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Mit diesen Investments machen Sie trotz Mini-Zinsen Gewinn

Von Nele Behrens

Aktualisiert am 28.04.2021Lesedauer: 10 Min.
Anlegen bei niedrigen Zinsen: Viele Online-Broker machen das Investment an der Börse einfach.
Anlegen bei niedrigen Zinsen: Viele Online-Broker machen das Investment an der Börse einfach. (Quelle: Kniel Synnatschke/imago-images-bilder)
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Das Sparbuch hat in Zeiten der Nullzinspolitik ausgedient ‚Äď Anlageformen wie Fonds, ETF und Aktien werden dagegen immer beliebter. t-online zeigt Ihnen, was dahinter steckt und wie Sie Ihr Geld weiterhin sinnvoll anlegen k√∂nnen.

Das Wichtigste im √úberblick


Sparbuch, Fest- und Tagesgeld sind noch immer die beliebtesten Anlageformen der Deutschen ‚Äď dabei gleichen sie in Zeiten der Nullzinspolitik h√§ufig nicht einmal die Inflation aus. Sie k√∂nnen Ihrem Geld dabei also wortw√∂rtlich beim Schrumpfen zusehen. Mehr noch: Wer sein Geld auf dem Konto ruhen l√§sst, riskiert bei immer mehr Banken sogar Strafzinsen.

  • B√∂rse & M√§rkte: Alle Kurse der Finanzm√§rkte

Dabei gibt es viele M√∂glichkeiten, Ihr Geld an der B√∂rse in verschiedenen Anlageformen zu investieren. Wie viel Risiko Sie dabei eingehen m√∂chten, entscheiden Sie selbst, denn die B√∂rse ist nicht nur ein Platz f√ľr Zocker. t-online zeigt Ihnen, wie Sie ihr Geld aktuell geeignet investieren k√∂nnen ‚Äď an und abseits der B√∂rse.

Was sind die gängigsten Anlageformen?

Sie k√∂nnen Ihr Geld in viele verschiedene Anlageformen investieren. Die folgenden sind die g√§ngigsten Finanzprodukte und auch f√ľr Einsteiger gut geeignet:

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Wertpapiere

  • Fonds und ETFs
  • Aktien
  • Staats- und Unternehmensanleihen

Sachanlagen

  • Rohstoffe wie Gold, Silber, √Ėl oder auch Kaffee
  • Immobilien

Bank- und Versicherungsprodukte

  • Tages- und Festgeld
  • Sofortrente
  • Renten- und Lebensversicherung

Was muss ich beim Anlegen beachten?

Bevor Sie ihr Geld investieren, sollten Sie sich folgende wichtigen Fragen stellen:

  • Wie viel Geld steht Ihnen zur Verf√ľgung?
  • Wie lange k√∂nnen und m√∂chten Sie Ihr Geld investieren?
  • Wie viel Risiko k√∂nnen und m√∂chten Sie eingehen?
  • K√∂nnte sich Ihre finanzielle Situation bald √§ndern?
  • Wann m√∂chten Sie in den Ruhestand gehen?
  • Wie viel Rendite m√∂chten Sie erwirtschaften?

Wie Sie diese Fragen beantworten, entscheidet, welche Finanzprodukte f√ľr Sie am geeignetsten sind. F√ľr einen Fondssparplan sollten Sie zum Beispiel √ľber einen l√§ngeren Zeitraum einen konstanten Betrag einzahlen.

Hier kommt es also darauf an, dass Ihnen f√ľr diesen Zeitraum immer diese Summe zur Verf√ľgung steht. Hier lohnt es sich, einen Blick auf das Haushaltskonto zu werfen und zu √ľberpr√ľfen, welche Summe Sie im Monat nicht ausgeben beziehungsweise f√ľr Ihre Anlage verwenden k√∂nnten.

Verf√ľgen Sie dagegen pl√∂tzlich √ľber eine gr√∂√üere Summe, etwa durch ein Preisgeld oder eine Erbschaft, k√∂nnen Sie das Geld beispielweise in Immobilien, Rohstoffe, Aktien gro√üer Unternehmen oder Fonds investieren und anschlie√üend ruhen lassen.

Auch das Alter spielt eine Rolle, besonders bei der Frage, wie risikoreich ihre Anlage sein soll. W√§hrend j√ľngere Anleger Verluste √ľber die Jahre ausgleichen k√∂nnen, schmerzen Einbr√ľche im Alter deutlicher.

Wichtig: Je n√§her der Ruhestand r√ľckt, desto weniger Risiken sollten Sie als Anleger eingehen. Mit dem Alter sollten Sie nach und nach risikoreiche Produkte in sicherer Anlageformen umwandeln.

Zusätzlich sollten Sie diese vier goldenen Grundsätze des Anlegens beachten:

  • Investieren Sie kein Geld, das Sie nicht haben ‚Äď gehen Sie nicht in den Dispo f√ľr eine Anlageform
  • Informieren Sie sich gut √ľber die Finanzprodukte. Vertrauen Sie nicht nur auf Berater oder Freunde.
  • Streuen Sie ihr Geld auf viele verschiedene Produkte
  • Balancieren Sie risikoreiche und konservative Anlagen miteinander aus.

Wie investiere ich in ETFs?

In ETFs k√∂nnen Sie einfach √ľber den Broker Ihrer Hausbank, Ihrer Direktbank oder bei Neubrokern wie Trade Republic, Scalable oder Smartbroker investieren. Am beliebtesten sind unter den ETF die Aktien-Indexfonds.

Hier legen Sie Ihr Geld in Aktienindizes an ‚Äď etwa den Dow Jones, den deutschen Leitindex Dax oder dem MSCI World. Es gibt aber auch ETFs, die auf kleineren Indizes basieren und damit auch Nischen abbilden. So ist in Deutschland seit 2021 sogar ein Cannabis ETFs handelbar.

Sie k√∂nnen mit Sparpl√§nen regelm√§√üig in ETFs investieren. Hier lohnt sich ein Vergleich der Broker ‚Äď manche bieten Sparpl√§ne auf bestimmte ETFs kostenlos an, andere verlangen eine Geb√ľhr.

  • Vorteile: Durch die Streuung breiter Indizes wie dem MSCI World k√∂nnen Sie eine hohe Rendite erwirtschaften, ohne sich in das Alltagsgeschehen der B√∂rse zu vertiefen. So konnten Anleger bei ETFs auf den MSCI World seit 1975 durchschnittlich neun Prozent Rendite im Jahr erzielen.

Im Gegensatz zum aktiven Fonds haben ETFs nur geringe Kosten. F√ľr den iShares ETF auf dem MSCI World zahlen Sie als Anleger bei einer gro√üen Direktbank etwa nur 0,20 Prozent Ihrer Anlagesumme als Geb√ľhr.

  • Nachteile: Da ETFs auf Aktienindizes beruhen, schwanken auch hier die Kurse. Sie m√ľssen als Anleger also Nerven und Geduld bewahren. Diese Anlageform eignet sich daher als langfristiges Investment, mit dem man Krisen aussitzt.

Wie investiere ich in Investmentfonds?

Auch in diese Anlageklasse k√∂nnen Sie bei jedem Broker investieren. Hausbanken wie die Sparkasse oder die Volksbank bieten auch hauseigene Fonds an, die h√§ufig von Beratern empfohlen werden. Hier lohnt sich immer der Vergleich, da Ihr Bankberater f√ľr eine erfolgreiche Empfehlung meist eine Provision kassiert.

Bei Investmentfonds handelt es sich im Gegensatz zu ETFs um aktiv gemanagte Fonds. Eine Fondsgesellschaft steht also zwischen Ihnen als Anleger und dem Markt. Die Fondsgesellschaft entscheidet aufgrund Marktanalysen ihrer Fondsmanager, in welche Assets das Geld der Anleger investiert wird.

Investmentfonds sind dabei genauso vielfältig wie ETF, die Gesellschaften investieren je nach Fonds etwa in Wertpapiere, Rohstoffe oder auch Immobilien.

Auch bei Investmentfonds können Sie bei vielen Brokern Sparpläne abschließen und so mit einer kleinen Summe von 25 oder 50 Euro konstant Vermögen aufbauen.

  • Vorteile: Zwischen Ihnen und der dem Geschehen steht eine Fondsgesellschaft, die auf das Marktgeschehen reagiert. Das eignet sich f√ľr Anleger, die den Markt selbst nicht immer im Auge behalten m√∂chten. Zudem bietet diese Anlageform deutlich h√∂here Rendite als konservative Formen wie etwa das Sparbuch oder das Tagesgeldkonto.
  • Nachteile: Investmentfonds sind im Vergleich mit ETFs mit h√∂heren Kosten verbunden, da die Fondsmanager f√ľr die Steuerung Geb√ľhren nehmen. Die laufenden Ausgaben sind bei dieser Anlageform h√∂her, zudem m√ľssen Sie als Anleger mit einem Ausgabenaufschlag f√ľr die Fondsgesellschaft rechnen.

Er wird einmalig erhoben, um Geb√ľhren f√ľr Vertrieb und Verwaltung zu decken. Viele Fonds lassen sich das gut bezahlen: Bis zu 7 Prozent des R√ľcknahmepreises beh√§lt der Fonds so ein.

Wie investiere ich in Anleihen?

Anleihen k√∂nnen Sie als Anleger so einfach kaufen wie Fonds oder Aktien. Daf√ľr suchen Sie sich die Anleihe aus, in die Sie investieren m√∂chten, etwa eine Deutsche Staatsanleihe.

Diese k√∂nnen Sie anschlie√üend zum Kurswert beim Broker Ihrer Wahl kaufen, nachdem Sie ein Depot er√∂ffnet haben. Popul√§re Anleihen gibt es bei einer Vielzahl von Brokern zu kaufen: Hier hilft es die Handelsplatzgeb√ľhren zu vergleichen.

Zudem sollten Sie auf die Kreditw√ľrdigkeit des Herausgebers, also des Emittenten, der Anleihe achten. Denn eine Anleihe ist eine Schuldverschreibung, der Emittent haftet daf√ľr, dass Geld sp√§ter zur√ľckzuzahlen. Die beste Bewertung ist dabei ein "Triple A", also AAA.

  • Vorteile: Anleihen mit einem sehr guten Rating bieten eine hohe Sicherheit, eine feste Verzinsung und der Kauf √ľber einen Broker ist meist unkompliziert.
  • Nachteile: Die Renditeaussichten sind besonders bei den hoch bewerteten Emittenten sehr gering. Bei schlecht bewerteten Emittenten mit einer niedrigen Kreditw√ľrdigkeit droht Ihnen als Anleger dagegen der Totalverlust.

Wie lege ich mein Geld in Aktien an?

Auch bei Aktien k√∂nnen Sie aus einer Vielzahl an Brokern w√§hlen, die sich etwa in der Anzahl der angebotenen Aktien, der Depotkosten, den w√§hlbaren Handelspl√§tzen und den Ordergeb√ľhren unterscheiden. Die drei gr√∂√üten Online-Broker in Deutschland sind:

  • ING Diba
  • DKB
  • Comdirect

Neobroker wie Trade Republic oder Scalable locken zudem immer mehr Nutzer mit geringen Ordergeb√ľhren.

Wer in Aktien, also Beteiligungen an Unternehmen, investiert, hat hohe Renditeaussichten ‚Äď kann aber auch viel Geld verlieren. Hier kommt es auch auf die Aktie selbst an. So gibt es immer wieder kleinere Unternehmen, deren Aktien pl√∂tzlich rasant an Wert gewinnen und anschlie√üend wieder verlieren.

Mit Daytrading, also dem schnellen Kaufen und Verkaufen solcher Aktien, k√∂nnen Sie als Anleger dann viel Geld verdienen ‚Äď setzen sich gleichzeitig aber einen hohem Risiko aus.

Bei Aktien können Sie zudem von Dividenden profitieren, allerdings gibt nicht jedes Unternehmen eine Dividende aus. Auch eine Auszahlung in der Vergangenheit ist keine Garantie.

Laufen die Gesch√§fte schlecht, verzichtet ein Unternehmen schnell auch auf die Aussch√ľttung einer Dividende. Gleichzeitig k√∂nnen Aktion√§re so aber auch von einem guten Gesch√§ftsjahr eines Unternehmens profitieren.

Wichtig: Als Faustformel f√ľr den Aktienanteil am Portfolio rechnet man 100 Prozent minus das entsprechende Alter.

  • Vorteile: Aktien bieten teilweise hohe Renditeaussichten, zudem sind Anleger direkt an einem Unternehmen beteiligt und k√∂nnen so Dividende kassieren. Neobroker vereinfachen zudem den Kaufprozess und senken die Ordergeb√ľhren. So wird Aktien kaufen auch bei kleineren Summen attraktiv.
  • Nachteile: Als Investor brauchen Sie bei Aktien starke Nerven, denn der Kurs kann schnell auf und ab gehen. Aktion√§re sollten daher lernen, auch bei roten Zahlen im Depot die Ruhe zu bewahren und m√ľssen sich viel mit dem Marktgeschehen und den Unternehmen besch√§ftigen. Doch auch dann bleibt das Risiko hoch.

Wie investiere ich in Gold, √Ėl oder Weizen?

An der Börse können Sie auf mehreren Wege Ihr Geld in Rohstoffe wie Gold, Platin, Kaffee oder auch Weizen investieren. Die Auswahl an handelbaren Rohstoffen ist dabei groß.

Eine einfache Handelsm√∂glichkeiten f√ľr Rohstoffe sind Zertifikate und CFDs. Bei Zertifikaten gibt Ihnen die ausgebende Bank eine Schuldverschreibung. Sie sollten als Anleger also genau pr√ľfen, wer das Zertifikat ausstellt und wie hoch die Bonit√§t des Emittenten ist. Ein Vorteil von Zertifikaten ist dagegen, dass diese so einfach wie Aktien √ľber g√§ngige Broker gehandelt werden k√∂nnen.

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Eine weitere M√∂glichkeit ist der Handel mit CFDs: Hier k√∂nnen Sie auf steigende oder fallende Kurse spekulieren und damit Rendite erzielen. CFDs sind bereits fortgeschrittene Finanzprodukte und bergen f√ľr Anleger auch hohe Risiken. Nicht jeder Broker bietet daher CFDs an. Es lohnt sich daher ein Blick in das Angebot eines Brokers, bevor Sie Ihr Depot er√∂ffnen.

Weniger risikoreich ist dagegen das Investment in Investmentfonds mit Rohstofffokus oder ETFs, die auf einem Rohstoffindex beruhen. Zudem können Sie auch in Aktien von Rohstoff-Unternehmen investieren, wie etwa BHP Billiton Plc. oder Rio Tinto Plc.

Bei Edelmetallen wie Gold oder Silber k√∂nnen Sie diese auch als Barren oder M√ľnzen kaufen und lagern. Mehrere Onlineh√§ndler bieten etwa den Verkauf und Versand von Gold an, zudem gibt es mit Degussa oder Pro Aurum auch Filialh√§ndler.

Wichtig: Achten Sie bei Anbietern darauf, dass dieser Mitglied im Berufsverband des Deutschen M√ľnzenfachhandels ist. Bedenken Sie zudem, dass die Lagerung in einem Bankschlie√üfach zus√§tzliche Kosten verursacht.

  • Vorteile: Bei Rohstoffen k√∂nnen Sie aus einer Vielzahl an Finanzprodukten w√§hlen. Bei vielen Rohstoffen ist die Menge zudem begrenzt, wie etwa bei Gold. Sie dienen gerade in Krisenzeiten daher als "sichere H√§fen" und sind ein Gegengewicht zum regul√§ren Markt. Rohstoffe k√∂nnen damit eine Balance in ihr Depot bringen.
  • Nachteile: Rohstoffe, selbst Gold oder Silber, unterliegen starken Kursschwankungen. Auch hier m√ľssen Sie als Anleger also einen k√ľhlen Kopf bewahren. Zudem bergen Finanzprodukte wie Zertifikate und CFDs besonders f√ľr Anf√§nger sehr hohe Risiken. Diese sollten besser in einen Rohstoff-ETF investieren.

Wie investiere ich abseits der Börse?

Wenn Sie die B√∂rse scheuen, gibt es auch andere Wege Ihr Geld anzulegen. Gerade in Zeiten der Nullzinspolitik gilt allerdings: Diese Anlageprodukte bringen kaum noch Rendite. Eine Ausnahme davon bilden Immobilien ‚Äď diese sind aufgrund steigender Immobilienpreisen noch immer eine gute Anlage.

  • Vorteile einer Immobilie: Bei einer guten Lage ist die Immobilie eine sichere Wertanlage und verringert zudem die Belastung im Alter, besonders wenn sie diese selbst nutzen. Bei Eigennutzung einer Immobilie bauen Sie mit dem Geld, das Sie andererseits einem Dritten f√ľr die Miete bezahlen w√ľrden, Ihr eigenes Verm√∂gen auf.

Als Ziel f√ľr den Kredit gilt: Bis zur Rente sollten Sie die Immobilie abbezahlt haben. Ein weiterer Vorteil ist in diesem Fall auch, dass sie geringe Wohnkosten haben und zudem etwas vererben k√∂nnen.

  • Nachteile einer Immobilie: Reparaturen, Steuern und Instandhaltung liegen allein in Ihrer Hand. Dies bedeutet auch weitere Kosten f√ľr Sie als Immobilienbesitzer. Zudem binden Sie mit einer Immobilie einen Gro√üteil Ihres Verm√∂gens in eine Anlage.

Sollten sich die Attraktivit√§t der Lage verschlechtern, etwa durch eine Unternehmensinsolvenz in der Region, den Bau einer neuen Autobahn, einer Stromtrasse oder von Windkraftr√§dern, verliert Ihre Immobilie an Wert. Die Kosten f√ľr ein Eigenheim steigen in vielen Regionen zudem aktuell, sodass Sie einen hohen Kredit aufnehmen m√ľssen.

Sofortrente

Als Vorsorge f√ľr das Alter gibt es zudem die Sofortrente. Hier zahlen Sie als Anleger einen einmaligen Betrag an den Versicherer, der Ihnen daf√ľr eine garantierte Leibrente bietet.

  • Vorteile einer Sofortrente: Auch wenn Ihr Anfangsinvestment aufgebraucht ist, erhalten Sie weiterhin Ihren Rentenbetrag. Dies lohnt sich f√ľr Menschen, die davon ausgehen, sehr alt zu werden und ihre gesetzliche Rente aufstocken m√∂chten. Zudem f√§llt die Steuer nur auf einen Teil der Sofortrente an.
  • Nachteile einer Sofortrente: Sie binden einen gro√üen Teil Ihres Verm√∂gens an einen Versicherer und bekommen einen festen Betrag. Wenn Sie das Geld in Fonds oder ETFs investierten, k√∂nnten Sie mit der Rendite Ihr Verm√∂gen weiter aufbauen und sich so eine "Ewige Rente" finanzieren ‚Äď hier lassen Sie sich nur Ihre Rendite auszahlen und leben von diesem Betr√§gen, ohne dass Ihr Verm√∂gen schrumpft.

Lebensversicherung

Lebensversicherungen lohnen sich in Zeiten der Nullzinspolitik kaum noch als Anlagemodell. Die sinkende Garantieverzinsung macht diese zu einem unattraktiven Angebot und selbst fondsgebundene Lebensversicherungen lohnen sich aufgrund hoher Geb√ľhren nicht f√ľr Sie als Anleger.

Zudem setzt die Nullzinspolitik der EZB immer mehr Versicherungen zu. Ende 2020 kippte die Allianz-Versicherung sogar die 100-Prozent-Garantie f√ľr Neukunden. Anleger k√∂nnen nun w√§hlen, ob Sie am Ende ihrer Beitragszahlungen eine Garantie √ľber 90, 80 oder 60 Prozent der Beitragssumme erhalten m√∂chten.

Tages- und Festgeldkonten

Auch Tages- und Festgeldkonten sind in Zeiten des Niedrigzinses kaum noch eine geeignete Anlageform. Der Vorteil bei Festgeld war einmal der feste Zinssatz, doch dieser ist mittlerweile so niedrig, dass er kaum die Inflation ausgleicht. Gewinne machen Sie bei dieser Anlageform nicht.

Tagesgeldkonten eignen sich aktuell am ehesten, um Gelder kurzzeitig zu "parken", etwa wenn Sie auf einen Urlaub oder eine Anschaffung sparen und das Geld nicht auf dem Girokonto lagern möchten. Tagesgeldkonten sind bei einigen Banken zudem von Strafzinsen betroffen.

Sparbuch und Zinseszinseffekt

Auch das allbeliebte Sparbuch f√§llt in dieselbe Kategorie: In Zeiten des Niedrigzinses ist es Anlageform nicht rentabel. Urspr√ľnglich waren diese Finanzprodukte durch den Zinseszinseffekt interessant.

Hier haben sich Sparer die Zinsen, die die Bank auf Ihre Einlage zahlte, nicht auszahlen lassen. Stattdessen haben sie diese auf die Sparsumme aufgeschlagen und kassierten so auf die Zinsen erneut Zinsen ‚Äď der sogenannte Zinseszinseffekt. In Zeiten der Nullzinspolitik ist dieser aber wertlos geworden.

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Wie lege ich Geld f√ľr meine Kinder an?

Bei der Geldanlage f√ľr die Kinder lohnt es sich, langfristig zu denken. Besonders regelm√§√üige Zahlungen in weit gestreute ETFs wie der MSCI-World oder stabile Investmentfonds lohnen sich dabei besonders, da Sie als Investor die Geldanlage nicht st√§ndig korrigieren oder beachten m√ľssen.

Es lohnt sich hierbei besonders, bereits mit der Geburt des Kindes mit dem Sparen zu beginnen. So kann Ihre Geldanlage, etwa in ETFs, auch Verluste aus Krisen oder Kursschwankungen ausgleichen und ein stetiger Vermögensaufbau geschehen.

Tipp: Sofern Sie es sich leisten k√∂nnen, legen Sie einen ETF-Sparplan mit dem Kindergeld an. So m√ľssen Sie das Investment nicht aus Ihrem eigenen Verm√∂gen sch√∂pfen. Brauchen Sie das Kindergeld in Ihrer Haushaltskasse, k√∂nnen Sie auch mit einem Sparbeitrag von 25 Euro eine gute Basis f√ľr Ihren Nachwuchs √ľber die Jahre legen.

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