und Sinn der Versicherung

Je nach Versicherungsgesellschaft, Wohnregion und den versicherten Schadensarten kostet eine Elementarschadenversicherung, mittlerweile auch unter dem Namen Naturgefahrenversicherung bekannt, laut Stiftung Warentest zwischen 50 und 450 Euro im Jahr. Eine Pflicht, diese Versicherung abzuschließen, gibt es nicht.

Tritt ein Schaden ein, rentiert sich die Versicherung. Denn auch bei einem Einfamilienhaus kann ein Schaden leicht sechsstellig werden. Der höchste regulierte Einzelschaden nach dem Elbhochwasser von 2002 betrug laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) gar 400.000 Euro. Ohne ausreichenden Versicherungsschutz ist man als Immobilienbesitzer in einem solch drastischen Fall meist ruiniert.

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Elementarschadenversicherung den örtlichen Gegebenheiten anpassen

Allerdings versichern nicht alle Gesellschaften SchĂ€den gleich. Eine Überschwemmung beispielsweise kann entweder durch Hochwasser, anhaltenden Regen oder erhöhtes Grundwasser als Folge von Regen oder Hochwasser entstehen. WĂ€hrend Versicherung A zum Beispiel alle drei FĂ€lle versichert, schließt Versicherung B eine Überschwemmung durch Hochwasser aus. Lesen Sie daher die entsprechenden Klauseln ganz genau. Meist werden im Anschluss an die aufgezĂ€hlten VersicherungsfĂ€lle unter dem Punkt "Nicht versichert sind SchĂ€den, die..." FĂ€lle aufgelistet, in denen die Versicherung nicht eintritt.

Besonders gefĂ€hrdete Gebiete – ZÜRS

Inwiefern Sie Ihr Haus versichern können, hĂ€ngt auch davon ab, in welchem Gebiet Sie wohnen. Beispielsweise werden GebĂ€ude, die besonders stark von Hochwasser bedroht sind, in der Datenbank fĂŒr Hochwassergefahren aufgelistet. Auf die Daten der Datenbank namens ZÜRS Geo können alle Versicherer online zugreifen und ĂŒberprĂŒfen, in welcher Gefahrenzone sich das Haus befindet, inwiefern dies den Versicherungsbeitrag erhöht oder eine Versicherung gar komplett ausschließt und allgemein ihr Umwelthaftungsrisiko abfragen.

Allgemein gibt es dabei vier GefÀhrdungsklassen (GK):

  • GefĂ€hrdungsklasse 1: Nach aktueller Datenlage ist diese Zone nicht von Hochwasser grĂ¶ĂŸerer GewĂ€sser betroffen
  • GefĂ€hrdungsklasse 2: In dieser Zone sind die Hochwasser seltener als einmal in 100 Jahren. Mit eingeschlossen sind FlĂ€chen, die bei einem "extremen Hochwasser" oder Jahrhunderhochwasser ebenfalls ĂŒberschwemmt sein könnten.
  • GefĂ€hrdungsklasse 3: In dieser Zone kann alle zehn bis 100 Jahre ein Hochwasser auftreten
  • GefĂ€hrdungsklasse 4: In dieser Zone tritt mindestens alle zehn Jahre ein Hochwasser auf.
Elementargefahren: GefÀhrdung durch Hochwasser
Elementargefahren: GefÀhrdung durch Hochwasser (Quelle: Gessamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV))

SchÀden schnell und genau dokumentieren

SchĂ€den mĂŒssen der Versicherung unverzĂŒglich gemeldet werden. Dies sollte schriftlich per Einschreiben erfolgen. Als erste Maßnahme kann es aber auch ausreichen, anzurufen oder eine E-Mail mit einer Schadensbeschreibung zu schicken. Wer von einem Vermittler betreut wird, sollte auch diesen unverzĂŒglich informieren.

Zur Dokumentation sollten Betroffene Fotos machen, rĂ€t der Bund der Versicherten (BdV). Daneben ist eine genaue Aufstellung der beschĂ€digten GegenstĂ€nde sinnvoll. Die Versicherung muss die Möglichkeit haben, den Schaden zu begutachten. In der Regel wird sie einen Gutachter schicken, der den Schaden prĂŒft. Wichtig: BeschĂ€digte GegenstĂ€nde nie ohne ausdrĂŒckliche Zustimmung des Versicherers entsorgen.

Schadenminderungspflicht beachten

Auch wer wirksam gegen ElementarschĂ€den versichert ist, darf nicht einfach untĂ€tig bleiben, wenn etwa bei einer Überschwemmung das Wasser immer höher steigt. Die sogenannte Schadenminderungspflicht zwingt Versicherungsnehmer, absehbaren SchĂ€den bestmöglich vorzubeugen beziehungsweise die SchĂ€den so gering wie möglich zu halten.

Hausrat von Wert muss etwa aus dem Keller in Sicherheit gebracht und hochwertige Möbel aus dem Erdgeschoss gerĂ€umt werden, wenn das Wasser steigt. Was immer Sie selbst gefahrlos zur Schadensabwehr oder -minderung unternehmen können, mĂŒssen Sie auch tun. Befindet sich das Haus nah an einem Fluss, und kommt es regelmĂ€ĂŸig zu Überschwemmungen, empfehlen Versicherungsexperten sogar, vorbeugende bauliche Maßnahmen zum Hochwasserschutz. Sonst könne ein Gutachter entscheiden, der Schaden sei "grob fahrlĂ€ssig verursacht" worden. Dann könne der Versicherer die Leistung kĂŒrzen oder sie ganz verweigern.

Welche Versicherung ist wofĂŒr zustĂ€ndig?

  • Fest Verbautes
    Alle SchĂ€den, die direkt am GebĂ€ude entstanden sind, ĂŒbernimmt die WohngebĂ€udeversicherung, erlĂ€utert der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). Darunter fallen unter anderem WĂ€nde, Dachziegeln und Fensterscheiben. Wird der Keller ĂŒberschwemmt, zahlt sie aber nur, wenn extra eine Elementarschadenversicherung abgeschlossen wurde.
  • Bewegliche GegenstĂ€nde
    FĂŒr SchĂ€den am Wohnungsinventar wie Möbeln und ElektrogerĂ€ten ist die Hausratversicherung zustĂ€ndig. Sie zahlt fĂŒr ElektrogerĂ€te, die nach einem Blitzschlag beschĂ€digt wurden, oder Möbel, die der Regen infolge einer zerbrochenen Scheibe durchnĂ€sst hat.
  • Auto
    SchĂ€den am Auto zahlt die Teilkaskoversicherung. Die Kosten fĂŒr verbeultes Blech oder kaputte Scheiben werden in der Regel in voller Höhe erstattet.
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