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Rate berechnen: So viel Auto können Sie sich leisten

In drei Schritten zum Kaufpreis  

So viel Auto können Sie sich leisten

Von Markus Abrahamczyk

19.07.2018, 11:55 Uhr
Rate berechnen: So viel Auto können Sie sich leisten. Besuch im Autohaus: Wie teuer der Neuwagen sein darf, sollte vorab genau überprüft werden. (Quelle: Getty Images/gilaxia)

Besuch im Autohaus: Wie teuer der Neuwagen sein darf, sollte vorab genau überprüft werden. (Quelle: gilaxia/Getty Images)

Mit Vollgas in die Schuldenfalle? Wer ein neues Auto kauft, sollte vorher genau berechnen: Wie viel Geld steht monatlich zur Verfügung? Wie viel könnten Sie also ausgeben? Wie Sie dabei vorgehen, erfahren Sie hier.

Die Statistik zeigt: Unsere Autos werden immer teurer. Das hat verschiedene Gründe. Zum einen geben die Käufer mehr Geld aus. Im Jahr 2005 bezahlten wir im Schnitt für einen Neuwagen 23.880 Euro, im Jahr 2017 waren es bereits 30.350 Euro.

Zum anderen verlangen die Hersteller aber auch immer höhere Preise. Ein neuer VW Passat zum Beispiel kostet heute mindestens 31.550 Euro. Im Jahr 1980 waren es noch 12.850 Mark – umgerechnet und inflationsbereinigt wären das heute 14.160 Euro. Dafür gibt es inzwischen nicht mal einen neuen Golf. Natürlich sind aber nicht allein die Preise gestiegen, sondern auch die Standards bei Sicherheits- und Komfortausstattung.

Dennoch: Wer sich einen Neu- oder Gebrauchtwagen zulegen will, muss genau nachrechnen. Denn Kunden bezahlen immer weniger in bar, sondern finanzieren per Kredit oder Leasing. Und das Auto auf Pump kann Sie im schlimmsten Fall in die Überschuldung steuern. Deshalb müssen Sie genau wissen, welche Monatsrate Sie maximal und ohne Schmerzen stemmen können. Dazu ist eine ehrliche und vollständige Bestandsaufnahme nötig: Welche Einnahmen stehen Ihnen monatlich zur Verfügung? Und welche Ausgaben gehen davon wiederum ab?

Die mögliche Rate ermitteln

Alles im Überblick: Die Grafik zeigt, welche Einnahmen und Ausgaben Sie bei der Bestandsaufnahme bedenken sollten. (Quelle: Verivox, t-online.de)Alles im Überblick: Die Grafik zeigt, welche Einnahmen und Ausgaben Sie bei der Bestandsaufnahme bedenken sollten. (Quelle: Verivox, t-online.de)

Was Sie beim Berechnen des Überschusses beachten sollten

  • Wichtig sind Ehrlichkeit und Vollständigkeit. Wirklich alle Einnahmen und Ausgaben müssen bedacht werden – auch unregelmäßige, aber wiederkehrende Ausgaben wie Urlaubskosten oder die Anschaffung neuer Möbel.
  • Um keine wichtigen Posten wie Urlaub oder größere Anschaffungen zu vergessen, fließen alle Geldeingänge und Ausgaben der letzten 12 Monate in die Bestandsaufnahme ein.
  • Kostenlose Haushaltsrechner im Internet erleichtern die Aufstellung der Überschussrechnung.
  • Ein monatlicher Puffer schafft Sicherheit. Wie hoch Sie ihn ansetzen, hängt von Ihren Lebensumständen ab – unter anderem also von Ihrer Wohnsituation und Ihrer Haushaltsgröße. Mit eigenen Kindern etwa steigt die Wahrscheinlichkeit unerwarteter Ausgaben. Und Besitzer eines Eigenheims brauchen einen etwas größeren Puffer als Mieter.
  • Kalkulieren Sie den Puffer also lieber großzügig. Wer beim Kreditabschluss auf flexible Rückzahloptionen achtet, kann Geldreserven als Sondertilgungen verwenden. Dadurch lassen sich Zinsen sparen und das Auto ist schneller abbezahlt.

Von den monatlichen Einnahmen hin zur möglichen Rate – das folgende Beispiel weist Ihnen den Weg.

Der Weg zur maximalen Rate: Im Fall der Beispielrechnung sind monatlich 473 Euro für ein neues Auto übrig. Die Kfz-Erwerbskosten in Zeile 2 (Monatliche Ausgaben) für ein vorhandenes Auto entfallen. (Quelle: Verivox, t-online.de)Der Weg zur maximalen Rate: Im Fall der Beispielrechnung sind monatlich 473 Euro für ein neues Auto übrig. Die Kfz-Erwerbskosten in Zeile 2 (Monatliche Ausgaben) für ein vorhandenes Auto entfallen. (Quelle: Verivox, t-online.de)

Banken rechnen anders

Banken nutzen Haushaltspauschalen, um das frei verfügbare Haushaltseinkommen zu bestimmen und zu prüfen, ob der Antragsteller sich die Monatsraten für einen Kredit dauerhaft leisten kann. Die Berechnungsmethode unterscheidet sich von Bank zu Bank. In der Regel fließen Wohnkosten, Haushaltsgröße und das Monatsgehalt ein.

Der entscheidende Unterschied: Kunden wollen eine Monatsrate ermitteln, die sie vor Überschuldung und harten Einschränkungen bewahrt. Der Bank geht es bei der Prüfung des Kreditantrags vorrangig um ihr eigenes Ausfallrisko. Sie wird Ihnen deshalb unter Umständen einen Spielraum einräumen, der einige Risiken für Sie mit sich bringt. Deshalb ist es sicherer, selbst nachzurechnen und nicht über den ermittelten Spielraum hinauszugehen.

So berechnen Sie den möglichen Kaufpreis

Wenn die mögliche Monatsrate feststeht, können Sie mit Hilfe eines kostenlosen Kreditrechners im Internet herausfinden, wie teuer Ihr neues Auto maximal sein darf. Für die Beispielrate von 473 Euro finden Sie zur Orientierung hier einige ermittelte Kreditsummen.

Möglichen Kaufpreis ermitteln: Rate, Zinsen und Laufzeit ergeben die maximale Kreditsumme. Je günstiger der Zinssatz, umso höher die Summe. Wer obendrein ein vorhandenes Auto verkaufen kann, erhöht den möglichen Kaufpreis. (Quelle: Verivox, t-online.de)Möglichen Kaufpreis ermitteln: Rate, Zinsen und Laufzeit ergeben die maximale Kreditsumme. Je günstiger der Zinssatz, umso höher die Summe. Wer obendrein ein vorhandenes Auto verkaufen kann, erhöht den möglichen Kaufpreis. (Quelle: Verivox, t-online.de)

Tipps zum Autokredit

  • Die maximale Kreditsumme ergibt sich aus der Kombination der zur Verfügung stehenden Monatsrate, des Effektivzins und der Laufzeit des Darlehens.
  • Vergleichen lohnt sich. Wer einen Autokredit mit 5-jähriger Laufzeit bei einer günstigen Bank abschließt, kann sich mit derselben Monatsrate ein 1.768 Euro teureres Auto leisten als bei einer Finanzierung zum deutschen Durchschnittszins.
  • Die maximale Kreditsumme hängt auch davon ab, wie lange der Käufer sein neues Auto fahren möchte. Zum Schutz vor Überschuldung sollte die Kreditlaufzeit nicht länger sein als die Haltedauer des Autos (im Schnitt etwa sechs bis sieben Jahre).
  • Während der gesamten Kreditlaufzeit sollte das Auto per Vollkasko abgesichert werden. Sie ersetzt nach einem Unfall den Fahrzeugwert, so dass der Kreditnehmer das laufende Darlehen tilgen kann, bevor er sich ein neues Auto kauft.

Verwendete Quellen:
  • Statista
  • Verivox
  • Eigene Recherche
  • weitere Quellen
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