Kredit umschulden: So sparen Sie monatlich über 100 Euro

In Zeiten hoher Lebenshaltungskosten kann jeder eingesparte Euro helfen. Kreditnehmer haben eine einfache Möglichkeit, die Haushaltskasse zu entlasten.

Die steigenden Preise zwingen immer mehr Menschen dazu, nach Einsparmöglichkeiten zu suchen. Eine Lösung für Kreditnehmer: umschulden. Wie Berechnungen des Vergleichsportals Verivox zeigen, die t-online vorab vorliegen, können Haushalte ihre monatliche Belastung damit um bis zu 109 Euro reduzieren.

Der Wert gilt für Kreditnehmer, die auf ein günstigeres Darlehen umschulden und dabei die Laufzeit verlängern. Wer die verbleibende Laufzeit nicht ändert, senkt seine monatlichen Ausgaben durch die niedrigeren Zinsen zwar nur um 9 Euro, über den vollen Rückzahlungszeitraum summiert sich die Gesamtersparnis aber trotzdem auf über 500 Euro.

Für die Modellrechnung hat das Vergleichsportal mehr als 20.000 Umschuldungskredite ausgewertet, die Kunden über das Portal beantragt und abgeschlossen haben. Der durchschnittliche Schuldenstand der Verbraucher lag bei 21.000 Euro. Die Kredite liefen zum Zeitpunkt der Umschuldung im Schnitt etwa zwei Jahre, die durchschnittliche Restlaufzeit betrug etwa fünf Jahre.

Der Statistik der Deutschen Bundesbank zufolge lag der durchschnittliche Zinssatz für Ratenkredite vor zwei Jahren bei 5,74 Prozent. Im Verivox-Kreditvergleich zahlen Verbraucher für einen Umschuldungskredit heute im Mittel aber nur 4,75 Prozent Zinsen. Die Hälfte der Kunden erhält diesen oder einen günstigeren Zinssatz. Mit der Umschuldung eines Betrags von 21.000 Euro zu diesen Konditionen würden Verbraucher bei gleichbleibender Restlaufzeit insgesamt 546 Euro Zinsen sparen.

Weil sich die Ersparnis auf den gesamten Rückzahlungszeitraum verteilt, reduziert sich die Monatsrate in diesem Rechenbeispiel nur um 9 Euro. Um ihr monatliches Haushaltsbudget noch stärker zu entlasten, können Verbraucher ihren Umschuldungskredit aber mit einer längeren Laufzeit abschließen. Wer sich für die Rückzahlung zwei Jahre mehr Zeit lässt, senkt seine Monatsrate im Vergleich zum ursprünglichen Darlehen um 109 Euro.

Lange Laufzeiten erhöhen die Gesamtkosten

Einen Nachteil hat der längere Rückzahlungszeitraum: Je mehr Zeit sich Verbraucher für die Tilgung ihrer Kredite lassen, desto länger müssen sie Zinsen zahlen. Das treibt die Gesamtkosten in die Höhe. Trotz des günstigeren Zinssatzes würden Verbraucher für die Rückzahlung des neuen Kredits mit sieben Jahren Laufzeit insgesamt 520 Euro mehr bezahlen als für den Altkredit mit geringerer Restlaufzeit.

"Für Menschen, die ihr Haushaltsbudget in der aktuellen Lage schnell und effektiv entlasten möchten, kann eine Umschuldung mit Laufzeitverlängerung dennoch eine sinnvolle Option sein", sagt Verivox-Geschäftsführer Oliver Maier. "Durch die Ausdehnung des Rückzahlungszeitraums zahlen sie eine geringere Rate und erhalten dadurch finanziellen Spielraum für andere Ausgaben."

Sobald sich die finanzielle Lage wieder entspanne und das eingesparte Geld nicht vollständig benötigt werde, könnten Kreditnehmer es für Sondertilgungen nutzen, um schneller schuldenfrei zu sein und unnötige Zinskosten zu vermeiden.

Damit für solche Sondertilgungen später keine Zusatzkosten entstehen, sollten Kreditinteressierte schon bei der Suche nach einem passenden Umschuldungskredit auf flexible Rückzahlungsmöglichkeiten achten. "Bei vielen Banken sind kostenfreie Sondertilgungen in beliebiger Höhe heute schon Standard, ohne dass sich dadurch der Zinssatz verschlechtert", sagt Maier.

Sparen trotz Vorfälligkeitsentschädigung

In seiner Modellrechnung hat Verivox keine Entschädigung für die vorzeitige Kreditablösung berücksichtigt. Ob im Einzelfall doch eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird, hängt von den Regelungen im Kreditvertrag ab. Wenn dort nichts anderes vereinbart ist, kann die alte Bank einen Ausgleich für ihre entgangenen Zinseinnahmen verlangen – allerdings höchstens 1 Prozent der noch offenen Restschuld.

Aufgrund des günstigeren Zinssatzes würde sich die Umschuldung aber auch in diesem Fall noch lohnen: Beim Umschuldungskredit mit gleichbleibender Laufzeit wären die Gesamtkosten immer noch 311 Euro niedriger als beim Altkredit.