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Wann sich der Wechsel der Kfz-Versicherung lohnt

Von dpa-tmn, t-online, mab

Aktualisiert am 28.12.2021Lesedauer: 5 Min.
Einen Wechsel zu pr├╝fen kann sich lohnen: Bei der Kfz-Versicherung l├Ąsst sich unter Umst├Ąnden eine Menge Geld sparen.
Einen Wechsel zu pr├╝fen kann sich lohnen: Bei der Kfz-Versicherung l├Ąsst sich unter Umst├Ąnden eine Menge Geld sparen. (Quelle: Future Image/imago-images-bilder)
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Jedes Auto muss versichert werden. Wie viel das kostet, haben Kfz-Halter selbst in der Hand. Mindestens einmal im Jahr bietet sich die M├Âglichkeit, den Tarif zu optimieren und gegebenenfalls den Versicherer zu wechseln.

Das Wichtigste im ├ťberblick


"Eine Kfz-Versicherung kann immer zum Ende ihres individuellen Versicherungsjahres gewechselt werden, das ist bei den meisten Kfz-Versicherungen auch gleichzeitig der Jahreswechsel", sagt Gerrit Reichel vom Automobil Club Verkehr (ACV).

Bis wann kann ich die Kfz-Versicherung wechseln?

Autofahrer sollten sich daher den 30. November rot im Kalender anstreichen. "Das ist der Termin, bis zu dem die K├╝ndigung bei der Versicherung eingegangen sein muss", sagt Reichel. Daneben haben Versicherungsnehmer aber unter gewissen Umst├Ąnden auch die M├Âglichkeit, au├čerhalb der normalen K├╝ndigungsfrist zu wechseln.

"Bei einer Beitragserh├Âhung hat der Versicherte immer die M├Âglichkeit, den Vertrag zu k├╝ndigen. Das geht auch dann noch, wenn die neue Beitragsrechnung erst Mitte Dezember kommt", sagt Elke Weidenbach von der Verbraucherzentrale NRW. Auch bei einem Schaden oder einer Fahrzeugabmeldung kann die Versicherung sofort gewechselt beziehungsweise beendet werden. Das Einsparpotenzial ist gro├č.

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Je nach Art der Versicherung k├Ânnen weitere anerkannte Gr├╝nde f├╝r eine Sonderk├╝ndigung hinzukommen. Dieses Sonderk├╝ndigungsrecht kann es etwa aufgrund einer besonderen Lebenssituation geben: Doppelversicherung, Todesfall oder Fahrzeugwechsel.

Wie viel Geld kann ich durch Wechseln sparen?

Die Zeitschrift "Finanztest" hat bei einem aktuellen Vergleichstest f├╝r eine Familie beim Kfz-Haftpflichtschutz eine Tarifspanne zwischen 214 und 600 Euro im Jahr ermittelt. Grunds├Ątzlich beeinflussten sehr viele Faktoren den Preis f├╝r die Versicherung, erkl├Ąrt Lena Sington von "Finanztest". "Das f├Ąngt bei Fahrzeugalter und -modell an und h├Ârt bei den unfallfreien Jahren auf."

"Ganz erheblich wird der Preis auch vom Fahrerkreis beeinflusst, also wie viele Personen das Fahrzeug nutzen. Das f├Ąllt deutlich mehr ins Gewicht als etwa die Kilometerleistung im Jahr oder ein Garagenstellplatz", sagt die Expertin.

Wie stark sich einzelne Komponenten auf den Preis der Police auswirken, ist von Versicherung zu Versicherung unterschiedlich.

Welche Leistungen brauche ich und welche nicht mehr?

Elke Weidenbach r├Ąt dazu, sich vor einem Wechsel genau zu ├╝berlegen, welchen Umfang der Versicherungsschutz haben soll und worauf auch verzichtet werden kann. "Gerade beim Kaskoschutz lohnt es sich zu ├╝berlegen, ob nur noch die Teilkaskoversicherung ben├Âtigt wird oder ob es eine Vollkaskoversicherung sein muss. H├Ąufig, aber nicht immer sind die Beitragsunterschiede gro├č."

Auch Angebote wie Rabattschutz seien mit Vorsicht zu genie├čen, gerade bei einem Versicherungswechsel. "Damit gew├Ąhrt die Versicherung zwar einen Kracher frei und stuft den Versicherungsnehmer nicht hoch", sagt Weidenbach. "Wer jedoch anschlie├čend die Versicherung wechselt, wird beim neuen Anbieter trotzdem schlechter eingestuft, denn dann wird die R├╝ckstufung ber├╝cksichtigt." Eine Rabattschutzklausel k├Ânne immer nur beim aktuellen Versicherer angewendet werden, nicht aber bei einem Versicherungswechsel.

"Allerdings kann es sich lohnen, beim neuen Anbieter nachzufragen, unter welchen Bedingungen man dennoch in der alten Klasse bleiben kann", sagt Lena Sington. Etwa mit dem Abschluss eines neuen Rabattschutzes.

Welche Leistungen sollte die neue Kfz-Versicherung beinhalten?

Penibel gilt es zu pr├╝fen, ob alle weiterhin gew├╝nschten Komponenten auch in einer neuen, etwaig g├╝nstigeren Police auftauchen. Unter anderem r├Ąt die Stiftung Warentest zu mindestens folgenden Bestandteilen: Bei der Kfz-Haftpflicht sollte die Deckungssumme 100 Millionen Euro und mindestens 15 Millionen Euro Maximaldeckung pro gesch├Ądigter Person betragen.

Bei einer Kaskoversicherung sollte es keine K├╝rzung bei grober Fahrl├Ąssigkeit geben. Und der Wildunfallschutz greift am besten nicht nur bei Haarwild, sondern idealerweise bei Tieren aller Art. Die Teilkasko sollte nicht nur die direkten Sch├Ąden von Marderbissen abdecken, sondern auch Folgesch├Ąden mit mindestens bis 5.000 Euro. Bei einer Vollkasko sinnvoll: Neupreiserstattung f├╝r mindestens 12 Monate.

Zus├Ątzlich raten Experten zu einer sogenannten "Mallorca-Police". Diese Erweiterung der Haftpflicht sch├╝tzt, wenn Kunden einen Mietwagen im Ausland steuern.

Wer schon lange versichert ist, hat im alten Vertrag oft einen sogenannten Rabattretter ohne Aufpreis inklusive. Man wird dann nicht sofort beim ersten Schaden zur├╝ckgestuft. Neue Vertr├Ąge bieten unter individuellen Voraussetzungen stattdessen meist gegen Aufpreis von etwa 20 bis 30 Prozent einen Rabattschutz. Der erlaubt oft einen Schaden pro Jahr, ohne in eine schlechtere Klasse zu rutschen.

Wichtig: Unbedingt beim neuen Anbieter kl├Ąren, ob diese Klasse auch beim Wechsel erhalten bleibt. Denn meist werde so eingestuft, als h├Ątte es keinen Rabattschutz gegeben, so "Finanztest".

Wer zus├Ątzlich sparen will, kann die Rechnung auf einmal zahlen. Die Ersparnis betrage da oft 5 Prozent gegen├╝ber viertelj├Ąhrlicher und 3 Prozent gegen├╝ber halbj├Ąhrlicher Zahlweise. Auch ein Bankeinzug kann gegen├╝ber ├ťberweisungen noch etwas sparen. Und f├╝r E-Autos bieten die Unternehmen mittlerweile oft eigene Vertr├Ąge.

Was sollte ich vor dem Wechsel vergleichen?

Wer wechseln und sparen will, sollte vorher gut vergleichen. "Das geht schnell und einfach ├╝ber Vergleichsportale. Man sollte sich aber die M├╝he machen, hier das Suchprofil mit allen Details anzupassen, um wirklich ein aussagekr├Ąftiges Ergebnis zu erhalten", sagt Gerrit Reichel. Die Option Neuwertentsch├Ądigung etwa lohne sich nur, wenn ein neues Fahrzeug versichert werde.

Bei der Haftpflicht wiederum sollten Kunden darauf achten, dass die Deckungssumme nicht gerade am unteren Ende liegt. ├ťblich sei heute die besagte Versicherungssumme von 100 Millionen Euro f├╝r Personen-, Sach- und Verm├Âgenssch├Ąden, so Reichel. Aber auch Versicherungsvermittler vor Ort k├Ânnen gute Preise bieten.

"Hat der Vermittler etwa durch Flottenversicherungen hohe Rabatte beim Versicherer ausgehandelt, kann er diese gegebenenfalls auch an Privatkunden weitergeben", sagt Weidenbach. Der Vorteil f├╝r manche Kunden sei zudem, dass es dort im Schadensfall meist einen direkten Ansprechpartner gebe.

Wie kann ich die Kfz-Versicherung online wechseln?

Ob online oder offline: Immer, wenn ein Vermittler ins Spiel kommt, wird auch eine Provisionszahlung von der Versicherung an den Makler f├Ąllig. Das macht die Versicherung teurer.

"Es kann sich daher durchaus lohnen, online den Vertragsabschluss ├╝ber einen Direktversicherer zu pr├╝fen", sagt Weidenbach. V├Âllig unabh├Ąngig arbeite der Vergleichsrechner von Stiftung Warentest. Auch die Verbraucherzentralen bieten Hilfen.

Weiteres Einsparpotenzial steckt in den Schadenfreiheitsklassen (SF-Klassen). Unfallfreie Jahre werden ├╝ber die Einstufung in eine SF-Klasse dokumentiert.

"Wer viele Jahre unfallfrei f├Ąhrt und einen ├Ąlteren Vertrag hat, ist in der SF-Staffel m├Âglicherweise schon bei SF 35 und damit am Ende angekommen", sagt Sington. "Hier kann es sich lohnen, nach einem neuen Vertrag mit l├Ąngerer SF-Staffel zu fragen, etwa bis SF 50." Hier gibt es aber keine einheitliche Regelung unter den Versicherungen.

Wie viele Klassen werde ich zur├╝ckgestuft?

Auch die R├╝ckstufung in der SF-Klasse nach einem Schadensfall ist nicht einheitlich geregelt. Unterschiede gibt es hier sowohl zwischen den Versicherungen als auch zwischen den Tarifen: "Generell gilt, dass in Basistarifen die R├╝ckstufung oft strenger und h├Ąrter ist als in Komfort- oder Premiumtarifen", sagt Sington. Um wie viele SF-Klassen nach einem Schadensfall tats├Ąchlich zur├╝ckgestuft wird, k├Ânnen Kunden in den jeweiligen Vertragsbedingungen nachlesen.

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Wer die Versicherung wechseln will, sollte dies in jedem Fall selbst in die Hand nehmen und die K├╝ndigung nicht dem neuen Versicherer ├╝berlassen. "Auch sollte zuerst die neue Police unterschrieben sein, bevor der alte Vertrag gek├╝ndigt wird. Nur so ist ein kontinuierlicher Versicherungsschutz garantiert", sagt Reichel.

Die Kfz-Zulassungsstelle muss der Versicherte ├╝brigens nicht informieren. "Das ├╝bernehmen automatisch die Versicherer", sagt Reichel. "Sowohl bei einer K├╝ndigung als auch bei einem Neuabschluss."

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Von Christine Holthoff
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