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Gibt es bald negative Bauzinsen?

dpa, Alexander Sturm

Aktualisiert am 11.11.2019Lesedauer: 3 Min.
Rohbau von EinfamilienhĂ€usern: Die Zinsen fĂŒr Kredite mit zehnjĂ€hriger Bindung sind bei guter BonitĂ€t nahe Null.
Rohbau von EinfamilienhĂ€usern: Die Zinsen fĂŒr Kredite mit zehnjĂ€hriger Bindung sind bei guter BonitĂ€t nahe Null. (Quelle: Julian Stratenschulte//dpa-bilder)
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Zins-Talfahrt und kein Ende: Wer eine Wohnung oder ein Haus kaufen will, findet immer billigere Immobilienkredite. Schon gibt es erste Gedankenspiele fĂŒr negative Bauzinsen.

Vor allem seit die EuropĂ€ische Zentralbank (EZB) ihre Strafzinsen fĂŒr Einlagen von Banken verschĂ€rft hat, steigt der Druck auf die GeldhĂ€user. Was heißt das fĂŒr Verbraucher?

Was bedeuten negativ verzinste Immobilienkredite?

Angenommen, Wohnungs- oder HauskĂ€ufer nehmen Baugeld mit einem Minus-Zins auf, dann bekommen sie einen Rabatt von der Bank: Statt Zinsen auf ihr Darlehen zu bezahlen, mĂŒssten sie den aufgenommenen Immobilienkredit nicht einmal komplett zurĂŒckzahlen: Bei 200.000 Euro aufgenommener Summe wĂ€ren es zum Beispiel nur 199.000 Euro. Und die Zinslast auf Tilgungen wĂŒrde komplett der Vergangenheit angehören.

Gibt es schon Minus-Bauzinsen in Deutschland?

Noch nicht. Doch die Zinsen fĂŒr Kredite mit zehnjĂ€hriger Bindung liegen bei guter BonitĂ€t an der 0,5-Prozent-Grenze, beobachtet Interhyp. Immobiliendarlehen sind weiterhin so gĂŒnstig wie lange nicht, heißt es auch bei der unabhĂ€ngigen FMH-Finanzberatung. Demnach fielen bei einem Kredit mit Laufzeit von zehn Jahren zuletzt knapp unter 0,7 Prozent Zinsen im Schnitt an.

Werden bald negativ verzinste Immobilienkredite eingefĂŒhrt?

Laut Recherchen des Branchenportals "Finanz-Szene.de" stellen sich Banken schon darauf ein. Bisher halten sich große GeldhĂ€user aber bedeckt. Die Deutsche Bank etwa erklĂ€rte, sie plane "derzeit nicht, negative Zinsen fĂŒr Baufinanzierungen einzufĂŒhren". Die Commerzbank teilte mit, dies sei aktuell "nicht vorstellbar".

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Wenn es zu negativen Immobilienzinsen hierzulande komme, dann wohl nur in EinzelfĂ€llen, glaubt auch Mirjam Mohr, VorstĂ€ndin von Interhyp. Etliche Banken hĂ€tten schon Mindestzinsen im positiven Bereich eingefĂŒhrt. In DĂ€nemark gebe es dagegen bereits negative Bauzinsen.

Ähnlich sieht das Max Herbst von der FMH-Finanzberatung. "Es ist möglich, dass die Bauzinsen bis null fallen, aber die Wahrscheinlichkeit negativ verzinster Immobilienkredite fĂŒr die Masse ist minimal." Spitzen-Angebote ĂŒber zehn Jahre mit rund 0,3 Prozent Sollzins betrĂ€fen KĂ€ufer mit viel Eigenkapital und guter BonitĂ€t.

Was haben Banken von möglichen negativen Bauzinsen?

Negativ verzinste Immobilienkredite könnten fĂŒr Banken das kleinere Übel sein. Horten sie ĂŒber Nacht Geld bei der EZB, zahlen sie erhöhte Strafzinsen – aktuell von 0,5 Prozent. "Der Druck wird grĂ¶ĂŸer", sagt Herbst. "Die Banken wollen ihr Geld loswerden, weil die EZB ihnen zu teuer wird." Als eine Lösung böten sich große Baufinanzierungen an, die Banken selbst bei niedrigen Zinsen so gut wie ohne Risiko vergeben könnten.

Kosten des Negativzinses: Der Bundesverband deutscher Banken (BdB) prognostiziert die Belastung durch die weitere VerschĂ€rfung des Negativzins fĂŒr Banken in Deutschland mit 2,9 Milliarden Euro und im Euroraum mit 9,5 Milliarden Euro.

Was bedeuten extrem niedrige Zinsen fĂŒr den Immobilienboom?

Sie können BĂŒrger ermuntern, mehr Kredit fĂŒr den Wohnungskauf aufzunehmen und den Boom noch antreiben: Je niedriger der Zins, desto kleiner die Schuldenlast. "Ein Ehepaar, das vor zehn Jahren eine Monatsrate von 1.000 Euro zur Finanzierung ĂŒbrig hatte, kann heute mit der gleichen Summe einen weit höheren Kredit stemmen", sagt Niels Nauhauser, Finanzexperte der Verbraucherzentrale Baden-WĂŒrttemberg.

Im Immobilienboom sind Wohnimmobilienkredite bereits angeschwollen: Binnen zehn Jahren kletterten die Schulden der BundesbĂŒrger um etwa ein Viertel, zeigt eine Antwort des Finanzministeriums auf eine Anfrage der GrĂŒnen-Fraktion. Demnach nahmen Privathaushalte 2018 rund 995 Milliarden Euro zur Finanzierung von Wohnungen und HĂ€usern auf.

Steigen jetzt die Immobilienpreise erst recht?

Ob Wohnungen und HĂ€user noch teurer werden, weiß niemand – mögliche negative Bauzinsen hin oder her. Zwar treiben billige Finanzierungen tendenziell große Investoren in Immobilien. Sie finden wegen der Niedrigzinsen kaum noch eintrĂ€gliche Anlagen und setzen auf weiter steigende Wohnungspreise. Es gibt aber auch etliche Warnungen vor Immobilienblasen, wie vom Bankenverband VÖB. Auch mehr Regulierung der Politik könnte stĂ€rker auf dem Immobilienmarkt lasten.

Wie sollten Verbraucher handeln?

Wohnungsinteressenten sollen nicht kaufen, nur weil die Bauzinsen verlockend niedrig seien, warnt VerbraucherschĂŒtzer Nauhauser. Den geringeren Zinsen stĂŒnden weit gestiegene Preise gegenĂŒber. Wenn negative verzinste Immobilienkredite kommen, dann wohl zunĂ€chst im Nachkommastellen-Bereich. Geschenkt wĂŒrde einem also wenig – und ihren Kredit mĂŒssten Verbraucher ja trotzdem fast ganz zurĂŒckzahlen.

Auch Herbst von der FMH-Finanzberatung sieht keinen neuen Handlungsdruck. "Wer eine Immobilie kaufen will, hat keine Zeit abzuwarten, bis die Zinsen womöglich noch niedriger werden", sagt er. Er mĂŒsse oft schnell den Kaufvertrag abschließen, bevor das Objekt anderweitig vergeben sei. "Anschlussfinanzierer hingegen können sich zurĂŒcklehnen und hoffen, dass die Konditionen noch besser werden."

Was sagen die Finanzaufseher?

Die Bundesbank hĂ€lt Negativzinsen auf Immobilienkredite fĂŒr denkbar und gibt sich gelassen. Zwar werde mit negativen Bauzinsen die Kreditaufnahme fĂŒr Kunden attraktiver, sagte Vorstand Joachim WĂŒrmeling. "Umso wichtiger ist es, dass Banken Kreditvergabestandards nicht lockern." Das sei auf breiter Front noch nicht zu sehen.

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