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Schlechter Schufa-Score ÔÇô so steigern Sie Ihre Bonit├Ąt

  • Christine Holthoff
Von Christine Holthoff

Aktualisiert am 30.01.2022Lesedauer: 3 Min.
Schufa-Bewertung (Symbolbild): Wie hoch ist das Risiko eines Zahlungsausfalls? Wirtschaftsauskunfteien wie die Schufa bewerten die Bonit├Ąt von Verbrauchern.
Schufa-Bewertung (Symbolbild): Wie hoch ist das Risiko eines Zahlungsausfalls? Wirtschaftsauskunfteien wie die Schufa bewerten die Bonit├Ąt von Verbrauchern. (Quelle: Catherine Waibel/dpa-tmn-bilder)
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Kein Kredit ohne Bonit├Ątspr├╝fung: Hohe Summen leiht Ihnen Ihre Bank nur, wenn Sie gewisse Kriterien erf├╝llen. Aber was meint Bonit├Ąt eigentlich genau? Und was k├Ânnen Sie tun, wenn Ihre Bonit├Ąt zu niedrig ist?

Das Wichtigste im ├ťberblick


  • Was ist Bonit├Ąt?
  • Wie wird die Bonit├Ąt berechnet?
  • Wie bekomme ich wieder eine gute Bonit├Ąt?

Um einen Kredit zu bekommen, m├╝ssen Sie vor allem eines vorweisen k├Ânnen: eine ausreichend gute Bonit├Ąt. Banken, Sparkassen und andere Kreditinstitute pr├╝fen diese ganz genau.

Doch was hei├čt das eigentlich? Wir erkl├Ąren, was sich hinter dem Begriff Bonit├Ąt verbirgt, was das f├╝r Sie als potenziellen Kreditnehmer bedeutet und was Sie tun k├Ânnen, wenn die Bank Ihre Bonit├Ąt f├╝r zu gering h├Ąlt.

Was ist Bonit├Ąt?

Wenn sich Banken und Kreditinstitute Ihre Bonit├Ąt anschauen, wissen sie anschlie├čend recht gut Bescheid, ob sie Ihnen einen Kredit gew├Ąhren sollte oder lieber nicht. Die Bonit├Ąt gibt n├Ąmlich Auskunft dar├╝ber, ob Sie das Geld wohl rechtzeitig und komplett zur├╝ckzahlen werden.

Sie verr├Ąt der Bank also nicht nur, ob Sie auf Dauer ├╝ber genug Mittel verf├╝gen werden, sondern auch, wie hoch Ihre Zahlungsmoral sch├Ątzungsweise sein wird. Oder kurz gesagt: wie gut Sie mit Geld umgehen k├Ânnen.

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Je h├Âher Ihre Bonit├Ątseinstufung, desto sicherer kann sich die Bank sein, dass sie das Geld auch zur├╝ckbekommt. F├╝r Sie bedeutet das: Mit steigender Bonit├Ąt steigt auch die Wahrscheinlichkeit, dass Sie den gew├╝nschten Kredit ├╝berhaupt erhalten. Und: Der Kredit wird f├╝r Sie g├╝nstiger.

Andersherum gilt: Je h├Âher die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls, je niedriger also Ihre Zahlungsf├Ąhigkeit, desto schlechter ist Ihre Bonit├Ąt. Dann kommt die Bank wahrscheinlich zu dem Schluss, dass Sie nicht kreditw├╝rdig sind ÔÇô und der Kredit wird abgelehnt. Auch ein Ratenkauf, Handy- oder Mietvertrag kann Ihnen so durch die Lappen gehen.

Wie wird die Bonit├Ąt berechnet?

Die Banken bekommen Informationen ├╝ber Ihre Bonit├Ąt von der Schufa oder anderen Auskunfteien wie Crif B├╝rgel oder Creditreform. Das sind jedoch, anders als viele denken, keine staatlichen Stellen ÔÇô sondern private Unternehmen.

Um Ihre Bonit├Ąt zu pr├╝fen, schaut sich die Schufa zum Beispiel Daten zu Bankkonten, Kreditkarten, Darlehen, Leasing- und Ratenvertr├Ąge an sowie eventuelle Inkassoverfahren, Kreditanfragen und Eintr├Ąge in ├Âffentlichen Schuldnerverzeichnissen.

Dabei kann sie auf sogenannte Negativmerkmale sto├čen. Also zum Beispiel jede Art von Schulden oder zu sp├Ąt bezahlte Rechnungen und Raten. Negativmerkmale wirken sich immer schlecht auf die Bonit├Ąt aus, es gibt jedoch Unterschiede zwischen weichen, mittleren und harten Merkmalen.

Der ├ťbergang zwischen weichen und mittleren Negativmerkmalen ist flie├čend. Sie haben zudem eine vergleichsweise geringe Aussagekraft, wohingegen harte Negativmerkmale gerichtlich best├Ątigt sind oder es liegt ihnen ein rechtskr├Ąftiges Urteil zugrunde. Dadurch gelten sie als kraftvolle Beweise f├╝r eine eher niedrige Bonit├Ąt.

Beispiele f├╝r harte Negativmerkmale sind:

  • Nichtabgabe der Verm├Âgensauskunft
  • Ausgeschlossene oder nicht nachgewiesene Gl├Ąubigerbefriedigung
  • Insolvenzverfahren

Aus all diesen Daten berechnet die Schufa f├╝r Privatpersonen dann einen sogenannten Score. Der gibt an, wie wahrscheinlich es im Allgemeinen ist, dass Sie Ihre Schulden zur├╝ckzahlen oder andersherum: wie hoch das Risiko ist, dass Sie das gerade nicht tun. Letzteres nennt sich Ausfallwahrscheinlichkeit.

Ein Bonit├Ątsscore einer Auskunftei wie der Schufa ist aber noch nicht alles, was die Bank ben├Âtigt, um Ihre Bonit├Ąt zu sch├Ątzen. Wichtig sind au├čerdem die H├Âhe Ihrer Eink├╝nfte, Informationen dar├╝ber, wie sicher Ihr Job ist, wie hoch Ihre Ausgaben sind, ob Sie Familie haben und wo sie wohnen. All das will die Bank von Ihnen selbst wissen.

Diese Bonit├Ątskriterien flie├čen in die mathematische Berechnung ein:

  • Kreditvertr├Ąge
  • Leasingvertr├Ąge
  • Mobilfunkvertr├Ąge
  • Ratenzahlungsk├Ąufe
  • Zahlungsverhalten (p├╝nktliche Zahlungen oder R├╝cklastschriften)

Diese Bonit├Ątskriterien flie├čen in die pers├Ânliche Berechnung ein:

  • Nettoeinkommen
  • Arbeitsvertrag
  • Sicherheiten
  • Kontof├╝hrung (Lastschriften vorhanden)
  • Familienstand

Wie bekomme ich wieder eine gute Bonit├Ąt?

Um kreditw├╝rdiger zu werden, sollten Sie diese Tipps beherzigen:

  • Pr├╝fen Sie regelm├Ą├čig Ihre Schufa-Bonit├Ątsauskunft und legen Sie bei Fehlern sofort Widerspruch ein. Diese Selbstauskunft zeigt Ihnen, welche Daten ├╝ber Sie gespeichert sind. Sie k├Ânnen die Schufa-Auskunft einmal im Jahr kostenlos beantragen.
  • Begleichen Sie Rechnungen, Raten und andere Kredite p├╝nktlich. Das zeugt von guter Zahlungsmoral.
  • Wenn Sie mehrere Kreditangebote einholen, achten Sie darauf, dass die Banken bei der Schufa eine "Anfrage Kreditkonditionen" und keine richtige "Kreditanfrage" stellen. Denn viele Kreditanfragen beeinflussen Ihre Bonit├Ąt negativ.
  • K├╝ndigen Sie Konten und Kreditkarten, die Sie nicht nutzen. Auch eine hohe Zahl an Bankverbindungen wirft ein schlechtes Licht auf Sie.
  • Andersherum kommt es gut an, wenn Sie bei Ihrem Girokonto Best├Ąndigkeit zeigen und es schon lange nutzen.
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