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Alte Lebensversicherungen nicht k├╝ndigen

Von dpa-tmn
Aktualisiert am 30.10.2016Lesedauer: 3 Min.
Aktuell sind Lebensversicherungen nicht mehr so attraktiv. F├╝r ├Ąltere Vertr├Ąge gilt das aber nicht - sie sollte man hegen und pflegen.
Aktuell sind Lebensversicherungen nicht mehr so attraktiv. F├╝r ├Ąltere Vertr├Ąge gilt das aber nicht - sie sollte man hegen und pflegen. (Quelle: /dpa-bilder)
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Besitzer von privaten Renten- oder Kapitallebensversicherungen, die vor dem Jahr 2005 abgeschlossen wurden, sollten den Vertrag m├Âglichst nicht vorzeitig beenden. Das gilt auch, wenn Verbraucher von ihrem Anbieter ein Angebot zur vorzeitigen Beendigung erhalten.

Diesen Rat gibt die Initiative Marktw├Ąchter Finanzen, ein Gemeinschaftsprojekt des Verbraucherzentrale Bundesverbands (vzbv) und der Verbraucherzentralen. Altvertr├Ąge bieten Verbrauchern nach Angaben der Marktw├Ąchter teils hohe Renditen, die sich derzeit mit ├Ąhnlich sicheren Finanzprodukten kaum mehr erzielen lassen.

Gerade in der Niedrigzinsphase ist dies eine Herausforderung f├╝r die Versicherer. F├╝r Verbraucher lohnt es sich hingegen meist, die gut verzinsten Altvertr├Ąge zu halten. Zumal die Kosten - etwa f├╝r den Vertrieb und Abschluss der Police - bereits in den ersten Jahren von den Beitr├Ągen abgezogen wurden.

Die Marktw├Ąchter sammeln derzeit Erfahrungsberichte von Betroffenen, die von ihrem Versicherer ein Angebot zur vorzeitigen Beendigung erhalten haben - sowohl f├╝r kapitalbildende als auch f├╝r fondsgebundene Vertr├Ąge. Verbraucher k├Ânnen das Schreiben als Kopie einschicken - per E-Mail an fmw@vzhh.de oder per Post: Verbraucherzentrale Hamburg, Marktw├Ąchter Finanzen, Kirchenallee 22, 20099 Hamburg.

Sinkende Zinsen bei Lebensversicherungen - das sollten Sie wissen

Lebens- und Rentenversicherungen waren bei den Bundesb├╝rgern lange Zeit beliebt, weil sie Sicherheit und eine verl├Ąssliche Rendite versprachen. Doch die Beliebtheit hat gelitten: Zwar registrierte der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) Ende 2015 noch etwa 86,7 Millionen Vertr├Ąge. Im Vergleich zu 2014 ist das aber ein Minus von 1,7 Prozent.

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Einer der Gr├╝nde sind die sinkenden Renditen. Denn aufgrund der niedrigen Leitzinsen wurde der Garantiezins in den vergangenen Jahren immer wieder gesenkt. Ab 2017 soll er noch weiter fallen. Wichtige Fragen und Antworten:

Wie hoch wird der Garantiezins ab Januar 2017 sein?

Der Garantiezins wird nach dem Willen des Bundesfinanzministeriums von aktuell 1,25 Prozent auf 0,9 Prozent fallen. "Beim Garantiezins handelt es sich um den Zinssatz, den Versicherungsunternehmen ihren Kunden maximal auf den Sparanteil im Beitrag zusagen d├╝rfen", erl├Ąutert Hasso Suliak vom GDV. Versicherer verpflichten sich mit dem Garantiezins, die Gelder ihrer Kunden besonders sicher anzulegen.

Welche Policen sind vom sinkenden Garantiezins betroffen?

"Gesenkt wird der Garantiezins bei klassischen Versicherungen, also Vertr├Ągen mit garantierter Verzinsung", sagt Katharina Henrich von der Stiftung Warentest in Berlin. Das sind neben Kapitallebens- und privaten Rentenversicherungen etwa die sogenannten Riester- und R├╝rup-Policen. Bei der betrieblichen Altersversorgung sind auch Direktversicherungen sowie einige Pensionskassen-Vertr├Ąge betroffen.

Was bedeutet der sinkende Garantiezins f├╝r Bestandskunden?

"Sie sind davon nicht betroffen", erkl├Ąrt Bianca Boss vom Bund der Versicherten. Erst f├╝r Policen, die ab dem 1. Januar 2017 neu abgeschlossen werden, f├Ąllt die garantierte Leistung f├╝r Kunden niedriger aus. Das hei├čt: Bestandskunden bekommen den garantierten Zinssatz, der ihnen bei Vertragsabschluss zugesagt wurde. Das macht ├Ąltere Vertr├Ąge heute so interessant.

Allerdings wird das Sinken der nicht garantierten ├ťberschussverzinsung unter dem Strich auch die Rendite der Bestandskunden schm├Ąlern. Warentest-Expertin Henrich verweist darauf, dass es auch Betriebsrenten gibt, die sich nicht an die Vorgaben des Finanzministeriums halten m├╝ssen. Hier k├Ânnen Bestandskunden h├Âhere garantierte Zusagen gemacht werden, aber auch niedrigere.

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Was gilt bei einem vorzeitigen Vertragsausstieg?

"Grunds├Ątzlich gef├Ąhrdet jede vorzeitige K├╝ndigung die urspr├╝nglich geplante Altersabsicherung", erkl├Ąrt GDV-Experte Suliak. Nach seinen Angaben sind ├Ąltere Vertr├Ąge oft derart gut verzinst, dass ein Ausstieg wohl├╝berlegt sein sollte. F├╝r diejenigen, die sich aktuell in einem finanziellen Engpass befinden, gibt es Alternativen zur vorzeitigen K├╝ndigung des Vertrags oder Verkauf der Lebensversicherung. "Das sind etwa Beitragsfreistellung oder Stundung oder die M├Âglichkeit, den Vertrag ruhen zu lassen", so Suliak. Verbraucher sollten sich von ihrem Versicherer beraten lassen.

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