Berufsunfähigkeit: Bezahlbare Versicherungen auch für Risikogruppen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt vor dem Absturz in die Grundsicherung, wenn der Job aus Gesundheitsgründen aufgegeben werden muss. Das Problem dabei: Gerade die Menschen mit erhöhten Risiken müssen oft abschreckend hohe Beiträge schultern. So zahlt laut der Zeitschrift "Finanztest" ein 25-jähriger Industriemechaniker bis zu 1800 Euro im Jahr, wenn er nur eine Rente von 1500 Euro monatlich und einen Schutz bis 60 Jahre vereinbare. Selbst für diese Berufsgruppe gibt es aber Spar-Möglichkeiten. Insgesamt wurden 75 Tarife untersucht.

Tipp: Günstigster Tarif unter den "sehr guten" und "guten" Anbietern

Versicherer teilen zur Bemessung des Beitrags die Berufe in vier Risikogruppen ein. Auch Maurer, Krankengymnasten oder Künstler müssten hohe Beiträge zahlen, während etwa Ärzte, Diplomkaufleute oder Architekten deutlich günstiger davon kommen.

"Finanztest" rät dazu, sich beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz der hohen Tarife möglichst an einem mit "sehr gut" oder mindestens mit "gut" bewerteten Tarif zu orientieren. Die ersten Plätze belegen Premium-Tarife von AachenMünchener, Europa, Hannoversche und VHV. Erst im zweiten Schritt solle dann beim Vergleich der besten Angebote der Preis entscheiden.

Rentenhöhe- und bezugszeit als Stellschrauben

Um die Beiträge zu drücken, gebe es einige Möglichkeiten. So könne die Laufzeit des Berufsunfähigkeitsschutzes bis zum 60. Geburtstag statt bis zum üblichen Renteneintrittsalter beim 67. Geburtstag gewählt werden. Kunden könnten auch zwei Verträge mit unterschiedlichen Laufzeiten kombinieren. Einer laufe dann bis zum 60. Geburtstag, der zweite ab diesem Zeitpunkt bis zum 67. Geburtstag - auch das kann im Ergebnis günstiger kommen. Zudem könne es sinnvoll sein, die ursprünglich gewünschte Rentenhöhe etwas zu reduzieren, um den Schutz doch noch bezahlbar zu machen.

Das zeigt der Beispielfall des 25 Jahre alten Industriemechanikers (hohes Risiko): Bei Schutz bis 67 Jahre und 1500 Euro Rente liegt der Jahresbeitrag im Tarif Huk-Coburg Premium-BUZ 8.2 bei 847 Euro. 300 Euro Rente weniger senkt den Jahresbeitrag um 164 Euro. Sichert sich der Mechaniker den Schutz nur bis zum 60. Lebensjahr, kann er 1500 Euro Rente schon für 489 Euro jährlich einkaufen. Ein Diplomkaufmann (geringes Risiko) erhält dagegen beim günstigsten "sehr guten" Anbieter 2000 Euro Rente bis 67 für 748 Euro im Jahr.

Nachversicherung bietet mehr Rente ohne weitere Prüfung

Manche Fallstricke verbergen sich in Details. Was im Premium-Tarif dazugehört, gilt bei günstigen Angeboten desselben Unternehmens oft nicht. Wichtig: Die Produktnamen unterscheiden sich dabei oft nur geringfügig. Unbedingt ausgeschlossen sein sollte etwa die "abstrakte Verweisung". Sie erlaubt die Verweigerung der Zahlung, wenn es einen gleichwertigen Beruf gibt, in dem berufsunfähige Kunden in ihrer jeweiligen Verfassung noch arbeiten könnten - allerdings unabhängig von tatsächlichen Jobmöglichkeiten.

Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt es dem Kunden dagegen, bei Einkommenssteigerungen die Rente zu erhöhen, ohne dass die Gesundheit erneut überprüft wird. Wer zudem schon mit 18 Jahren einsteigt, sichert sich den Schutz über einen langen Zeitraum. Dabei zahlt er aber im Gesamtzeitraum oft nicht mehr, als bei Abschluss im Alter von 30 Jahren.

Wer den Beruf wechselt, sollte das seinem Berater mitteilen. Denn unter Umständen rutscht er in eine günstigere Risikogruppe und zahlt danach weniger Beiträge.