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F√ľr wen lohnt sich ein Bausparvertrag?

  • Christine Holthoff
Von Christine Holthoff

Aktualisiert am 01.01.2021Lesedauer: 7 Min.
Eine Frau zeichnet ein Haus auf eine Scheibe (Symbolbild): Mit einem Bausparvertrag können Sie eine Immobilie finanzieren.
Eine Frau zeichnet ein Haus auf eine Scheibe (Symbolbild): Mit einem Bausparvertrag können Sie eine Immobilie finanzieren. (Quelle: fotosipsak/getty-images-bilder)
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Bausparvertr√§ge geh√∂ren in Deutschland zu den beliebtesten Finanzprodukten ‚Äď mehr als 26 Millionen Vertr√§ge z√§hlten die Bausparkassen bis Ende 2019. Doch sind sie angesichts niedriger Zinsen √ľberhaupt noch sinnvoll?

Das Wichtigste im √úberblick


Diesen Werbespot kennt fast jeder: Ein zotteliger Punk-Papa sitzt vor seinem Bauwagen, neben ihm seine Tochter, die vom großen Haus ihrer Freundin erzählt. Der Vater reagiert darauf mit der immer gleichen abschätzigen Antwort: "Spießer". Seine Tochter sieht das allerdings anders: Wenn sie groß ist, will sie auch mal Spießer werden.


Spar-Tipps: F√ľnf Methoden f√ľr mehr Geld

Geld
Tipp 2: Vertr√§ge checken. Strom, Gas oder Smartphone k√∂nnen Monat f√ľr Monat viel Geld verschlingen. Es kann sich daher lohnen, mehrere Angebote zu vergleichen. Am Ende muss gar nicht immer ein Wechsel stehen: Oft gibt Ihnen der Anbieter die Option, den Tarif zu wechseln und so Geld zu sparen.
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Einen viralen Hit w√ľrde man das heute nennen, was der LBS, der Bausparkasse der Sparkassen, Anfang der 2000er-Jahre gelang. Sie spielte mit dem Image, das Bausparvertr√§gen lange anhaftete: spie√üig, aber sicher.

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  • Zinsen: Was sind Zinsen und wo profitiere ich noch davon?
  • Sparen: Wie viel Geld brauche ich zum Leben?

Doch was sichert man sich beim Bausparen heute eigentlich noch? Niedrige Zinsen scheint es schließlich auf Dauer zu geben. Wir klären die wichtigsten Fragen zu Bausparverträgen.

Wie funktioniert ein Bausparvertrag?

Einen Bausparvertrag schlie√üen Sie in der Regel ab, um den Kauf oder Bau einer eigenen Immobilie zu finanzieren. Sie k√∂nnen ihn aber auch daf√ľr nutzen, eine Wohnung oder ein Haus zu modernisieren oder umzubauen.

Klassischerweise funktioniert das Bausparen nach diesem Schema: erst sparen, dann bauen. Es kombiniert also einen Sparplan mit einem Darlehen.

Die Zinsen sind f√ľr beide Phasen festgelegt: In der Sparphase erhalten Sie meist weniger Zinsertr√§ge als bei anderen Formen der Geldanlage. Umgekehrt kostet Sie das Darlehen in der zweiten Phase sp√§ter weniger. Die Idee dahinter: Mit einem Bausparvertrag sichern Sie sich gegen k√ľnftig steigende Zinsen f√ľr Kredite ab.

Baukredit gibt es erst, wenn Sie genug gespart haben

Wenn Sie den Vertrag abschlie√üen, legen Sie zun√§chst die Bausparsumme fest. Davon m√ľssen Sie dann einen Teil selbst ansparen, das sogenannte Mindestsparguthaben ‚Äď meist zwischen 40 und 50 Prozent. Das Geld, das dann noch zur Bausparsumme fehlt, erhalten Sie anschlie√üend als Kredit.

In der Sparphase zahlen Sie in der Regel monatliche Beiträge in Ihren Bausparvertrag ein. Teilweise ist es aber auch möglich, neben dieser Sparrate weiteres Geld hinzuzuschießen. Nach einer festgelegten Anzahl von Jahren können Sie das Darlehen dann in Anspruch nehmen. Im Fachjargon heißt das: Ihr Bausparvertrag ist "zuteilungsreif".

Achtung: Je nach Tarif gibt es einen Regelsparbeitrag. Liegt die vereinbarte Sparrate √ľber diesem Beitrag, kann die Bausparkasse sie als Sonderzahlung ablehnen. Dann dauert es l√§nger als geplant, das n√∂tige Guthaben anzusparen. Umgekehrt kann die Bausparkasse eine Nachzahlung fordern, wenn die Sparrate geringer ist als der Regelsparbeitrag. Bringen Sie diese Sparrate nicht auf, kann die Bausparkasse Ihren Vertrag k√ľndigen.

Die H√∂he der Bausparsumme h√§ngt davon ab, wie viel Sie f√ľr Bau, Kauf oder Modernisierung einer Immobilie ausgeben m√∂chten. Seit 2016 d√ľrfen die Bausparsummen so hoch sein, dass sie den kompletten sogenannten Beleihungswert abdecken. Das ist der Betrag, bis zu dem die Bank Ihnen Geld f√ľr eine Immobilie leiht. Den Rest ‚Äď in der Regel 10 bis 15 Prozent des Gesamtwerts der Immobilie ‚Äď m√ľssen Sie mit Eigenkapital abdecken.

Die Stiftung Warentest empfiehlt jedoch, die Bausparsumme nicht h√∂her anzusetzen als 40 Prozent der Gesamtkosten. Denn sonst brauchen Sie in der Regel zu lange, bis Sie das Mindestsparguthaben erreichen. Wollen Sie dann aber schon fr√ľher bauen, kaufen oder modernisieren, ben√∂tigen Sie wom√∂glich einen teuren Zwischenkredit.

Wann ist mein Vertrag zuteilungsreif?

Ihr Vertrag wird zugeteilt, wenn Sie das Mindestsparguthaben erreicht haben, also den Teil der Bausparsumme, den Sie selbst ansparen m√ľssen. In der Regel liegt der Anteil zwischen 40 und 50 Prozent des angepeilten Gesamtbetrages, der Bausparsumme. Sie erhalten dann das angesparte Guthaben. Zus√§tzlich k√∂nnen Sie jetzt ein Bauspardarlehen zum vereinbarten Zinssatz aufnehmen.

Muss ich das Darlehen nutzen?

Nein. Sie k√∂nnen sich das ersparte Guthaben auch einfach nur auszahlen lassen. In diesem Fall endet der Bausparvertrag einfach. Laut Verbraucherzentrale lohnt sich das aber eher nicht ‚Äď es sei denn, Ihr Tarif hat einen hohen Guthabenzins. Das ist vor allem bei √§lteren Vertr√§gen noch der Fall.

Dann k√∂nnten Sie sich auch √ľberlegen, ob Sie nach der Zuteilung mit dem Sparen sogar noch fortfahren. Das Guthaben verzinst sich dann weiter. Allerdings darf die Bausparkasse den Vertrag zehn Jahre nach der Zuteilung k√ľndigen.

Ist ein Bausparvertrag sinnvoll?

Die Antwort lautet wie so oft im Leben: Kommt drauf an ... Zum Beispiel darauf, wie Ihre Pl√§ne genau aussehen, was f√ľr Angebote Ihnen die Bausparkassen machen, wie viel Sie verdienen oder auch wie alt Sie sind.

Auf neue Bausparvertr√§ge gibt es in der Ansparphase nur noch niedrige Zinsen. Und die Abschlussgeb√ľhr von mindestens einem Prozent der Bausparsumme mindert Ihre Ertr√§ge zus√§tzlich.

Geht es Ihnen also um den reinen Verm√∂gensaufbau, fahren Sie mit anderen Geldanlagen meist deutlich besser ‚Äď etwa mit einem ETF-Sparplan. Damit besparen Sie monatlich einen Fonds, bei dem ein Computeralgorithmus einen Aktienindex wie zum Beispiel den Dax oder den MSCI World abbildet.

Versicherung gegen steigende Bauzinsen

Ein Bausparvertrag kann sich hingegen lohnen, wenn Sie fest planen, später eine Immobilie zu kaufen, zu bauen oder zu modernisieren, und die Bauzinsen in Zukunft deutlich steigen. Bausparen ist dann sozusagen eine Versicherung gegen steigende Zinsen.

Experten gehen allerdings davon aus, dass die Bauzinsen absehbar auf einem niedrigen Niveau bleiben werden. Erst im Juni 2020 hat die Europ√§ische Zentralbank den sogenannten Leitzins unver√§ndert bei null Prozent belassen ‚Äď von ihm h√§ngen auch die Bauzinsen ab.

Dieser Bauspar-Vorteil wird oft unterschätzt

Aber: Selbst bei historisch niedrigen Zinsen kann ein Bausparvertrag sinnvoll sein. Denn wenn Sie eine Immobilie nicht √ľber einen reinen Bankkredit, sondern √ľber eine Mischung aus Bankkredit und Bauspardarlehen finanzieren, brauchen Sie f√ľr die gesamte Finanzierung weniger Geld von der Bank. Und je kleiner der Bankkredit im Verh√§ltnis zum Wert der Immobilie, desto niedriger wird der Zinssatz ‚Äď ein oft untersch√§tzter Vorteil.

Laut Stiftung Warentest sinkt der Zinssatz zum Beispiel im Schnitt um 0,3 Prozentpunkte, wenn Sie dank Ihres Bausparvertrags nur einen Bankkredit von 60 statt 90 Prozent des Kaufpreises brauchen. Das macht bei einem Kredit √ľber 200.000 Euro mit 20 Jahren Zinsbindung eine Zinsersparnis von etwa 10.000 Euro.

Beim Bausparen staatliche Zusch√ľsse kassieren

Ob sich Bausparen f√ľr Sie lohnt, h√§ngt auch davon ab, ob Sie von staatlichen F√∂rderungen profitieren k√∂nnen. Von denen gibt es gleich vier:

  • Verm√∂genswirksame Leistungen
  • Arbeitnehmersparzulage
  • Wohnungsbaupr√§mie
  • Riester-F√∂rderung

Verm√∂genswirksame Leistungen (VL) zahlt Ihr Arbeitgeber jeden Monat zus√§tzlich zum Gehalt ‚Äď allerdings nur, wenn er sich dazu bereiterkl√§rt hat. Eine Pflicht gibt es nicht. Das Extra-Geld k√∂nnen Sie sich dann zum Beispiel auf Ihren Bausparvertrag einzahlen lassen.

Die Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbaupr√§mie kann es als steuerfreien Zuschuss zu den verm√∂genswirksamen Leistungen oben drauf geben. Daf√ľr d√ľrfen Sie aber nicht mehr als 35.000 Euro pro Jahr verdienen und m√ľssen die F√∂rderung mit der Steuererkl√§rung beantragen. Sie k√∂nnen Sparzulage und Pr√§mie auch bekommen, wenn Ihr Arbeitgeber keine VL zahlt.

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Mit einem Bausparvertrag können Sie auch riestern

Beim Riester-Bausparvertrag, der bekanntesten Variante des Wohn-Riester, k√∂nnen Sie von Zulagen und Steuervorteilen profitieren. Die Zulagen flie√üen entweder in der Ansparphase in den Bausparvertrag oder dienen sp√§ter als Tilgung f√ľr das Darlehen.

Um die vollen Zulagen zu bekommen, m√ľssen Sie j√§hrlich mindestens vier Prozent Ihres sozialversicherungspflichtigen Einkommens des Vorjahres in den Vertrag einzahlen. Dabei gelten Ober- und Untergrenzen, bis beziehungsweise ab denen gef√∂rdert wird: maximal 2.100 Euro und mindestens 60 Euro. Die Zulagen sowie Ihre eigenen Sparbeitr√§ge k√∂nnen Sie dann in der Steuererkl√§rung als sogenannten Sonderausgabenabzug geltend machen.

Bausparen lohnt sich f√ľr junge Leute als Geldanlage

F√ľr junge Menschen zwischen 16 und 24 Jahren kann ein Bausparvertrag allerdings auch als reine Geldanlage sinnvoll sein. Sie nehmen dann nach der Sparphase nicht wie √ľblich ein Darlehen in Anspruch, um ein Haus oder eine Wohnung zu finanzieren. Laut Stiftung Warentest sind so Ertr√§ge von 1,3 bis 2,4 Prozent drin. Daf√ľr m√ľssen Sie sieben Jahre lang rund 60 Euro pro Monat sparen und vom Staat mit der Wohnungsbaupr√§mie gef√∂rdert werden (siehe oben).

Viele Bausparkassen wollen die Vertr√§ge zwar nicht als reine Geldanlage anbieten, laut Stiftung Warentest gibt es aber einige Anbieter, die Ihnen einen Bonuszins gew√§hren, wenn Sie den Kredit nicht nutzen. Au√üerdem k√∂nnen junge Sparer teils von Sonderboni profitieren. Wichtig ist, dass Sie die Angebote genau pr√ľfen und dem Anbieter von Anfang an klar machen, dass Sie das Geld nicht nutzen wollen, um eine Immobilie zu finanzieren.

Wie berechne ich, ob sich Bausparen f√ľr mich lohnt?

Im Netz gibt es daf√ľr verschiedene Rechner. Die Stiftung Warentest bietet zum Beispiel einen Bausparrechner, der die aktuellen Tarife aller deutschen Bausparkassen vergleicht. Sie m√ľssen daf√ľr wissen, was Ihre genauen Ziele sind. Der Rechner ermittelt dann die Bausparvertr√§ge, die sich daf√ľr am besten eignen ‚Äď inklusive Bausparsummen, Sparraten und Zuteilungsterminen.

Darf die Bausparkasse den Vertrag k√ľndigen?

Ja. Ist Ihr Bausparvertrag seit zehn Jahren zuteilungsreif, hat die Bausparkasse ein K√ľndigungsrecht. Das gilt seit einem Urteil des Bundesgerichtshofs auch f√ľr Vertr√§ge, die Sie noch nicht voll bespart haben. Au√üerdem d√ľrfen Bausparkassen den Vertrag auch k√ľndigen, wenn die Bausparsumme komplett angespart ist.

Vor allem gut verzinste Bausparvertr√§ge, die vor der Finanzkrise 2008 geschlossen wurden, wollen viele Bausparkassen loswerden, weil sie daran nicht mehr verdienen. Eine K√ľndigung m√ľssen Sie aber nicht immer hinnehmen. Haben Sie einen Vertrag mit Treue- oder Zinsbonus, sollten Sie pr√ľfen lassen, ob die K√ľndigung rechtens ist. Wenden Sie sich daf√ľr am besten an eine Verbraucherzentrale.

Die Bausparkasse kann Ihren Vertrag zudem auflösen, wenn Ihre Sparrate niedriger ist als der Regelsparbeitrag und Sie der Forderung nicht nachkommen, Geld nachzuzahlen.

Vorsicht bei Tarifwechsel-Angeboten: Wenn Ihnen Ihre Bausparkasse nahelegt, den Tarif zu √§ndern, um sich einen geringeren Darlehenszins zu sichern, sollten Sie skeptisch sein. Laut Verbraucherzentrale ist der Zins n√§mlich nur auf den ersten Blick niedriger. Wenn Sie wechseln, verlieren Sie nicht nur den Anspruch auf einen Bonuszins, sondern auch einen Teil der bislang gesammelten Sparzinsen. Die Bausparkasse verzinst dann n√§mlich die schon geleisteten Beitr√§ge r√ľckwirkend niedriger.

Wie kann ich einen Bausparvertrag k√ľndigen?

Sie k√∂nnen Ihren Bausparvertrag sowohl in der Anspar- als auch in der Darlehensphase k√ľndigen. Daf√ľr reicht ein formloses Schreiben mit Name, Anschrift, Nummer des Vertrags und K√ľndigungsdatum. Die Bausparkassen bieten daf√ľr in der Regel auch Online-Formulare an.

In der Ansparphase gilt eine K√ľndigungsfrist von mindestens drei Monaten. Sie bekommen die angesparte Summe anschlie√üend ausgezahlt. L√∂sen Sie Ihren Vertrag vor Ablauf der Frist auf, verlangen viele Bausparkassen eine Vorf√§lligkeitsentsch√§digung.

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Eine K√ľndigung in der Darlehensphase kann sich lohnen, wenn eine andere Form der Finanzierung g√ľnstiger ist. Wenn Sondertilgungen m√∂glich sind, haben Sie dadurch keine finanziellen Nachteile. Sie k√∂nnen die Restschuld dann ganz einfach in Form dieser Extra-Zahlung begleichen.

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