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F├╝r diesen Beitrag haben wir alle relevanten Fakten sorgf├Ąltig recherchiert. Eine Beeinflussung durch Dritte findet nicht statt.

Echtzeit├╝berweisung: Vorsicht vor unerwarteten Kosten

Von t-online, sm

Aktualisiert am 03.06.2020Lesedauer: 4 Min.
chipTAN-Verfahren mit TAN-Generator: Viele Banken bieten beim Onlinebanking die Echtzeit├╝berweisung an.
chipTAN-Verfahren mit TAN-Generator: Viele Banken bieten beim Onlinebanking die Echtzeit├╝berweisung an. (Quelle: /imago-images-bilder)
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Geldtransfer in Sekundenschnelle ÔÇô das verspricht die Echtzeit├╝berweisung. Doch Kunden sollten aufpassen: Bei Instant Payments k├Ânnen unerwartete Kosten auftreten.

Das Wichtigste im ├ťberblick


In der Bankenbranche ist es bislang ├╝blich, ├ťberweisungen zu sammeln und dann stapelweise abzuarbeiten. Auch Auftr├Ąge, die Kunden online einstellen, werden in der Regel erst mit Zeitverzug ausgef├╝hrt. Doch mit sogenannten Instant Payments landet das Geld innerhalb von Sekunden auf dem Empf├Ąngerkonto. Was sich dahinter verbirgt:

Was bedeutet "Echtzeit" bei einer ├ťberweisung?

Bei Instant Payments (deutsch: Sofortige Zahlung) versprechen die Banken, dass das Geld binnen zehn Sekunden ├╝berwiesen wird. Das bedeutet aber auch: "Zahlungsdienstleister, die Instant-├ťberweisungen anbieten, m├╝ssen rund um die Uhr an allen Tagen des Jahres f├╝r die Abwicklung dieser Zahlungen erreichbar sein", betont die Bundesbank.

Welche Vorteile haben Echtzeitzahlungen?

Der gro├če Vorteil bei Instant Payments ist: Anders als bei einer Papier- oder einer herk├Âmmlichen Online-├ťberweisung wei├č der Zahler direkt, ob das Geld angekommen ist. Denn: Die empfangende Bank muss eine Best├Ątigung ausstellen.

Vorteile der Echtzeit├╝berweisung im ├ťberblick:

  • elektronisches Massenzahlungssystem in Euro
  • rund um die Uhr verf├╝gbar, das hei├čt 24/7/365
  • ├ťberweisung innerhalb von zehn Sekunden
  • maximaler ├ťberweisungsbetrag in H├Âhe von 15.000 Euro
  • nicht gedeckte ├ťberweisungen werden sofort zur├╝ckgewiesen

Wer zum Beispiel sein altes Auto privat verkauft, muss bisher zumindest das Risiko einkalkulieren, dass der K├Ąufer nicht zahlt. W├╝rde das Gesch├Ąft via Echtzeitzahlung abgewickelt, h├Ątte der Verk├Ąufer direkt Gewissheit. Auch wer online shoppt, hat Vorteile: Je schneller der H├Ąndler das Geld hat, umso schneller wird die Ware verschickt.

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Welche Nachteile haben ├ťberweisungen in Echtzeit?

Das Geld wandert in Sekundenschnelle von einem Konto auf ein anderes. Bis zu 15.000 Euro k├Ânnen so ÔÇô praktisch im Nu ÔÇô den Besitzer wechseln, wenn dieser auch das Onlinebanking nutzt. Alle anderen k├Ânnen diesen Geldturbo nicht nutzen. Ein wesentlicher Aspekt, den Bankkunden nicht vergessen sollten, sind die zum Teil hohen Geb├╝hren. Sie sollten sich vorab beim entsprechenden Kreditinstitut ├╝ber die Kosten f├╝r eine Echtzeit├╝berweisung erkundigen.

Nachteile der Echtzeit├╝berweisung im ├ťberblick:

  • Deckelung der ├ťberweisungssumme
  • Kosten f├╝r Echtzeit├╝berweisung
  • Onlinebanking-Zugang erforderlich
  • Kein Zur├╝ckbuchen m├Âglich

Eine ├ťberweisung ist generell keine Lastschrift, das gilt auch f├╝r die Echtzeit├╝berweisung. Sprich: Bei einer f├Ąlschlichen ├ťberweisung kann der Betrag nicht einfach zur├╝ckgebucht werden. Die Kunden m├╝ssen sich dann an ihr Geldinstitut wenden. Zuerst einmal ist das Geld jedoch weg. Und das eben ganz schnell.

Stoppuhr: Echtzeit├╝berweisungen m├╝ssen innerhalb von zehn Sekunden ausgef├╝hrt werden.
Stoppuhr: Echtzeit├╝berweisungen m├╝ssen innerhalb von zehn Sekunden ausgef├╝hrt werden. (Quelle: PeterAustin/getty-images-bilder)

Kostet der sekundenschnelle Service?

Das h├Ąngt vom Kontomodell ab. So veranschlagen manche Sparkassen 50 Cent pro Transaktion ÔÇô in manchen F├Ąllen auch mehr. Kunden sollten sich im Vorfeld bei ihrem Kreditinstitut oder der Filiale informieren, ob mit der Echtzeit├╝berweisung Kosten verbunden sind. In der Regel informieren Banken und Sparkassen ihre Kunden ├╝ber ├änderungen im Preis- und Leistungsverh├Ąltnis. Also: Am besten vorab ins Postfach schauen.

Allerdings ist die Echtzeit├╝berweisung zumeist eine g├╝nstigere Alternative als eine Express├╝berweisung, f├╝r die zum Teil zehn Euro veranschlagt werden. Zudem k├Ânnen diese nur bis zu einem bestimmten Zeitpunkt in Auftrag gegeben werden. F├╝r Echtzeit├╝berweisungen gelten keine zeitlichen Beschr├Ąnkungen.

K├Ânnen Instant Payments unbegrenzt genutzt werden?

F├╝r Echtzeit├╝berweisungen gelten im SEPA-Zahlungsraum (Single Euro Payments Area) einheitliche Standards. ├ťberweisungen in Echtzeit sind bislang auf eine H├Âhe von bis zu 15.000 Euro begrenzt.

Welche Voraussetzungen haben Instant Payments?

Voraussetzung f├╝r Echtzeit├╝berweisung ist, dass beide Kreditinstitute ÔÇô die Bank des Zahlers und die des Empf├Ąngers ÔÇô den neuen Service anbieten. Das kann bei einigen Instituten noch etwas Zeit in Anspruch nehmen.

K├Ânnen Echtzeit├╝berweisungen zur├╝ckgerufen werden?

In einer Studie von 2016 warnen Wissenschaftler vom ibi-Competence-Center Digital Commerce der Universit├Ąt Regensburg: "Im Falle einer unwissentlich oder versehentlich durchgef├╝hrten ├ťberweisung ÔÇô wie es beispielsweise bei einem Hacker- oder Phishing-Angriff passiert ÔÇô kann die Transaktion nicht r├╝ckg├Ąngig gemacht werden und der ├╝berwiesene Betrag ist verloren."

Banken versichern, bei Instant Payments sei es wie bei einer herk├Âmmlichen ├ťberweisung m├Âglich, einen irrt├╝mlich transferierten Betrag zur├╝ckzuholen. "Wenn ein falscher Betrag eingetippt wird, ist das Geld erstmal weg. In einem solchen Fall kann der Kunde dann aber einen normalen ├ťberweisungsr├╝ckruf machen", sagt Gerhard Bystricky. Er ist bei der HypoVereinsbank (HVB) zust├Ąndig f├╝r die Produktentwicklung im Zahlungsverkehr.

Digitale Daten├╝bertragung: In Zukunft werden immer mehr ├ťberweisungen in Echtzeit ├╝bertragen. Die Schnelligkeit birgt auch Risiken.
Digitale Daten├╝bertragung: In Zukunft werden immer mehr ├ťberweisungen in Echtzeit ├╝bertragen. Die Schnelligkeit birgt auch Risiken. (Quelle: nadla/getty-images-bilder)

Seit wann gibt es Instant Payments?

Seit dem 21. November 2017 sind in Europa die "SCT Inst" genannten schnellen ├ťberweisungen m├Âglich. Noch am selben Tag testete die zum italienischen Unicredit-Konzern geh├Ârende HVB das System. Die erste Transaktion von Deutschland nach Italien konnte innerhalb von 2,5 Sekunden abgewickelt werden. Heute werden 95 Prozent der Instant-Payments-├ťberweisungen in weniger als drei Sekunden durchgef├╝hrt, so Bystricky. Seit dem 27. November 2017 k├Ânnen HVB-Kunden ├╝ber das regul├Ąre Online-Banking ├ťberweisungen in Echtzeit in Auftrag geben.

Welche deutschen Banken machen noch mit?

In Deutschland war die HVB lange alleine auf weiter Flur, denn die Teilnahme an dem Verfahren ist f├╝r Banken freiwillig. Somit waren die Nutzungsm├Âglichkeiten von Instant Payments eingeschr├Ąnkt: Denn Echtzeitzahlungen funktionieren nur, wenn auch die Bank des Empf├Ąngers diese anbietet. Seit Mitte 2018 an k├Ânnen es auch die rund 50 Millionen Kunden der 385 Sparkassen in Deutschland nutzen.

Seit Anfang 2019 haben sich ├╝ber 1.700 Finanzinstitute in Deutschland ├╝ber sieben Teilnehmerbanken dem Echtzeitzahlungssystem angeschlossen. Weitere Institute bereiten sich auf die Teilnahme vor, so die European Banking Association.

Teilnehmende deutsche Geldinstitute (Stand Q1 2019):

  • Commerzbank
  • Deutsche Bank
  • DZ Bank (Genossenschaftsbanken)
  • Hanseatic Bank (Sparkassenderbung)
  • Landesbank Baden-W├╝rttemberg (Sparkassenverbund)
  • Landesbank Hessen-Th├╝ringen (Sparkassenverbund)
  • UniCredit (HVB)

Der Zahlungsverkehrsraum SEPA, der ├ťberweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen grenz├╝berschreitend standardisieren und so beschleunigen soll, umfasst 34 L├Ąnder mit insgesamt 4.200 Zahlungsdienstleistern: Neben den 28 EU-Staaten sind Island, Liechtenstein, Norwegen, die Schweiz, Monaco und San Marino dabei.

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