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F├╝r diesen Beitrag haben wir alle relevanten Fakten sorgf├Ąltig recherchiert. Eine Beeinflussung durch Dritte findet nicht statt.

F├╝r wen lohnt sich eine Zusatzversicherung?

dpa, Sarah Thust

Aktualisiert am 24.09.2021Lesedauer: 7 Min.
Eine Zahn├Ąrztin bei der Behandlung (Archivbild): Schon ein einziges Zahnimplantat mit Krone kann schnell mehr als 2.000 Euro kosten.
Eine Zahn├Ąrztin bei der Behandlung (Archivbild): Schon ein einziges Zahnimplantat mit Krone kann schnell mehr als 2.000 Euro kosten. (Quelle: Luis Alvarez/getty-images-bilder)
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Chefarztbehandlung, Krankentagegeld, Zahnersatz? Kassenpatienten k├Ânnen sich mit privaten Versicherungen zus├Ątzlich absichern. Aber ist der Schutz ├╝berhaupt sinnvoll?

Das Wichtigste im ├ťberblick


F├╝r ein Einzelzimmer im Krankenhaus oder eine Behandlung beim Heilpraktiker m├╝ssen Kassenpatienten h├Ąufig extra zahlen. Das gilt auch bei Zahnersatz oder Brillen. Eine passende Krankenzusatzversicherung ÔÇô kurz einfach Zusatzversicherung genannt ÔÇô kann solche Kosten senken. Doch lohnt sich so eine Versicherung auch?

Wir erkl├Ąren, woran Sie die Antwort f├╝r sich pers├Ânlich festmachen, welche Krankenzusatzversicherungen es ├╝berhaupt gibt und worauf Sie beim Abschluss unbedingt achten sollten.

Was ├╝bernimmt eine Zusatzversicherung?

Ganz generell sind Krankenzusatzversicherungen daf├╝r gedacht, Versorgungsl├╝cken zu schlie├čen. Die treten vor allem bei gesetzlich Versicherten auf, weil die gesetzlichen Krankenkassen laut Sozialgesetzbuch "das Ma├č des Notwendigen nicht ├╝berschreiten" d├╝rfen. Aber auch manch private Krankenversicherung deckt nicht jede Leistung ab.

  • Statt GKV: Sind private Krankenversicherungen besser?
  • Private Krankenversicherung: So klappt es mit dem Wechsel

Je nach Ihrer individuellen Situation kann es daher sinnvoll sein, eine private Zusatzpolice abzuschlie├čen. Allerdings sollten Sie sich vorher unbedingt fragen, ob der Schutz wirklich n├Âtig ist ÔÇô andernfalls geben Sie nur unn├Âtig Geld aus.

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Es gibt ein breites Spektrum an Zusatzversicherungen. Dazu geh├Âren:

  • Auslandsreisekrankenversicherung
  • Krankenhauszusatzversicherung
  • Krankenhaustagegeldversicherung
  • Krankentagegeldversicherung
  • Ambulante Zusatzversicherung
  • Zahnzusatzversicherung
  • Heilpraktikerzusatzversicherung
  • Brillenzusatzversicherung
  • Vorsorgeversicherung

In den folgenden Abschnitten zeigen wir Ihnen, was die verschiedenen Versicherungen leisten, welche wirklich sinnvoll sind ÔÇô und welche blo├č Luxus.

Lohnt sich eine Auslandsreisekrankenversicherung?

Diese Versicherung ist tats├Ąchlich f├╝r jeden sinnvoll, der ins Ausland reist. Denn die Krankenkassen kommen nicht f├╝r alle Behandlungen im Ausland auf. Vor allem zahlen sie nicht den R├╝cktransport ins Heimland, auch wenn er medizinisch geboten ist.

Auch die Kosten f├╝r ambulante und station├Ąre Behandlungen sowie schmerzstillende Zahnbehandlungen m├╝ssen Sie oft selbst tragen. Das gilt auch f├╝r Reisen innerhalb der EU.

Was leistet eine Krankenhauszusatzversicherung?

Mit einer Zusatzversicherung f├╝rs Krankenhaus sichern Sie sich Leistungen, die eigentlich nur Privatpatienten zustehen wie etwa die Behandlung durch die Chef├Ąrztin, Aufenthalt im Ein- oder Zweibettzimmer sowie Leistungen bei einer Kur oder Reha-Ma├čnahmen.

Auch die Klinik d├╝rfen Sie mit einer solchen Versicherung selbst w├Ąhlen ÔÇô statt im n├Ąchstgelegenen Krankenhaus behandelt zu werden. Eine Privatklinik darf es aber nicht unbedingt sein. Viele private Versicherer ├╝bernehmen die Kosten nur, wenn Ihre gesetzliche Krankenkasse einen Vertrag mit der Privatklinik hat.

Eine Ärztin spricht mit einer Patientin (Archivbild): Für ein Einzel- oder Zweibettzimmer muss man im Krankenhaus draufzahlen. Eine Krankenhauszusatzversicherung kann hier helfen.
Eine Ärztin spricht mit einer Patientin (Archivbild): Für ein Einzel- oder Zweibettzimmer muss man im Krankenhaus draufzahlen. Eine Krankenhauszusatzversicherung kann hier helfen. (Quelle: Luis Alvarez/getty-images-bilder)

Bei Chefarztbehandlungen sollten Sie zudem bedenken, dass nicht alle privaten Zusatzversicherer die Honorare in unbegrenzter H├Âhe ├╝bernehmen. Erwischen Sie ein Krankenhaus mit ├╝berdurchschnittlich hohen S├Ątzen, m├╝ssen Sie diese Mehrkosten trotz Zusatzversicherung selbst tragen.

Wie sinnvoll ist eine Zusatzversicherung f├╝rs Krankenhaus?

Ob sich eine Krankenhauszusatzversicherung f├╝r Sie lohnt, h├Ąngt also davon ab, ob Ihnen die erbrachten Leistungen allesamt wichtig sind und ob der Tarif wirklich alle Kosten deckt. Ist Ihnen zum Beispiel blo├č wichtig, nicht in einem Mehrbettzimmer untergebracht zu werden, kommen Sie in der Regel g├╝nstiger weg, wenn Sie die Kosten daf├╝r einfach selbst tragen, statt gleich eine komplette Zusatzversicherung abzuschlie├čen.

Was leistet eine Krankenhaustagegeldversicherung?

Diese Versicherung springt ebenfalls bei einem Klinikaufenthalt ein. Sie zahlt Ihnen einen bestimmten Betrag pro Tag, den Sie nutzen k├Ânnen, um weitere Kosten zu tragen ÔÇô etwa f├╝r Fernseh- oder Telefongeb├╝hren. Da diese Kosten eher niedrig sein d├╝rften, k├Ânnen Sie auf eine Krankenhaustagegeldversicherung gut verzichten.

Lohnt sich eine Krankentagegeldversicherung?

Nur vier Buchstaben weniger, aber eine ganz andere Versicherung. Denn im Gegensatz zur Krankenhaustagegeldversicherung kann die Krankentagegeldversicherung durchaus Ihre wirtschaftliche Existenz sichern. Denn sie zahlt bei l├Ąngerer Krankheit ein sogenanntes Tagegeld, um Ihren Einkommensverlust auszugleichen.

Das ist vor allem f├╝r Selbstst├Ąndige und Privatversicherte sinnvoll, die keinen Anspruch auf ein gesetzliches Krankengeld haben. Krankengeld bekommen gesetzlich Versicherte, wenn sie l├Ąnger als sechs Wochen krankgeschrieben sind. Das f├Ąllt jedoch deutlich niedriger aus als Ihr normales Nettogehalt. Reicht das nicht, um Ihre laufenden Kosten zu decken, ergibt eine Krankentagegeldpolice Sinn.

Allerdings: Bei Personen, deren Einkommen ├╝ber der Beitragsbemessungsgrenze liegt, ist das ausgezahlte Krankengeld im Verh├Ąltnis niedriger. Denn laut Gesetz darf das Krankengeld insgesamt den monatlichen Nettoverdienst nicht ├╝bersteigen.

Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?

Behandlungen beim Zahnarzt k├Ânnen ganz sch├Ân ins Geld gehen ÔÇô vor allem wenn Sie Implantate, Kronen oder Br├╝cken ben├Âtigen. Der gesetzliche Kassenzuschuss deckt die Kosten bei Weitem nicht ab. Unter Umst├Ąnden kann deshalb eine private Zahnzusatzversicherung sinnvoll sein, die Ihnen die Kosten f├╝r Zahnersatz bis zu einer bestimmten H├Âchstgrenze erstattet.

Ein Junge mit Zahnspange beim Zahnarzt (Archivbild): Wer ├╝ber eine Zahnzusatzversicherung f├╝r seine Kinder nachdenkt, sollte darauf achten, dass sie auch f├╝r den Kieferorthop├Ąden zahlt.
Ein Junge mit Zahnspange beim Zahnarzt (Archivbild): Wer ├╝ber eine Zahnzusatzversicherung f├╝r seine Kinder nachdenkt, sollte darauf achten, dass sie auch f├╝r den Kieferorthop├Ąden zahlt. (Quelle: Bryngelzon/getty-images-bilder)

Achten Sie aber unbedingt darauf, welche Leistungen der Tarif genau enth├Ąlt. Generell sind Zahnzusatzversicherungen, die einen Gro├čteil des Eigenanteils ├╝bernehmen, vergleichsweise teuer. Wollen Sie eine Versicherung f├╝r Kinder abschlie├čen, sollte der Schutz auch kieferorthop├Ądische Behandlungen abdecken.

Was leistet eine Ambulante Zusatzversicherung?

Diese Versicherung ist sozusagen das Pendant zur Krankenhauszusatzversicherung ÔÇô nur f├╝r die ambulante Behandlung. Sie ├╝bernimmt also die Kosten, wenn Kassenpatienten wie Privatpatienten behandelt werden wollen. Darunter werden meist verschiedene Zusatzversicherungen zusammengefasst: etwa Heilpraktikerzusatz-, Brillenzusatz- und Vorsorgeversicherungen (mehr zu den einzelnen Versicherungen in den folgenden Abschnitten).

Erhalten Sie Leistungen, die Ihre gesetzliche Krankenkasse nicht voll zahlt, wird ein Eigenanteil f├Ąllig. Diesen ├╝bernimmt dann die private ambulante Zusatzversicherung.

Diese Bedingung muss erf├╝llt sein

Ob sich das wirklich lohnt, h├Ąngt aber vom Tarif und den in Anspruch genommenen Leistungen ab. Denn wenn Sie letztlich mehr Geld pro Monat f├╝r die Beitr├Ąge zahlen als Sie durch Erstattungen wieder hereinbekommen, ergibt eine solche Zusatzversicherung keinen Sinn.

Beachten Sie auch: Damit Sie die ambulante Zusatzversicherung abschlie├čen k├Ânnen, m├╝ssen Sie bei Ihrer gesetzlichen Krankenkasse in der Regel das sogenannte Kostenerstattungsverfahren gew├Ąhlt haben. Das bedeutet, Sie zahlen Behandlungskosten zun├Ąchst immer selbst, die Kasse erstattet sie Ihnen sp├Ąter.

Lohnt sich eine Heilpraktikerzusatzversicherung?

Ein Heilpraktikerzusatzversicherung springt ein, wenn Sie Therapien der Alternativmedizin bei einem Heilpraktiker oder einer ├ärztin f├╝r Naturheilverfahren in Anspruch nehmen wollen. Sie erstattet in der Regel einen festgelegten Anteil der Kosten bis zu einem j├Ąhrlichen H├Âchstbetrag. Zu den bezuschussten alternativen Heilmethoden z├Ąhlen je nach Tarif:

  • Osteopathie
  • Hom├Âopathie
  • Akupunktur
  • Traditionelle Chinesische Medizin (TCM)

Bevor Sie eine solche Versicherung abschlie├čen, sollten Sie pr├╝fen, ob Ihre gesetzliche Krankenkasse tats├Ąchlich nicht zahlt. Viele Kassen ├╝bernehmen inzwischen manche Kosten als freiwillige Zusatzleistung ÔÇô etwa f├╝r Osteopathie und Hom├Âopathie.

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Was leistet eine Brillenzusatzversicherung?

Brillenzusatzversicherungen: Die Vesicherung, die bei einer zerbrochenen Brille einspringt, lohnt sich nicht in jedem Fall.
Brillenzusatzversicherungen: Die Vesicherung, die bei einer zerbrochenen Brille einspringt, lohnt sich nicht in jedem Fall. (Quelle: Mascha Brichta/dpa-tmn-bilder)

Im Gegensatz zu den gesetzlichen Krankenkassen, die sich bei Erwachsenen nur dann an den Kosten f├╝r Brillen oder Kontaktlinsen beteiligen, wenn Ihre Sehbehinderung stark ist, erstattet eine Brillenzusatzversicherung die Hilfsmittel f├╝r jeden ihrer Kunden ÔÇô allerdings nur bis zu einem j├Ąhrlichen H├Âchstbetrag.

Erstattungsf├Ąhig sind die Kosten f├╝r:

  • Brillen
  • Kontaktlinsen
  • Sonnenbrillen mit Sehst├Ąrke
  • Augenlaser-Operationen (Lasik)

F├╝r die meisten Menschen lohnt sich eine Brillenzusatzversicherung eher nicht. Schlie├člich brauchen Sie nicht jedes Jahr eine neue Brille. In der Regel ist es g├╝nstiger, einfach Geld beiseite zu legen, statt monatlich Beitr├Ąge zu zahlen und dann nur einen Teil der Kosten erstattet zu bekommen.

Lohnt sich eine Vorsorgeversicherung?

Pr├Ąventionsma├čnahmen wie Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen helfen Ihnen, l├Ąnger gesund zu bleiben. Eine Vorsorgeversicherung ├╝bernimmt zum Beispiel die Kosten f├╝r:

  • erweiterte Krebsvorsorge
  • Schlaganfallvorsorge
  • Kinder- und Jugendvorsorge
  • Schwangerschaftsvorsorge
  • Impfung gegen Grippe (Influenza)
  • Impfung gegen Hepatitis A/B
  • Impfung gegen Gelbfieber
  • Malaria-Prophylaxe

Allerdings zahlen auch viele gesetzliche Krankenversicherungen zumindest manche dieser Leistungen. Schauen Sie deshalb vorher genau in Ihren Tarif, bevor Sie sich doppelt versichern, und ├╝berlegen Sie, welche dieser Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen Sie ├╝berhaupt in Anspruch nehmen w├╝rden.

Worauf sollte ich vor Abschluss achten?

Verbraucher sollten bei Zusatzversicherungen immer Kosten und Nutzen abw├Ągen. Welche Leistungen sind wirklich n├Âtig? Und lohnt es sich, diese ├╝ber eine Zusatzversicherung abzurechnen, oder k├Ânnten Sie sie g├╝nstiger selbst ansparen? Ist die Leistung tats├Ąchlich von Nutzen und nehmen Sie sie auch in Anspruch, kann sich eine Zusatzversicherung lohnen.

Angebote vergleichen

Wichtig dabei: verschiedene Angebote einholen und vergleichen. Allgemein sollten Sie darauf achten, welche Leistungen und bis zu welcher H├Âhe erstattungsf├Ąhig sind. Au├čerdem sollten Sie sich die Versicherungs- und Tarifbedingungen ansehen. F├╝r den Vergleich bieten sich Online-Vergleichsportale an.

Viele gesetzliche Krankenkassen kooperieren mit privaten Zusatzversicherern, die h├Ąufig mit speziellen Konditionen und Versicherungspaketen werben. Auch diese sollten Sie mit anderen Angeboten vergleichen. Wer sich zum Beispiel auf ein Zusatzversicherungspaket einl├Ąsst, das Heilpraktiker-Behandlungen beinhaltet, aber diese gar nicht nutzt, zahlt eventuell drauf.

Eine Frau bei der Akupunktur (Archivbild): Alternative Heilmethoden werden von der gesetzlichen Krankenkasse oft nicht erstattet.
Eine Frau bei der Akupunktur (Archivbild): Alternative Heilmethoden werden von der gesetzlichen Krankenkasse oft nicht erstattet. (Quelle: Joos Mind/getty-images-bilder)

Auf Wartezeiten achten

Auch das Kleingedruckte sollten Sie nicht au├čer Acht lassen: So sind Kinder nicht in jeder Zusatzversicherung mitversichert. Au├čerdem arbeiten viele Zusatzversicherungen mit Wartezeiten von bis zu zw├Âlf Monaten. Das hei├čt: F├Ąllt eine Behandlung in diese Wartezeit, bleiben Sie auf den Kosten sitzen, auch wenn Sie bereits Beitr├Ąge f├╝r die Versicherung zahlen. Zudem k├Ânnen Leistungen anfangs beschr├Ąnkt oder nach Laufzeit des Versicherungsvertrags gestaffelt sein.

Insbesondere bei Zahnzusatzversicherungen sollten Verbraucher auf eventuelle L├╝cken im Versicherungsschutz achten. Ihnen sollte bewusst sein, wann Sie selbst einen Teil der Behandlungskosten tragen m├╝ssen.

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Wer seinen Zusatzvertrag wieder loswerden m├Âchte, kann ihn k├╝ndigen. Wichtig hierbei: Oft wird eine Mindestvertragslaufzeit bis zu drei Jahren vereinbart.

Gesundheitsfragen wahrheitsgem├Ą├č beantworten

Fast immer m├╝ssen Sie eine Gesundheitspr├╝fung hinter sich bringen, bevor Sie eine private Zusatzversicherung abschlie├čen d├╝rfen. Manche Auslandsreisekrankenversicherung ist davon ausgenommen. Wichtig dabei: Beantworten Sie die Fragen zu Ihrer Gesundheit ehrlich. Andernfalls kann Ihnen der Versicherer die Leistung verweigern oder den Vertrag sogar k├╝ndigen.

Vorerkrankungen k├Ânnen allerdings dazu f├╝hren, dass private Versicherer Sie gar nicht annehmen, Risikozuschl├Ąge verlangen oder bestimmte Leistungen komplett ausschlie├čen.

Fr├╝h genug abschlie├čen

Wer ├Ąlter als 65 Jahre ist, wird von manchen Zusatzversicherungen nicht mehr aufgenommen. Das gilt h├Ąufig bei privatem Schutz f├╝rs Krankenhaus. Zwar gibt es auch Anbieter, die auf Altersgrenzen verzichten, dann zahlen ├ältere aber oft h├Âhere Beitr├Ąge. Das gilt im ├ťbrigen generell: Je ├Ąlter Sie werden, desto teurer werden die Tarife, wenn Sie Versicherungen neu abschlie├čen.

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Von Christine Holthoff
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