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Kredit als Schuldenfalle?

Von dpa, sm

Aktualisiert am 18.04.2019Lesedauer: 2 Min.
Paar beim Kauf eines Fernsehers: Null-Prozent-Finanzierungen sind schnell der Einstieg in eine Schuldenspirale.
Paar beim Kauf eines Fernsehers: Null-Prozent-Finanzierungen sind schnell der Einstieg in eine Schuldenspirale. (Quelle: Urilux/getty-images-bilder)
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Möbel, das Auto oder der neue Fernseher lassen sich einfach durch Konsumentenkredite finanzieren. Die Kosten sind oft kaum durchschaubar. Selbst ein kleiner Kredit kann zur Überschuldung fĂŒhren.

Null-Prozent-Finanzierung, eine Rate geschenkt oder ein Kredit "wie fĂŒr dich gemacht" – ein Darlehen erscheint in der Werbung einfach und unkompliziert. Den Verbrauchern wird suggeriert, dass ein Darlehen kein Problem sei. Hinzu kommt, dass sie immer hĂ€ufiger einen Kreditvertrag nicht mehr in der Kundenberatung ihrer Bank, sondern im Verkaufsraum eines ElektronikhĂ€ndlers, Möbelhauses oder AutohĂ€ndlers unterzeichnen – zumeist ohne jegliche Beratung.

Anlocken mit gĂŒnstigen Raten

Dass die Überschuldungsgefahr dadurch ansteigt, ist vielen nicht bewusst. So konzentrieren sich die Kunden beim Autokauf auf ihr neues Auto, statt die Finanzierung durchzurechnen. Gerne bieten AutohĂ€ndler beispielsweise eine Ballonfinanzierung an. Sie verspricht zuerst gĂŒnstigere Raten als ein ĂŒblicher Kredit. Das dicke Ende kommt am Schluss: Am Ende der Laufzeit steht noch eine Restschuld aus, die der Kunde auf einen Schlag tilgen muss.

Auch locken AutohĂ€user mit dem Versprechen, den Wagen zu einem spĂ€teren Zeitpunkt wieder zurĂŒckzukaufen. Von den Risiken in der Zwischenzeit, wie die eines Unfalls oder den Wertverlust durch die Nutzung des Fahrzeugs, wird in der Regel nicht gesprochen. SpĂ€ter gibt es deshalb weniger Geld als ursprĂŒnglich angenommen.

Die Last mehrerer VertrÀge und Kopplungen

Ein weiteres Problem bei der Kreditvergabe ist, dass hĂ€ufig unvorhergesehene Kosten durch zusĂ€tzliche VertrĂ€ge entstehen. Nicht selten, so warnen VerbraucherschĂŒtzer, wird eine Unfall- oder Lebensversicherung, ein Bausparvertrag oder eine Kreditkarte mitverkauft. Schnell ist so die Belastungsgrenze ĂŒberschritten.

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Typisch sei auch der gleichzeitige Abschluss einer teuren Restschuldversicherung, die den Kredit tilgen soll, wenn der Schuldner etwa durch Krankheit die Raten nicht mehr bezahlen kann. Das Problem dabei: Die PrĂ€mie der Versicherung fĂ€llt gleich zu Beginn auf einen Schlag an und wird regelmĂ€ĂŸig zusĂ€tzlich zur Darlehenssumme finanziert. Wenn die Bank nachweisen kann, dass der Abschluss freiwillig war, muss sie die Kosten nicht in den Effektivzins einrechnen. Dementsprechend seien die Vertragsformulare gestaltet, kritisieren VerbraucherschĂŒtzer. Somit sei es fĂŒr Verbraucher schwierig, die tatsĂ€chlichen Kosten zu erkennen.

Mentale HĂŒrde zum Umschulden oder Aufstocken sinkt

Verbraucherkredite gibt es auch ohne Restschuldversicherung. Aber viele Kreditnehmer haben den Eindruck, dass sie diese abschließen mĂŒssen, um zum Beispiel ein Darlehen zu erhalten. Hinzu kommt ein weiterer Aspekt: Sobald Verbraucher einmal eine erste Finanzierung abgeschlossen haben, sinkt in der Regel die mentale HĂŒrde, fĂŒr ein weiteres oder höheres Darlehen zur Bank zu gehen.

So manche Bank spricht ihre Kunden außerdem regelmĂ€ĂŸig aktiv an und ĂŒberzeugt sie, den Kredit umzuschulden und aufzustocken. Gleichzeitig verkauft sie bei solchen Kettenkrediten erneut eine teure Restschuldversicherung.

Durchrechnen und Kalkulieren vor der Kreditaufnahme

Gerade Darlehen oder Null-Prozent-Finanzierungen mit vermeintlich kleinen SchuldverhÀltnissen sind durch solche Praktiken oft ein Einstieg in die Schuldenspirale, warnen Experten. Die Kreditnehmer stellen zu spÀt fest, dass sie zu hohe Schulden aufgenommen haben. Das Beste ist: Verbraucher sollten vor der Aufnahme eines Kredits durchrechnen, welche Kreditsumme und welche Raten sie sich auf Dauer leisten können.

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